Tradicionalmente, las instituciones financieras confían en productos y servicios probados y probados para evitar riesgos. Pero las innovaciones transformadoras (como la pista de pago en tiempo real, la inteligencia artificial (IA), la adopción de ISO 20022) y la creciente demanda de ciberseguridad y gestión de fraude también están cambiando contextos regulatorios, lo que hace que las organizaciones críticas para la importancia de adoptar nuevas tecnologías.
En un podcast reciente de la revista de pago, la directora de productos de pago de Finastra, Radha Suvarna y James Wester, codirectora de pagos en Jameseverin Strategy & Research, discuten las tendencias que dan forma a la industria de servicios financieros y cómo las organizaciones pueden buscar nuevas oportunidades mientras se mantienen seguras y cumplidas.
Resiliencia en un futuro impredecible
Una de las principales tendencias que afectan a la industria financiera son las crecientes expectativas de lo que deben ser los bancos (clientes, socios y reguladores).
“Déjame llamarlo resiliencia”, dijo Suvana. “Dado el crecimiento de los pagos en tiempo real a nivel mundial y la criticidad de la infraestructura de pago en muchos países para las economías locales, vemos que muchos reguladores comienzan a esperar que los bancos tengan más expectativas para los bancos, tanto en términos de disponibilidad de plataformas como de los requisitos de recuperación de desastres. Y se esperan demanda de recuperación de desastres, con el servicio esperado las 24 horas, los 24 horas, los 24 horas, los 24 horas, los 24 horas, los 24 horas, los 24 horas, los 24 horas, los 24 horas.
Finastra ha desarrollado nuestro Marco de Pago Global (GPF) para apoyar un enfoque moderno de nuestro conjunto de pagos y productos de mensajería financiera (ver más abajo).
Muchos bancos pequeños y medianos no están listos para nuevos formatos de pago (por ejemplo, ISO 20022). Esto hace que la velocidad del listado sea cada vez más importante, lo que permite que estos bancos cumplan con estas nuevas especificaciones antes de ser obligatorios.
Otra tendencia que afecta a la industria es el movimiento para combinar múltiples rieles en un solo centro de pago. Este enfoque centraliza el procesamiento de pagos por las instituciones financieras, simplifica la pila de tecnología, simplifica los procesos operativos y permite casos de uso innovadores.
En un nivel más amplio, las organizaciones en todas las industrias están adoptando soluciones basadas en la nube. En el sector financiero, los bancos y las cooperativas de crédito de todos los tamaños utilizan estas plataformas para mantenerse alejados de los costosos centros de datos. En cambio, los proveedores de tecnología pueden administrar la orquestación de pago de extremo a extremo.
Otra tendencia general es la adopción de diversas formas de IA generativa. Por ejemplo, las soluciones proxy AI pueden mejorar la experiencia del cliente y mejorar la eficiencia operativa.
Aunque el potencial de estas tendencias es obvio, el enfoque de navegación puede ser muy desafiante.
“Hay muchas complicaciones en el lado comercial, y ahora se le dice al departamento de tecnología que necesita estar listo para todo eso. ¿Y, ¿puede esperar todo lo que suceda en el futuro?” Dijo West. “Con la generación de IA, ¿realmente sabemos qué pasará? No, no lo haremos. Ahora, tienes que poner la evidencia del futuro en el futuro previsible anterior, pero ahora es totalmente impredecible”.
Ataque con modernización de pagos
Si bien estas tecnologías de pago emergentes pueden parecer desalentadoras, en última instancia, son solo herramientas que las instituciones financieras pueden usar para implementar una de sus funciones más básicas: transferir dinero de una cuenta a otra.
Con esta mentalidad, las organizaciones pueden comenzar a desglosar los elementos de modernización de pagos que tienen el mayor impacto en ellos.
“En mi opinión, el caso comercial y el valor comercial en torno a la modernización deben verse en dos disparos. Yo lo llamo ofensa y defensa”, dijo Suvarna. “En el delito, la modernización debe impulsar la innovación de productos y mejorar la experiencia del cliente, ya sea pagos transfronterizos, mayor transparencia o velocidad de costo reducida y disponibilidad directa de fondos”.
Un ejemplo de un delito ofensivo es integrar las nuevas empresas de pago en el sistema ERP de un cliente. En el pasado, los usuarios podrían haber tenido que cargar archivos por lotes de pago en el sitio web de su banco. Si un cliente puede integrar el inicio de pago directamente en su sistema ERP, puede ser un cambio de juego en muchos casos de uso. Además, la solución altamente configurable significa que los bancos pueden evitar la personalización riesgosa y costosa, permitiendo que se introduzcan nuevos pagos de seguimiento, características y procesos las 24 horas, los 7 días de la semana, sin actualizar todo el sistema de pago.
Otra forma de atacar es fusionar el enrutamiento de pago inteligente o el enrutamiento inteligente. Cuando hay disponibles múltiples mecanismos de pago, como el pago en tiempo real o la transferencia bancaria, se puede usar una amplia gama de criterios, como la velocidad y el costo para ayudar a determinar la mejor opción.
El mismo principio se puede aplicar a las transacciones transfronterizas, que tradicionalmente es un punto doloroso para los pagos. La tecnología de enrutamiento inteligente puede evaluar opciones como Swift, Visa Direct o MasterCard Move para determinar la mejor manera de enviar pagos.
Otra manipulación ofensiva puede ser simplificar el proceso de conciliación de pagos. Por ejemplo, ISO 20022 tiene una estructura flexible y basada en XML en la que las cantidades de facturas, los números de factura y otros datos pueden formar parte de la carga útil de la transacción. Esta información adicional puede hacer que sea más eficiente para conciliar los pagos y las facturas; o automatizar completamente el proceso.
“La siguiente fase es cómo usamos las normas para impulsar el valor incremental a los clientes y seguir a los clientes que los bancos no tienen hoy?” Dijo Suvana. “Todo esto es a través de las posibilidades de la tecnología y la arquitectura modernas. Todo es ofensivo: impulsar la cuota de mercado gradual y el valor gradual de clientes y comerciales”.
Proteger las desventajas
Aunque mantener activamente la competitividad es crucial, las organizaciones de servicios financieros no pueden olvidar sus fundaciones.
“Al final del día, las instituciones financieras son sobre el cumplimiento”, dijo West. “Implican la gestión de riesgos, la gobernanza, la seguridad y todas estas cosas se reidentifican. Queremos atraer a nuevos clientes y ofrecerles un producto agradable, pero aún son instituciones financieras, y aún necesita centrarse en esas cosas”.
Defender el inconveniente significa que las instituciones financieras deben alinearse con las nuevas regulaciones en constante cambio. Por ejemplo, a medida que los pagos en tiempo real se vuelven más comunes, pueden estar sujetos a reglas más estrictas que las aplicables a otros tipos de pago.
Esto se debe a que cuando se envía el pago instantáneo, es irrevocable. En contraste, el retraso inherente en las transacciones ACH permite la revocación de pagos en caso de error o fraude.
La creciente complejidad de fraude, estafas y delitos cibernéticos es una amenaza clave para todas las organizaciones, especialmente para las instituciones financieras. Es por eso que construir y mantener fuertes capacidades de prevención de fraude es una parte esencial de la defensa.
“Ese es el primer tema que escuchamos de las instituciones y proveedores financieros, y es la discusión sobre el riesgo, el cumplimiento, el gobierno, la seguridad y todos cambian muy rápidamente”, dijo West. “Esas mismas tendencias macro y micro se aplican a lo que están haciendo las malas personas y cómo hacen su trabajo y los riesgos en el mercado”.
Atención fanática al valor del cliente
Estos riesgos, junto con un futuro incierto, ponen muchas instituciones financieras en el campo y esperando un tiempo pueden ser más convenientes o más baratos para modernizar sus pilas de pagos. Pero ahora las instituciones que retrasan la modernización están menos preparadas para lo que sucederá a continuación.
“Es un momento emocionante, pero eso significa que es una de las cosas que quiero decir:” No hay destino, es todo el viaje “, dijo West. “Nunca vas a estar donde puedas decir:” Bueno, estamos modernizando, ya no tenemos que lidiar con eso “. Comprender que todo está cambiando, continuará cambiando y habrá más cambios en el horizonte”.
En este paisaje en constante cambio, el primer paso en el proceso de modernización de pagos es adoptar el cambio, satisfacerlo y adaptarse a la mentalidad para ofrecer valor en torno a las necesidades únicas de los negocios y los clientes que las soluciones modernas y ágiles pueden abordar.
“En mi opinión, no hay ninguna solución que funcione para todos, pero los clientes quieren la escalabilidad del alojamiento de proveedores”, dijo Suvarna. “Es más moderno, más resistente y múltiples, lo que lo hace más rentable para ellos. Necesitamos adaptarnos a la agenda de modernización, que es un objetivo”.
Una vez que estas necesidades son claras, las instituciones financieras deben explorar cómo se pueden aprovechar las asociaciones y las soluciones de terceros. Por ejemplo, las plataformas basadas en la nube como Finastra Payments, alojadas en Microsoft Azure y diseñadas para bancos de nivel medio, se pueden utilizar como una solución complementaria para proporcionar a las instituciones capacidades escalables, seguras y 24/7.
Trabajar con un poderoso proveedor de modernización de pagos puede eliminar instituciones financieras pesadas, lo que les permite reenfocarse en lo que mejor hacen.
“Lo más importante es que tanto las partes interesadas internas como las externas están locas por entregar el valor del cliente y el negocio y evitar las distracciones al próximo objeto brillante”, dijo Suvarna. “Será crucial adoptar una estrategia deliberada, seguirla y centrarse en la pelota. Este enfoque garantiza los mejores resultados de modernización para la organización y los clientes a los que servimos”.
