529 Alternativas de plan: Umga, Roth Ira, etc.

El programa 529 está diseñado específicamente para ahorros educativos, proporcionando un crecimiento libre de impuestos y retiros libres de impuestos para gastos educativos calificados. Muchos estados también ofrecen crédito por exenciones fiscales o donaciones.

A pesar de estas ventajas, algunas familias dudan. Preocuparse por lo que sucederá si el niño no va a la universidad, las restricciones en las opciones de inversión o la incertidumbre sobre los gastos futuros provocarán que algunos padres exploren otras opciones.

Alternativas como las cuentas de custodia de UGMA/UTMA, IRA Roth o bonos de ahorro pueden proporcionar una mayor flexibilidad. Sin embargo, cada uno tiene una compensación que afecta la elegibilidad de la ayuda financiera, el tratamiento fiscal y los planes de riqueza a largo plazo.

Esta es la alternativa del plan 529 principal, así como los pros y los contras de cada plan.

Cuentas de Ugma y Utma (cuentas de corretaje alojadas)

Las cuentas de los regalos de los regalos de la Ley de menores (UGMA) y las cuentas de la Ley de menores (UTMA) son cuentas de inversión de custodia establecidas para niños. Los padres o tutores controlan la cuenta hasta que el niño alcance la mayor edad, generalmente dependiendo de la ley estatal.

Estas cuentas permiten inversiones en acciones, bonos, fondos mutuos o ETF, con más flexibilidad que la mayoría de los planes 529. Estos fondos pueden usarse para cualquier propósito que beneficie a los niños, no solo la educación.

ventaja:

• En comparación con el menú limitado de muchos 529 proveedores, las opciones de inversión son amplias.
• No hay límite en cuánto dinero se gasta. Estos fondos pueden cubrir la educación, o el primer automóvil, vivienda u otros gastos.
• Sin límite de contribución. Si bien los grandes obsequios pueden desencadenar reglas federales de impuestos a las donaciones, las familias pueden ahorrar e invertir.

defecto:

• Los ingresos se gravan anualmente y pueden ser un “pequeño impuesto”. Bajo los gastos de los padres, el ingreso no ganado excede un cierto umbral.
• Para fines de ayuda financiera, las cuentas de depósito en garantía se consideran activos de propiedad de los estudiantes y pueden reducir en gran medida la elegibilidad de la ayuda.
• Una vez que un niño se convierta en un adulto legal, tendrá un control completo sobre los fondos, independientemente de las intenciones de los padres.

Para las familias que priorizan la flexibilidad, las cuentas de UGMA y UTMA pueden ser atractivas. Sin embargo, el impacto de la ayuda financiera y la falta de ventajas fiscales han hecho que sus ahorros universitarios sean menos eficientes que los programas 529.

Rosella

Aunque principalmente una herramienta de jubilación, Roth IRAS se ha convertido en una opción que algunas familias consideran en los ahorros universitarios. Las donaciones pueden aumentar la exención fiscal y los retiros de contribución en cualquier momento. Si los fondos se utilizan para los gastos de educación superior, se exime una multa del 10%.

Hay dos maneras: los padres pueden usar su propio Roth IRA, o los niños que obtienen ingresos pueden abrirse en su nombre. Sin embargo, ambos tienen limitaciones.

ventaja:

• Las donaciones retractadas siempre están libres de impuestos y están multadas.
• El uso de fondos para la educación superior evitará la retirada temprana de los ingresos.
• Las cuentas de jubilación generalmente no se consideran activos para las solicitudes gratuitas de ayuda federal a los estudiantes (FAFSA), lo que puede mejorar los resultados de la ayuda financiera.
• Una amplia gama de opciones de inversión permite el potencial de crecimiento a largo plazo.

defecto:

• Los niños deben obtener ingresos para contribuir al Roth IRA, lo que puede limitar la cantidad de ahorros tempranos. La mayoría de los niños no comienzan a ganar su salario hasta que tienen alrededor de 16 años, lo que significa que la cuenta de inversión se ha desarrollado antes de la universidad por un corto período de tiempo.
• En los años posteriores, los retiros de educación se consideraron ingresos de FAFSA y podrían reducir la ayuda en los años posteriores.
• Use fondos de jubilación para llevar costos de oportunidad para las universidades, porque el dinero retirado no puede seguir siendo complicado y retirarse.
• Los padres que usan Roth IRA verán fondos retirados durante el crecimiento principal de la edad compuesta, lo que podría afectar en gran medida la jubilación.

Para los padres con ahorros de jubilación limitados, recomendamos dar prioridad a la jubilación sobre la financiación universitaria (recuerde nuestro modelo sobre el orden en que operan las universidades de ahorro). Pero para las familias con suficientes recursos de jubilación, el Roth IRA puede ofrecer ventajas fiscales y flexibilidad.

Coverdell

La cuenta de ahorro de educación de Coverdell fue una vez una forma popular de educación de ahorro, pero fue oscurecida en gran medida por 529 programas. Las familias tienen hasta $ 2,000 por año y están libres de impuestos siempre que los fondos se usen para gastos de educación calificados.

A diferencia de los programas 529, las coberturas se pueden aplicar a una gama más amplia de gastos de educación K-12, lo que los hace atractivos para las familias con gastos de escuelas privadas. Sin embargo, los límites de contribución relativamente bajos y los límites de ingresos los hacen menos útiles para la financiación universitaria a largo plazo. Además, la cuenta generalmente debe gastarse antes de que el beneficiario alcance los 30 años de edad o impuestos y se apliquen multas.

ventaja:

• Crecimiento libre de impuestos y retiro de gastos de educación calificados.
• Disponible para K-12 y tarifas universitarias.
• Una gama más amplia de opciones de inversión que muchos planes 529.

defecto:

• El límite de contribución de $ 2,000 por año para los beneficiarios es bajo.
• Las restricciones de ingresos limitan la contribución de las familias de altos ingresos.
• Debe usarse antes de que el beneficiario tenga 30 años (con algunas excepciones).

Productos de seguro de vida (vida o IUL)

Algunos asesores financieros o agentes de seguros sirven como herramientas de ahorro educativas para promover el seguro de vida de toda la vida o universal, destacando el valor en efectivo parte de la póliza.

Si bien el valor del efectivo aumenta los impuestos y la matrícula u otras tarifas se pueden pedir prestados, estas políticas son caras. Las primas son altas, la tasa de rendimiento es modesta y las familias a menudo encuentran que la mayoría de sus contribuciones se gastan en gastos. El resultado final es que la mayoría de las familias tienen un rendimiento inferior.

Aunque los beneficios de muerte proporcionan una forma de protección, recomendamos evitar el seguro de vida como una herramienta de ahorro de la escuela primaria.

Para casi todos los hogares, las cuentas de beneficios fiscales y de menor costo, como los planes 529, son más adecuados para construir fondos educativos.

ventaja:

• El valor del efectivo aumenta los impuestos y se puede pedir prestado.
• Además de la función de ahorro, también proporciona beneficios de muerte.
• La financiación se puede utilizar para cualquier propósito, no solo la educación.

defecto:

• Altas tarifas y comisiones en comparación con las cuentas de inversión.
• El crecimiento del valor en efectivo suele ser lento y puede caer en el mercado de valores.
• A pesar de las ventas promocionales, no se diseña principalmente como una herramienta de ahorro educativa.

Lea nuestra guía completa para ver por qué generalmente debe evitar IUL.

Bonos de ahorro (enlaces de la serie EE e I)

Los bonos de ahorro son una forma tradicional de poner dinero en la educación. Los bonos de la serie EE reciben tasas de interés fijas, mientras que los bonos de la Serie I están asociados con la inflación.

La principal ventaja es su seguridad: tienen apoyo del Departamento del Tesoro de EE. UU. Y tienen poco riesgo. Los intereses también pueden estar exentos del impuesto federal sobre la renta cuando se usan para gastos de educación superior calificados.

Sin embargo, las ganancias suelen ser mucho más bajas que las que los hogares ganan en inversiones basadas en acciones en 529 planes o cuentas de custodia. Las restricciones de ingresos también pueden limitar los beneficios fiscales. Para las familias que buscan la mayor seguridad o métodos complementarios de ahorro, los bonos siguen siendo una opción conservadora.

ventaja:

• Muy seguro y apoyado por el gobierno de los Estados Unidos.
• Los intereses pueden estar libres de impuestos cuando se usan para gastos de educación superior calificados.
• Fácil de comprar y administrar a través del Tesoro.

defecto:

• En comparación con las acciones y los fondos índices, la tasa de rendimiento es baja.
• Bonos de ahorro de papel en efectivo en efectivo engorroso.
• La tasa de interés de los bonos EE es fija y puede ser muy pequeña.
• Las restricciones de ingresos se aplican al tratamiento libre de impuestos de los ingresos.

El pensamiento final

Los hogares que consideren 529 alternativas del programa deben sopesar tres factores principales: impuestos, impacto de ayuda financiera y flexibilidad a largo plazo.

• impuesto: Tanto el plan 529 como el Roth IRA ofrecen un crecimiento libre de impuestos y retiros calificados, mientras que las cuentas de depósito en garantía enfrentan impuestos anuales.
• Ayuda financiera: 529 Los activos planificados son más beneficiosos que las cuentas de custodia, lo que puede reducir en gran medida las calificaciones auxiliares.
• flexibilidad: Las cuentas alojadas permiten gastos para cualquier propósito. Roth IRAS permite una exención de penalización para la educación, pero la jubilación debería ser lo primero.

No hay una sola cuenta para cada familia, pero generalmente para la educación, el plan 529 es el mejor.

La elección final depende de los objetivos de la familia, el nivel de ingresos, el estado fiscal y la posibilidad de ayuda federal.

Para muchas personas, 529 sigue siendo la herramienta más efectiva. Sin embargo, se pueden desempeñar roles de apoyo para aquellos que buscan una flexibilidad más amplia (o desean equilibrar la educación con la jubilación).

No te pierdas otras historias: