El modelo de banca de comunicación que ha dominado los pagos transfronterizos durante muchos años es uno de los sistemas más defectuosos. Aunque los reguladores revisaron solo el 6.0001% de las transacciones, se basa en procesos manuales, auditorías posteriores y “confianza” en el cumplimiento de los bancos extranjeros. Además, la capacidad de realizar pagos transfronterizos depende del banco del reportero: sus reservas y cobertura de divisas. Mientras tanto, el surgimiento de sistemas nuevos y atractivos, como MasterCard Mobile y Visa Direct, así como los tipos de pago emergentes, como Stablecoins y pagos en tiempo real, aunque atractivos para los bancos y sus clientes, solo se suma a la complejidad del paisaje ya fragmentado.
Los sistemas bancarios centrales tradicionales, las plataformas digitales e infraestructura de soporte nunca han sido diseñados para adaptarse a estos nuevos paradigmas. Como resultado, los bancos no están preparados en gran medida, no solo para gestionar los riesgos y mejoras de las obligaciones de cumplimiento que plantean, sino también para realizar pagos en estos canales de manera efectiva.
Gary Palmer, presidente y CEO de Payall Payment Systems, dijo a Payments Journal que los pagos globales y la inteligencia profesional son más que un portal global, que se ha convertido en una necesidad para las instituciones financieras que esperan servir al creciente número de mercados de pagos transfronterizos.
Una orquestación de pago integral puede digitalizar muchos procesos intensivos en mano de obra (no solo fondos móviles), como la gestión de riesgos de la contraparte, el monitoreo de transacciones en tiempo real y el cumplimiento de Dorgilis. También se puede utilizar como un Super Switch: un centro inteligente que analiza los atributos de pago como el tamaño, la actividad comercial o la fuente de fondos, B2B vs B2P, la velocidad de entrega requerida, el formulario de pago del receptor preferido y los pagos de rutas en consecuencia. ¿resultado? Un nuevo paradigma que se alinea con nuevos socios que respalda varios mecanismos utilizados para transferir fondos globales.
El sistema bancario tradicional no está construido para esto
Cuando una institución financiera implementa transacciones de una cuenta bancaria, generalmente proporciona pagos en la red nacional. En los Estados Unidos, esto podría significar sistemas de pago en tiempo real como ACH Network, Fedwire e incluso RTP o Fednow. Estas son redes donde la mayoría de los sistemas bancarios centrales pueden interactuar con nuevas opciones como bancos o fednow, y no es fácil para los bancos o sus socios tecnológicos.
Sin embargo, la forma en que los consumidores mueven fondos de sus cuentas bancarias van mucho más allá del simple enrutamiento entre cuentas. Por ejemplo, los fondos ahora se pueden enviar desde una cuenta o plataforma de pago digital a una cuenta o plataforma de pago digital, a menudo tanto a nivel nacional como internacional más allá del sistema bancario.
“¿Cómo transfieren los bancos los fondos en todo el mundo?” Dijo Palmer. “La mayoría de las instituciones financieras harán estos acuerdos a través de los bancos de comunicaciones, que es otro enlace. La conexión tiene su propio conjunto de complicaciones en términos de formatos de mensaje y los datos requeridos, así como las reglas que se aplicarán antes de entregar los pagos a los bancos de comunicaciones”.
“El software que existe en el sistema bancario central nunca ha sido diseñado para la complejidad y la naturaleza cambiante de los pagos transfronterizos”, dijo.
Otra capa de complicaciones en el sistema de banca de comunicaciones es que se basa en el sistema de mensajería global Swift, en el que casi todos los participantes receptores son instituciones financieras.
Sin embargo, debido a que Swift proporciona información a los miembros o bancos participantes para entregar fondos a las cuentas bancarias, esto cuenta solo el 15-30% de la población mundial. Miles de millones de personas permanecen afuera y no pueden obtener fondos mediante el uso del sistema Swift, que dependen de la moneda móvil, las billeteras digitales o el efectivo para vivir en los bancos.
Sin embargo, cada uno de estos formularios de pago se establece de acuerdo con sus propias reglas. Las regulaciones establecen algunas reglas, otras son impuestas por los emisores para mitigar el riesgo o el fraude, mientras que otras se derivan de las limitaciones del producto en sí.
“Por ejemplo, en algunas jurisdicciones, las billeteras de divisas móviles no pueden aceptar pagos de empresa a empresa; solo pueden aceptar pagos o remesas P2P o minoristas”, dijo Palmer. “Algunas personas tienen el monto de pago más bajo, otras tienen el monto de pago más alto, algunas tienen límites de divisas y todos tienen diferentes formatos de mensajes”.
“Cuando envía dinero a una moneda móvil o una billetera digital, no existe una cuenta bancaria, por lo que estamos hablando de la complejidad en capas y la diversidad de un sistema bancario que nunca se ha construido”, dijo.
Incluso si los fondos van a una cuenta bancaria, si la última parada del viaje de pago es el ferrocarril en tiempo real o la red nacional de EE. UU., El identificador bancario es el número de transporte RTN/enrutado, no el número ABA. Sin embargo, durante 50 años, cada banco del mundo ha capacitado a los clientes para solicitar códigos rápidos, números de ABA o números de transferencia de cables. Pero estos no son aplicables a ACH en otras partes de los Estados Unidos. ¿Cómo capacitar a miles de millones de personas? Imposible: el software es la clave.
Avance del orden supremo
Aunque el entorno transfronterizo se ha complicado, ha habido algunos pasos adelante recientemente. Uno de los desarrollos más importantes que afectó al mercado fue el surgimiento de MasterCard Move and Visa Direct, una plataforma que aprovecha las pistas de pago globales de estas compañías de tarjetas de crédito.
Estas soluciones llenan los vacíos provocados por la disminución constante en el número de bancos de periodistas en los últimos años. Como resultado, trabajar con una de las instituciones restantes se ha vuelto cada vez más costoso y lento.
Desafortunadamente, la incorporación es solo el primero de muchos desafíos que enfrentan los bancos que desean ingresar al mercado de pagos transfronterizo.
“Esas son las preguntas de las que está hablando, que afectan las transferencias de alambre, las redes y las colecciones y descubren quién debe qué moneda”, dijo Hugh Thomas, analista de pagos comerciales y corporativos de Javelin Strategy & Research. “¿Qué hora es la transacción? ¿Qué están haciendo las dos monedas en ese momento? Cualquier capas adicionales de complejidad que hacen que cualquier capas adicionales de moneda se mueva de un lado a otro como Venmo o incluso efectivo”.
Para abordar estos problemas, Visa y MasterCard utilizan su infraestructura establecida para crear alternativas a los bancos de comunicaciones.
Son competidores fuertes, ya que han establecido conexiones con pistas de transferencia bancaria nacionales a través de su negocio de tarjetas. También tienen liquidez global en más de 100 monedas diferentes y operan algunos de los sistemas de comercio de divisas más eficientes.
Más importante aún, el alcance de la reubicación de Visa Direct y MasterCard ahora va mucho más allá de las instituciones financieras.
Palmer agregó: “Lo que dijeron es:” Necesitamos servir a todos en el planeta “.” “Esto significa que no solo conectaremos esta infraestructura con la pista de transferencia bancaria, sino que también la conectaremos con monedas móviles, billeteras digitales y motores de pago en efectivo. “
“Dijeron a las instituciones originales en cualquier parte del mundo:” No necesitas un banco de reporteros, puedes conectarte con nosotros “. “‘Esta es nuestra API y reglas operativas, contáctenos y entregaremos fondos rápidamente a cuentas bancarias, monedas móviles, billeteras digitales y efectivo”.
Compromiso con la orquestación de pago
Incluso si MasterCard Mobile y Visas se usan directamente para los cambios en el juego en las instituciones originales, todavía hay una advertencia: la institución debe poder conectarse con esos sistemas. Visa y MasterCard no son solo una conexión, sino que también proporcionan múltiples puntos de conexión para diferentes tipos, rutas u otras diferencias.
“Tienen su propia API”, dijo Palmer. “Tienen su propio conjunto de reglas que requieren un nuevo software y nuevas funciones. Antes de hacer esto, necesita un orquestador remunerado que construya el software para cumplir con las regs, se conectan a sus API, y han estado manteniendo esta conexión actual porque (por ejemplo, obtener tarjetas y tarjetas en la emisión de tarjetas y la tarjeta) periódicamente cambia las reglas y los participantes y actualiza su software, y actualiza su software, y actualiza su software y actualiza su software y actualiza su software. Y actualiza su software. Y actualiza su software. Y actualiza su software. Y actualiza su software.
Sin embargo, conectarse a MasterCard Moves y Visa Direct es solo el beneficio de una poderosa plataforma de orquestación de pago. La orquestación de pago combina múltiples tipos de pago en un solo centro inteligente, reduciendo la necesidad de administrar diferentes proveedores y sistemas.
Esto significa que los pagos se pueden pagar de manera inteligente en los canales más seguros y rentables, creando una mejor experiencia de cliente de fricción.
Las plataformas de orquestación de pago líderes también incluyen control de riesgos, defensa de fraude y consistencia regulatoria. Además, proporcionan herramientas para apoyar la gestión de riesgos adversarios, el monitoreo en tiempo real y los procedimientos de cumplimiento.
De todos estos beneficios, uno de los aspectos más importantes de la orquestación de pagos es que trae la opción. Esto podría significar realizar una nueva moneda, una nueva forma de destinatarios o extenderse a un nuevo país. También permite a las instituciones enviar libremente pagos únicos de todos los tamaños y tipos.
“La red de pago a la que estamos conectados puede decir: ‘procesamos los pagos B2B, no P2P’ y, por lo tanto, el tipo de pagos que deben enrutarse”, dijo Palmer. “Un poco más profundo, algunos bancos de periodistas no apoyan ciertas industrias. Tal vez son juegos, tal vez sea la fabricación de productos químicos o la fabricación farmacéutica. Tener una lógica de software puede permitir consultas sobre los datos relacionados con el promotor para asegurarse de enrutarlo a un socio que respalda los pagos se vuelve importante”.
Servicio redundante, siempre en línea
Con la contracción global de los bancos periodistas, los sistemas financieros en algunas regiones son inestables, los bancos de comunicación evacuados por los iniciadores y las complicaciones geopolíticas, la redundancia es otra característica clave de la orquestación de pago. Esto no es opcional, sobrevive. La naturaleza compleja del sistema bancario del periodista significa que las relaciones de los bancos pueden cambiar con el tiempo.
“Muchas instituciones financieras de todo el mundo están luchando y es mucho encontrar un banco de periodistas estadounidenses”, dijo Palmer. “Muchos de ellos son revocados después de seis meses o un año y luego comienzan de nuevo”.
“Los coordinadores de pagos como Payall pueden permitir y apoyar las relaciones existentes que la institución original tiene con el banco de comunicaciones, pero luego podemos inclinar para acceder a la reubicación de Mastercard, Visa directamente u otro banco de comunicaciones, u otro paradigma u otro paradigma para mejorar la redundancia para que tenga respaldos”, dijo.
Dichas plataformas también pueden habilitar la entrega inteligente si los clientes priorizan las velocidades sobre los costos y pueden entregar la ruta de pago en línea más rápida. Alternativamente, el tamaño del pago puede determinar el ferrocarril que debe conducir.
Dadas estas complejidades en el entorno de pago global, es casi imposible construir una solución efectiva desde cero. Incluso conectarse a un móvil o visa MasterCard directamente puede costar millones de dólares y tardar meses en implementarse.
Incluso entonces, en muchos casos, todavía se requiere una conexión con el banco de comunicaciones. Cada una de estas conexiones viene con requisitos de costo y tiempo: los requisitos de costo y tiempo pueden reducirse considerablemente aprovechando una plataforma de orquestación de pago.
“Los expertos en orquestación de pago global de todo el software creado específicamente para esta situación representan el orden de magnitud de la eficiencia y la simplicidad de la institución original”, dijo Palmer.
“Es un mejor producto, es redundante y es del 90 al 95% de las personas en el planeta”, dijo. “Su producto es financieramente competitivo, con bajos gastos generales en soporte de riesgos y una encuesta de problemas de servicio al cliente.
