Si recientemente dejó el trabajo, una de las decisiones financieras más grandes que enfrentará es cómo lidiar con el antiguo 401 (k). ¿Debería transferirlo al IRA, moverlo al plan del nuevo empleador o ponerlo en su lugar?
Cada opción tiene pros y contras: afecta sus gastos, opciones de inversión, impuestos y flexibilidad a largo plazo. El proceso puede sentirse abrumado, pero la buena noticia es que es más fácil de lo que la mayoría de las personas piensan repasar (o deciden no hacerlo).
En esta guía, nos romperemos:
- Las principales opciones para el antiguo 401 (k)
- Tiene sentido al desplazarlo en lugar de dejarlo
- Cómo funciona el proceso Flip paso a paso
- Top proveedor de IRA
- Mi experiencia personal en tomar decisiones
¿Qué es el desplazamiento 401 (k)?
uno Rollo 401 (k) Cuando transfiere fondos de una antigua cuenta de jubilación patrocinada por el empleador a otra cuenta promovida por impuestos, como una IRA o un nuevo empleador 401 (k).
Hay dos tipos principales de tocadiscos:
- Desplazamiento directo (sugerido): Su plan anterior envía fondos directamente a su nueva cuenta. Sin impuestos, sin multas.
- Plato giratorio indirecto: Su plan anterior corta los cheques y tiene 60 días para depositarlo en su nueva cuenta. Si pierde la fecha límite, el IRS lo trata como una asignación imponible, y si tiene menos de 59½, puede ser penalizado.
💡 Consejos de expertos: Siempre solicite uno Desplazarse directamente Manténgalo simple y evite facturas de impuestos inesperadas.
¿Debería desplazarse o mantenerlo (pros y contras)
Cuando deja el trabajo, generalmente tiene tres opciones para 401 (k): póngalo en el plan del nuevo empleador o muévalo a la IRA. Comparan las siguientes formas:
Opción 1: Déjelo a su antiguo empleador
ventaja
defecto
Opción 2: transferir al nuevo empleador 401 (k)
ventaja
defecto
Opción 3: Desplácese a IRA
ventaja
defecto
Cómo desplazar gradualmente 401 (k)
Desploraje 401 (k) es más fácil de lo que la mayoría de la gente piensa. Así es como funciona:
- Seleccione su cuenta de destino → Determine si desea un IRA o un nuevo empleador 401 (k).
- Abrir una cuenta → Para IRA, elija un proveedor como Fidelity, Vanguard o M1 Finance.
- Solicitud de desplazarse directamente → Comuníquese con su antiguo proveedor del plan y solicite la transferencia directa de fondos.
- Confirmar la transferencia → Verifique si los fondos se depositan en la cuenta correcta.
- Reinvirtir dinero → Configure su inversión en función de su estrategia de jubilación.
⚠️ Errores comunes: Si hace un tocadiscos indirecto (se le revisó), su plan anterior puede retener el 20% del impuesto. Debe reemplazar este dinero de su bolsillo para evitar una multa.
Si esto suena desafiante, su nuevo proveedor (es decir, fidelidad o pionero) generalmente manejará todo por usted. Harán el papeleo requerido, se comunicarán con su antiguo proveedor, transferirán contenido y se asegurarán de que su nueva cuenta esté configurada.
Incluso si suena abrumador, hay servicios como conocer a Beagle y capitalizarlo para servirle (a veces gratis).
El mejor lugar para rodar 401 (k)
Tenemos una lista de los mejores proveedores de IRA que se han demostrado durante años. Estas empresas son opciones confiables para Rollable 401k. Ofrecen muchas de las mismas opciones, por lo que personalmente prefieren dónde desea invertir.
Para comenzar el proceso, todo lo que tiene que hacer es ir a una de estas compañías, seleccionar “Abrir Rolling IRA” y proporcionar información 401K. La compañía manejará el resto.
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Proveedor |
El mejor |
Tarifa mensual |
característica |
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lealtad |
La elección de todo el ruido |
$ 0 |
Enormes opciones de inversión |
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pionero |
Inversores de índice a largo plazo |
$ 0 |
Fondos de índice de bajo costo |
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Schwab |
Aquellos que podrían querer intercambiar opciones |
$ 0 |
No hay transacciones de comisión |
lealtad
Fidelity es un corredor de servicio integral conocido como líder de la industria. Ofrecen una cuenta IRA de tarifa decente y ofrecen una variedad de opciones de inversión sin comisiones.
Incluso tienen fondos mutuos con relaciones de tarifas cero.
Abra una cuenta en Fidelity aquí >>
pionero
Vanguard siempre ha sido conocido como el líder del mercado en inversiones de bajo costo. Sin embargo, cuando te mudas a Vanguard, estás limitado a los fondos de Vanguard a menos que pague una comisión más alta.
Muchas compañías han comenzado a competir con Vanguard, pero Vanguard sigue siendo una opción sólida.
Abra una cuenta en Vanguard aquí >>
Charles Schwab
Schwab es otra mejor empresa de corretaje, y siempre están agregando nuevas características para que las conviertan en una opción convincente para tener una IRA (sin tarifa de mantenimiento mensual) y cada tipo de cuenta que pueda imaginar.
Abra una cuenta en Charles Schwab >>
Consideraciones fiscales y errores comunes
Antes de entregar, considere:
- Tradición y Roth IRA → Ahora involucrado en el impuesto de desencadenación de Rose, pero estará exento más tarde.
- reglas pro-rata → Si planeas usar una ira de puerta trasera, tener una IRA tradicional complicará las cosas.
- Reglas de 60 días → Si se pierde la fecha límite para el volcado indirecto, enfrentará el impuesto + multa.
- Tarifa de cierre de la cuenta → Algunos corredores cobran $ 100-$ 150 para cerrar el IRA (cheque previo a la medida).
Mi experiencia personal (la historia de Harry)
Recientemente, he estado lejos de mi empleador durante cuatro años y una de las muchas cosas que tengo que considerar es cómo manejar mis 40 (k). Nunca me di cuenta de cuánto trabajo era dejar su trabajo: tuve que averiguar el día en que iba a dejar de fumar, dónde hacer 401 (k) rodar, mover mi HSA e incluso tener que obtener un nuevo seguro de salud.
Aunque mi carrera comenzó solo al comienzo de la competencia de la compañía, me aseguré de mejorar mi contribución cada vez que mejoré o mis calificaciones mejoraron. Unos años más tarde, finalmente saqué mi cuenta, y cuatro años después, esperé mi cuenta.
Después de dejar el trabajo, siempre planeo transferir mi dinero a Vanguard, donde tengo una Roth IRA. Sin embargo, cuando se trata de hacer esto, siento que hay algunas cosas en las que no pienso. Solo he trabajado para una compañía desde que me gradué de la universidad, por lo que todo esto es nuevo para mí.
Sé que no quiero convertirme a Rose porque tengo que pagar impuestos. Y, dado que trabajo para una compañía 500 Top, mi plan 401 (k) es muy estable. Tienen múltiples opciones y tarifas súper bajas. A pesar de una tarifa mensual de mantenimiento de la cuenta de $ 2.55, se paga un 0.03% adicional en una cartera de $ 100,000.
Si mi plan anterior tuviera una tarifa alta o una opción de inversión deficiente/costosa, ciertamente lo pospondría, pero tener un buen plan 401 (k) hace que esa decisión sea aún más difícil (siempre que mantenga $ 1,000 en mi cuenta, la cuenta permanecerá activa).
Finalmente, decidí mantener el 401 (k) donde estoy ahora. No tengo prisa por sacarlo y complicar mi vida. Aunque ahora, cuando obtengo un nuevo trabajo, ahora tengo dos 401 (k) s, si el nuevo trabajo termina siendo similar, puedo desplazarlo allí. Sin embargo, no estoy seguro de si mi nuevo 401 (k) acepta reinversos, hasta que obtenga un nuevo trabajo y revise sus planes.
Preguntas frecuentes
¿No puedo desplazarme 401 (k)?
Sí, no será multado siempre que complete un desplazamiento directo directamente al IRA o al nuevo 401 (k).
¿Cuánto tiempo tarda en voltear 401 (k)?
La mayoría de las transferencias toman 1-3 semanas, dependiendo del proveedor involucrado.
¿Puedo rodar 401 (k) en IRA múltiples?
Sí, pero generalmente es mejor fusionarse para ser simple.
¿Es mejor desplazarse a IRA o 401 (k)?
Depende de -IRA ofrece más flexibilidad de inversión, pero con una estrategia de Backdoor Roth, el 401 (k) puede ser mejor.
Editor: Robert Farrington
Comentador: Chris Muller
Post 401 (k) Guía de volcado: ¿Debería caer o mantener el antiguo 401k? Apareció por primera vez en los inversores universitarios.
