¿Deben los empresarios sumergir los dedos de los pies en pagos más rápidos?

Los pagos más rápidos han atraído mucho interés en la industria de procesamiento de pagos, con la plataforma FedNow de la Reserva Federal lanzándose en 2023, uniéndose a su competidor mayor, la red RTP del personal de ventas. Pero para los comerciantes, la revolución aún no ha sucedido, y puede que nunca suceda. Hasta ahora, los casos de uso de los minoristas no existen en absoluto.

En el nuevo informe Pago en tiempo real: casos de uso obtenidosDon Apgar, Director de Práctica de Pago de Empresarial en Javelin Strategy & Research, analiza cómo los empresarios podrían aprovechar los métodos de pago más rápidos. Su consejo: agotar los frenos. Los beneficios de impulsar el crecimiento de los pagos en tiempo real tienen un gran impacto en los comerciantes.

El desafío del pago en tiempo real

Los pagos en tiempo real han estado creciendo rápidamente. RTP procesó 343 millones de pagos por día en 2024, mientras que Fednow alcanzó 2.13 millones en el segundo trimestre de 2025, frente a 156,000 en el período de crecimiento durante todo el año. Comprensiblemente, los empresarios dudarían de si esta tecnología también los beneficiaría. En un panorama ideal, estos procesos permitirán a cada comerciante usar los pagos por parte del banco y evitar tener que pagar tarifas de intercambio, mientras que el procesador paga al lote comercial en tiempo real.

Pero hay algunos desafíos básicos para lograr esta transición. Por un lado, Fednow y RTP son similares a las transferencias de cables. La transmisión de cable es irreversible, por lo que una vez que se envía el dinero, no se puede recuperar. Si el dinero se envió incorrectamente o se transfirió en una situación fraudulenta, no existe un mecanismo para revertir la transacción.

“Desde el punto de vista del consumidor, no hay capacidad para plantear preguntas sobre este acuerdo”, dijo APGA. “Los comerciantes no tienen detalles para ayudarlos a iniciar un reembolso si es necesario. Si la tienda es física o en línea, no está construida para que las personas compren artículos de la tienda”.

Cualquier pago enviado por los cables se resolverá durante el horario comercial, lo que limita su disponibilidad. Esto puede ser una bendición para los pagos en tiempo real, que se ejecuta las 24 horas, los 7 días de la semana y permite que los comerciantes se les pague los fines de semana. El problema es que Visa y MasterCard todavía usan transferencias de alambre y se establecen solo entre semana. Si el procesador quiere realizar un pago el sábado o el domingo, puede hacerlo con el pago en tiempo real. Pero también requiere que el procesador flote este dinero, ya que no se obtendrán fondos de la visa hasta el lunes o martes.

“Si pudiera pagarle en tiempo real como procesador, podría hacerlo, tuve que tener una línea de crédito, o algo o dinero en el banco en algún lugar para ganar dinero hasta que pudiera obtenerlo de Visa MasterCard”, dijo Apgar. “Si opera a gran escala, hay un costo de pedir dinero prestado. ¿Los comerciantes pagarán una prima por esto? No lo sé”.

No hay derecho a recurrir al pago

Otro problema es que el comprador debe incitar los pagos, lo que limita los pasos que el comerciante puede tomar para iniciar pagos. No hay forma de ganar dinero a través de RTP y Fednow. Solo se puede enviar.

“Si dices, Don, quiero enviarte $ 1,000, puedes enviarme todo el día”, dijo APGA. “Pero no puedes decirme, Don, tomar $ 1,000 de mi cuenta. No tengo esa habilidad. A nivel de la tienda, no puedo recoger mi tarjeta de esta carga como lo hago hoy. Tengo que enviar dinero. Tengo que enviar dinero. Tiene que haber un mecanismo”.

Los pagos más rápidos en el futuro pueden incluir solicitudes de pago automáticas. Esto permitirá al comerciante solicitar $ 1,000 de la cuenta del cliente y completar la transacción. Esta situación puede proporcionar casos de uso potenciales para los empresarios. Sin embargo, los consumidores aún deben estar convencidos para usar el pago y sacrificar todos los derechos de disputa. Apgar cree que esto es poco probable.

Aplicaciones prácticas limitadas

El crecimiento de la industria muestra que los pagos más rápidos tienen mucho significado para varios casos de uso. Apgar cita un ejemplo de un sitio web llamado privateAuto.com, un mercado de automóviles usados, principalmente sitios impulsados ​​por el comercio minorista.

Privateauto.com vende vehículos de alta gama. Si alguien vende un automóvil por $ 50,000, eso no es realista, esperando que los compradores tengan mucho efectivo. El proceso de pago más rápido puede actuar como un intermediario entre ambas partes, manejando intercambios de propiedad e intercambios de divisas para garantizar que el comprador obtenga lo que paga y el vendedor obtiene su dinero.

Los pagos en tiempo real también pueden hacer que los cierres de bienes inmuebles ocurran los fines de semana, lo que básicamente no sucede ahora. Los compradores pueden comenzar los pagos a las 3pm del sábado para remitir la tarifa de cierre. Estos son casos de uso en los que pueden crecer las velocidades de pago porque pueden ayudarlo a resolver costos, pero el espacio comercial sigue siendo un paisaje muy diferente.

“Incluso si hay mucho zumbido, nos permite refinar lo que estamos usando para aplicar”, dijo Apgar. “No puedo ver ninguna aplicación práctica para pagar los pagos en tiempo real de los consumidores que pagan a otros negocios. Es realmente larga y corta. No es que la tecnología no esté haciendo nada. Sin duda es un desarrollo valioso que se mueve de manera monetaria. Pero ahora el mercado no funciona para nosotros como puede ahora, y ahora hemos aplicado nuestras sinónicas ahora.

A pesar de las conversaciones que involucran pagos más rápidos, ahora no hay casos de uso del mundo real para los comerciantes. Dado cómo se configuran los pagos comerciales hoy en día, el uso de pagos más rápidos puede conducir al límite de valor en comparación con los métodos establecidos como ACH.

“Esto hace que las transferencias bancarias sean perfectas para comprar un automóvil o transacciones inmobiliarias en el mercado, y desea poder financiarlo ahora, y la transacción es indiscutible e irrefutable”, dijo Apgar. “Todos quieren decir:” Oh, sí, los pagos son más rápidos, hombre, ahí es donde está “. Pero hasta ahora, no hay aplicaciones reales para los consumidores que usan pagos más rápidos para comprar artículos o consumidores que usan comerciantes de servicios más rápidos para pagar. “