La baja relación de apalancamiento del hogar en los Estados Unidos es buena para la economía.

Una cosa que me da consuelo en la salud de la economía estadounidense es nuestro apalancamiento doméstico históricamente bajo. El apalancamiento del hogar ahora está en un mínimo de 80 años, una señal significativa de disciplina financiera, según la Comisión de la Reserva Federal.

¡Permítanme ser el primero en felicitarlo por las deudas de muchas personas que no precedieron a la peor crisis financiera de nuestras vidas entre 2000 y 2008!

En ese momento, las personas perdieron sus trabajos y mucho patrimonio neto debido a demasiada influencia. Era una de ellas: tenía dos hipotecas y terminé perdiendo del 35 al 40% de mi patrimonio neto en solo seis meses. Tomó diez años reconstruir.

Después de esa experiencia, me prometí: nunca volveré a tomar tanta deuda.

Las familias pueden resistir mejor la próxima recesión

A nadie le gusta la recesión o la dispersión. Sin embargo, con el apalancamiento doméstico que alcanza los 80 años, es muy poco probable que enfrentemos otra crisis financiera mundial como lo hicimos en 2009. La familia estaba demasiado satisfecha y en pánico. En cambio, la mayoría de la gente se caerá y esperará un mejor momento para volver.

Debido a este poder, planeo usar cualquier corrección como una oportunidad para comprar salsa de inmersión, para mi cuenta de jubilación y para las cuentas de mis hijos. Es más probable que veamos la tasa de recuperación de la forma de V que la en forma de U que atrae la forma de U.

Personalmente, después de vender nuestro alquiler anterior, me senté en las facturas del Tesoro y las acciones públicas que podrían venderse y resolver en unos pocos días. Y, con una vida junior completamente pagada, lo venderé a un precio con descuento con casi cero posibilidades. ¿Por qué no tengo una hipoteca y no tengo urgencia? Ahora, alrededor del 40% de los propietarios de viviendas poseen su propiedad.

Imagínese si las ganancias del hogar regresan a los niveles de 2007, el mercado de valores, los bienes raíces y el bitcoin podrían aumentar. Los activos de riesgo pueden volverse nuevamente. Y, según la naturaleza humana y nuestro deseo histórico de riesgo, no me sorprendería si la apreciación se explota, especialmente a medida que las tasas de interés continúan disminuyendo.

Además de eso, millones de propietarios de viviendas encerraron las tasas hipotecarias más bajas de Rock en 2020 y 2021. El patrimonio neto nacional es enorme en comparación con 2007, lo que hace que otro accidente de vivienda sea extremadamente improbable.

El único buen tipo de apalancamiento

En general, cuanto menos deuda, mejor. Pero en un mercado alcista, el apalancamiento estratégico puede acelerar la construcción de la riqueza. Entonces, ¿qué deberían hacer las personas que buscan la libertad financiera?

Primero, comprenda que no toda la deuda es igual. La deuda del consumidor, especialmente en las tarjetas de crédito, es la peor deuda. Dado que la tasa de tarjeta de crédito promedio es del 25% al ​​norte de usted, básicamente le das envidia al prestamista Warren Buffett. Para amar todos los beneficios de este mundo, evite girar la deuda del consumidor a toda costa.

Mi único tipo de deuda es una deuda hipotecaria utilizada para construir riqueza a largo plazo. Por lo general, es una de las formas más bajas de préstamo porque está asegurada por activos reales disponibles. Poder aprovechar una utilización 5: 1 colocando solo el 20% de su hogar y luego vivir en su hogar de forma gratuita, incluso ganancias, es una oportunidad increíble.

Es por eso que estoy muy apoyo de todos al menos al tener una residencia primaria. Mantenga el tiempo suficiente, y puede estar muy por delante que alquilar una ubicación similar debido a los ahorros forzados, la inflación y la mayoría de los costos fijos de la vivienda. A la gente le gusta decir que ahorran e invierten en las diferencias, pero a la larga, la mayoría de las personas no pueden mantener las diferencias.

¿En cuanto a la deuda de margen para invertir en acciones? No soy fan. Las acciones no ofrecen servicios públicos, son más volátiles y los márgenes de ganancias suelen ser más altos que las tasas hipotecarias. Si está utilizando la deuda, al menos conéctela a algo en lo que pueda vivir y controlar.

Por edad, la relación de activo / deuda recomendado

Aquí hay un marco útil para evaluar su posición financiera: la relación de activo / de deuda recomendada (responsabilidad) y emparejado por la edad como el patrimonio neto objetivo. La relación activo / deude es ampliamente aplicable independientemente de los ingresos.

El objetivo del patrimonio neto supone que el ingreso familiar en sus años de trabajo es de entre $ 150,000 y $ 300,000, maximizando 401 (k), ahorrando el 20% de los 401 (k) después de (k) de ingresos y tener una residencia primaria. En resumen, si desea ser libre financieramente libre, su patrimonio neto objetivo es igual a 20 veces el ingreso de su hogar.

Después de ejecutar números y reflexionar sobre la situación del mundo real, creo que la mayoría de las personas deberían apuntar a ello. Los activos de estado estacionario y la relación de pasivo son al menos 5: 1 Durante los principales años de ingresos, puede retirarse cómodamente.

¿Por qué 5: 1? Porque cinco veces el activo es la responsabilidad de ponerlo en una posición fuerte para evitar tormentas económicas. Idealmente, su deuda está relacionada con los activos de apreciación (como los bienes raíces) en lugar de la deuda del consumidor de alto interés. Si sus pasivos representan aproximadamente el 20% de sus activos, aún se beneficia de algún tipo de apalancamiento sin correr demasiado riesgo.

En la década de 1960 y más allá, el objetivo debe volverse hacia completamente libre de deudas. uno La relación activo a deuda es de 10: 1 o más Esta etapa es ideal, por ejemplo, los activos cuestan $ 1 millón y la deuda hipotecaria restante es de $ 100,000. En este punto, la mayoría de las personas están ansiosas por eliminar todas las deudas para la tranquilidad y la máxima flexibilidad financiera en la jubilación.

La paz y la flexibilidad de la deuda cero (relación ilimitada) en la jubilación es difícil de exagerar.

No más maximizar cada dólar

Después de vender mi antigua residencia primaria (la alquilé durante un año), eliminé alrededor de $ 1.4 millones en deuda hipotecaria. Incluso si el precio es bajo, es difícil administrar una propiedad más pequeña. Ahora, cuando me acerqué a 50, solo quedaba una hipoteca, la vida se sentía más simple y más fácil de administrar.

Cuando mi brazo de 2.625% se restablece al 4.625% en la segunda mitad de 2026, puedo comenzar a pagar el principal adicional mensualmente. Para entonces, espero que los rendimientos de los bonos a 10 años disminuyan, lo que hace que la deuda sea más atractiva. Si bien puedo perderse más al alza, si San Francisco Real Estate sigue subiendo (especialmente durante el auge de la IA), ya no me importa apretar cada dólar con apalancamiento.

Construí una base financiera lo suficientemente grande como para que se sintiera segura. Hoy, optimizo para ingresos simples y estables y apreciación gradual que puede ayudarme a dormir bien por la noche. Una vez que llegue a los 50 años, sentirá lo mismo.

La motivación para maximizar los retornos en última instancia nos hace dejar el tiempo que deseamos claridad, paz y libertad.

Lector, ¿cuál es su relación activo a deuda actual? ¿Te sorprende que el apalancamiento del hogar en los Estados Unidos esté en un mínimo de 80 años? ¿Crees que otra recesión puede ser tan larga como 2009? ¿Quieres estar completamente libre de deudas cuando te jubilas?

Optimizar el apalancamiento con inspección financiera gratuita

Una de las principales señales de la economía saludable de hoy en día es que el apalancamiento doméstico en los Estados Unidos se está acercando a un mínimo de 80 años. Si trabaja duro para estar libre de deudas y desea asegurarse de que su patrimonio neto sea adecuado para el crecimiento y la estabilidad, considere obtener uno Análisis financiero gratuito autorizado.

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(Divulgación: esta declaración le es proporcionada por el samurai financiero (el “patrocinador”), que ha celebrado un acuerdo de recomendación por escrito con Empower Advisory Group, LLC (“EAG”). Obtenga más información aquí.)

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