Wirecard fue una vez un querido en el mercado de valores alemán y un jugador de pago líder en todo el mundo hasta que se declaró en quiebra debido a la mala gestión y el fraude. El accidente ha dejado los pagos inaceptables para muchas organizaciones importantes porque se basa demasiado en Wirecard como su único proveedor de servicios de pago (PSP).
Si bien este puede ser un caso extremo, la excesiva dependencia de una sola PSP sigue siendo costosa y demasiado común.
Como Jobe Harrison de Ixopay, arquitecto de soluciones y vicepresidente de ventas corporativas globales de Ixopay, Adam Vissing y director de pago comercial en Javelin Strategy & Research, Don Apgar, discutido en un seminario web de métodos de pago reciente, este es solo uno de los muchos equipos de pago perdidos que pueden dejar ingresos en la mesa.
Rompecabezas de construcción o compra
La mayoría de los errores de pago provienen de un solo tema: las organizaciones generalmente realizan pagos con métodos de pago establecidos. Esto puede significar que solo quieren elegir una PSP y seguir avanzando, incluso creyendo que pueden construir su propia infraestructura de pago desde cero.
“La mayoría de las empresas no son compañías de pago, pero todos deben pagar”, dijo Vissing. “Lo que a menudo vemos es que los comerciantes con grandes equipos técnicos enumeran grandes equipos técnicos en proyectos de implementación de pagos, creyendo que tienen toda la experiencia de ingeniería interna, así como todos los fondos de los pagos, pueden construir una plataforma internamente que se expande en sus negocios en todos los mercados que operan”.
Si bien muchos equipos pueden reconstruir soluciones que cumplan con la situación actual de la empresa, a menudo se dan cuenta de que no pueden manejar todos los aspectos del proceso de pago.
A medida que el entorno empresarial cambia o el tamaño de la empresa, la organización puede enfrentar una decisión difícil: si verter dinero en una solución interna o abolirlo por completo.
Por lo general, los costos hundidos de estos proyectos se invertirán mejor en aprovechar las plataformas existentes. Esto hace que la construcción o compra sea un desafío una de las decisiones más importantes que enfrenta un negocio.
“El pago correcto no es un súper desafío, pero el desafío es ¿cómo manejas el cambio?” APUGA dijo. “Los cambios comerciales abren nuevos canales de ventas, geografía y carteras de productos que pueden cambiar el perfil de riesgo. Luego tendrá cambios regulatorios y de cumplimiento lanzados este año.
El ancla silenciosa
Los empresarios que buscan ayuda de pago generalmente recurren a PSP. Si bien los proveedores de servicios de pago pueden soportar la carga de las manos de muchos comerciantes, la excesiva dependencia de un solo PSP tiene sus propios desafíos.
“El primer día, no apareció como un incendio, pero con el tiempo se convirtió en un ancla silenciosa que para su negocio, lo detuvo”, dijo Harrison. “Una de las primeras grandes señales es cuando su equipo de pago comienza a decir cosas como: ‘Nos encantaría probar otra PSP, pero siempre hay una”. O dicen: “Es demasiado complicado y requiere demasiado trabajo de ingeniería”. O peor, “no podemos porque las bóvedas de token de nuestra PSP actual están silenciando todos los datos”.
Otra bandera roja es que cuando la tasa de descenso de los comerciantes se dispara, no hay visibilidad sobre dónde está el problema o cualquier recurso para hacer ajustes. En este punto, el problema va más allá de los problemas técnicos y se convierte en una limitación estratégica.
Por ejemplo, las empresas pueden identificar oportunidades para expandirse a Brasil. Sin embargo, si su PSP no admite PIX, la plataforma de pago más popular del país, la compañía podría enfrentar cuellos de botella, tasas de autorización más bajas y ser obligado a implementar soluciones.
Otro problema con confiar en una sola PSP es que le da a los comerciantes misericordios al proveedor. Los PSP pueden ocultar sus precios o limitar los servicios sin puntos de referencia para comparar para que el negocio no lo haga.
Quizás peor, si el PSP deja de procesar los pagos por completo, la organización enfrentará graves riesgos.
“En la mayoría de los casos, estas situaciones son relativamente rápidas y el impacto puede ser limitado en situaciones en las que ya no puede realizar pagos”, dijo Vissing. “O, por el contrario, esto también puede ser un desastre si ocurre durante un día equivocado del año. Si su PSP decide cortar su relación con usted, de repente se encuentra en una emergencia absoluta”.
“A veces recibe avisos de terminación de PSP en muy poco tiempo”, dijo. “Hemos visto esto suceder una y otra vez en muchas industrias diferentes. No solo aquellos que a menudo se consideran de alto riesgo, sino que también tienen experiencias más tradicionales a lo largo de los servicios financieros y durante los viajes”.
Basado en datos y dinámico
El potencial de la interrupción de PSP es una de las principales razones por las cuales muchas organizaciones adoptan plataformas de orquestación de pago. Sin embargo, un error común es no usar estas plataformas para alcanzar su máximo potencial.
El enrutamiento inteligente se ha convertido en la piedra angular de las plataformas de orquestación, lo que permite a las empresas optimizar las opciones de pago. Por ejemplo, la cascada (una estrategia para fallar los pagos a través de canales alternativos) puede generar ingresos adicionales considerables.
Maximizar las tasas de autorización es otra forma de aumentar el crecimiento de la línea superior. Las plataformas de enrutamiento inteligente pueden usar datos históricos para determinar los procesadores que tienen más probabilidades de autorizar las transacciones.
La optimización de costos también es un objetivo clave para el enrutamiento inteligente, aunque se vuelve más complejo debido a los tipos de pago emergentes y los matices regionales.
“Cuando usas una tarjeta de débito en Europa o los EE. UU., Hay diferencias obvias”, dijo Vissing. “En un entorno donde se regulan los swaps, el enrutamiento puede tener un impacto en el resultado final, al igual que en otros mercados, en los EE. UU., El enrutamiento de las transacciones de tarjetas de débito puede tener un gran impacto en el costo de su pago”.
Otro elemento clave de una plataforma de enrutamiento inteligente es que traerán de vuelta al comerciante si no está disponible o la transacción falla.
“Para mí, inteligente realmente significa que es basado en datos y dinámico”, dijo Harrison. “No se trata solo de asignar el tráfico al azar a través de PSPS, sino también de estas decisiones inteligentes sobre lo que está sucediendo en el flujo de pago. El enrutamiento debe tener en cuenta las métricas de rendimiento, como emisores, regiones y tipos de tarjetas, como las tasas de autorización y las tasas de autorización”.
“Por ejemplo, si PSP A funciona mejor en la tarjeta de un banco en particular, y PSP B maneja las transacciones transfronterizas de manera más confiable, una estrategia de enrutamiento verdaderamente sensata tiene en cuenta todos estos datos todos esos datos”, dijo. “Su solución de enrutamiento no debería ser una regla establecida, debe cambiarse dinámicamente en función de los datos que ite y aprender de él, como lo haría con cualquier otro producto”.
Un trampolín para la innovación
Muchas organizaciones también tienen un horizonte estrecho para la tokenización, viendo la tecnología como una casilla de verificación para mantener el cumplimiento de PCI DSS. El cumplimiento de PCI en sí es un proceso importante que protege a los titulares de tarjetas, reduce las posibilidades de violaciones de datos y reduce la carga de auditoría.
Sin embargo, aprovechar por completo la tokenización puede desbloquear beneficios más allá del cumplimiento. Por ejemplo, los emisores confían en las visas y tokens MasterCards emitidos por redes, en lugar del número de cuenta principal asociado con un comerciante en particular.
Esto se debe a que los tokens de las compañías de tarjetas de crédito son dinámicas. Si la tarjeta de reedición o sus detalles cambian, el token de red se actualizará automáticamente. Esto significa que los emisores tienen más probabilidades de aprobar estas transacciones, y un aumento en las tasas de autorización incremental podría exacerbar las enormes ganancias en los ingresos.
Para los consumidores, los aspectos de las características tokenizadas, como hacer clic, archivos de tarjetas y pagos en la aplicación, todos los cuales se han convertido en expectativas estándar. Sin embargo, la tecnología tiene un mayor potencial.
“No es solo una casilla de verificación de seguridad”, dijo Sánscrito. “Por supuesto, como proveedor que cumple con el nivel PCI DSS, la tokenización también es nuestra casilla de verificación de seguridad. Sin embargo, es realmente un trampolín innovador que nos permite construir una plataforma excelente. Estos comerciantes eligen la mayoría de su propia infraestructura de pago, a menudo lo primero que tienen que implementar en cualquier lugar”.
Impacto comercial real
Debido a la rápida transferencia de tecnología y regulaciones, una de las consideraciones más importantes para los comerciantes es aumentar la flexibilidad a sus sistemas desde el principio. Si bien puede ser tentador que una organización pueda optar por ofrecer el producto más rápido integrado o más hermoso, esto a menudo puede conducir a cuellos de botella que se desconectan.
“En cambio, ¿deberías pensar en cómo mantenerte portátil?” Harrison dijo. “Algo como construir una pila de una manera que facilite que los nuevos PSP conecten nuevos PSP es importante hoy en día. En el momento en que tiene múltiples PSP, múltiples rutas, la capacidad de transferir el tráfico, es cuando obtiene el apalancamiento de la negociación. He visto que los comerciantes caen de los gastos de procesamiento al introducir proveedores secundarios, por lo que el impacto comercial es real”.
Además de trabajar con más PSP, las organizaciones también deben aprovechar el enrutamiento inteligente para reducir las tarifas y aumentar las tasas de autorización. Esta característica se vuelve crítica a medida que el tamaño del negocio o el mercado dominado por métodos de pago específicos, como en el sudeste asiático.
Otra forma de garantizar la flexibilidad creando bibliotecas agnósticas. Si el token de una empresa es propiedad y almacena por una sola PSP, es difícil cambiar de proveedor. La organización necesita revisar los datos de la tarjeta de todos los clientes o pasar por un largo proceso de migración.
“De cualquier manera, PSP estás encerrado, que no es solo una limitación técnica, es un riesgo”, dijo Harrison. “En contraste, los tokens son portátiles en comparación con la tokenización agnóstica o incluso la tokenización de la red, y no están vinculados a un procesador o PSP. Ahora, tiene esa relación con el cliente”.
“Puede enrutar las transacciones según el rendimiento y puede fallar durante las interrupciones”, dijo. “Puede hacer pruebas A/B en PSP, lo que le permite escalar sin reconstruir todo. Le da un recontrol”.
Volviendo a la barra de crecimiento
Para reclamar el control, los comerciantes que anteriormente consideraban los pagos ya que los factores posteriores ahora deben convertirlo en una prioridad.
“Si todavía lo piensas,” elegiré la PSP más grande que pueda encontrar o la primera PSP que solicité es suficiente para prepararme para el éxito en los próximos años “, creo que lo pasarás mal”, dijo Vissing. “La mentalidad en la que debe estar consiste en una capa de abstracción (llamada capa de orquestación), que es el plan básico para la infraestructura de pago de hoy”.
A medida que más organizaciones adoptan este enfoque, una de sus más altas prioridades debe ser las opciones de pago.
“Realmente es el cambio de pensar en los pagos como una tubería a pensar en ello como un producto”, dijo Harrison. “Puede iterar, optimizar e incluso usarlo como una ventaja competitiva. Todo lo demás sigue cuando el equipo comienza a pensar de esa manera. Mejor arquitectura, mejor datos, mejor experiencia del cliente, y eso es realmente cuando los pagos se mueven del centro de costos al apalancamiento de crecimiento”.
