Cómo pagar la universidad con una póliza de seguro de vida Gerber

Muchos padres (o abuelos) aceptaron el Plan Gerber Grow-Up® hace años, creyendo que les ayudaría a “ahorrar para el futuro”. Los anuncios del programa enfatizan la protección y el crecimiento del valor en efectivo, atrayendo a las familias que quieren hacer algo tangible por la seguridad financiera de sus hijos.

Pero la verdad es que el Plan de Crecimiento Gerber nunca fue diseñado para ser una verdadera herramienta de ahorro para la universidad. Se trata de una póliza de seguro de vida total que combina un beneficio por fallecimiento garantizado con un componente de ahorro llamado “ahorro”. valor en efectivo.

En teoría, ese valor en efectivo podría usarse para pagar cualquier cosa, incluida la matrícula universitaria. Sin embargo, la realidad es que la mayoría de las políticas crean valor con demasiada lentitud como para tener un impacto significativo en los costos universitarios, y cuando uno necesita pagar sus cuentas, conseguir el dinero se vuelve un desafío.

Sin embargo, si ya tienes una póliza Gerber, no puedes cambiar el pasado. La pregunta es: Ahora que vence la factura de la universidad, ¿qué puedes hacer con ella?

Paso 1: Sepa qué tipo de póliza tiene

La primera tarea es confirmar exactamente qué tipo de seguro de vida tiene. Si bien Gerber es uno de los principales tipos de pólizas dirigidas a familias jóvenes, existen otras marcas y empresas. Sólo las pólizas de seguro de vida permanentes (como planes de crecimiento, seguros de vida total o seguros de vida garantizados) pueden acumular valor en efectivo.

Puedes verificar esto de una de tres maneras:

• Vea los documentos de su póliza originalesque incluye una “tabla de valores garantizados”.
• Inicie sesión en Gerber Lifestyle Electronic Servicesque normalmente muestra su valor en efectivo actual.
• Llame al servicio de atención al cliente de Gerber Lifestyle y pregunta a tu Valor de rescate en efectivo actual — El monto que recibiría si cancelara su póliza hoy.

Si mantiene la póliza por menos de 10 años, el valor en efectivo puede ser menor que la prima que pagó. Este comienzo lento es típico de los seguros de vida total y, a menudo, sorprende a las familias que piensan que están “ahorrando” para la universidad.

Paso 2: conozca sus opciones para pagar la universidad

Una vez que conozca su valor en efectivo, generalmente tendrá tres opciones para retirar dinero de su póliza. No es tan simple como una cuenta de ahorro o de inversión (como un plan 529). Cada opción para acceder a los fondos tiene implicaciones para la cobertura del seguro, los impuestos y el estado de la ayuda financiera de su hijo.

1.Préstamo de póliza: Préstamo hipotecario

normalmente puedes Préstamo contra el valor en efectivo de la póliza sin cancelar la cobertura. Gerber Life cobra intereses sobre el préstamo, que se acumulan hasta que usted paga el préstamo. Si nunca lo paga, el saldo impago y los intereses reducirán el beneficio por fallecimiento.

Esta puede ser una solución flexible para familias que buscan financiación a corto plazo (tal vez para pagar un semestre antes de que llegue otra ayuda), aunque rara vez es rentable a largo plazo.

2.Retiros parciales (si están permitidos)

Algunas políticas de Gerber permiten Retiro parciala veces llamada “rendición parcial”. Esto reducirá permanentemente el valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento.

Esta opción puede funcionar si su póliza ha acumulado una cantidad modesta de valor (digamos, unos pocos miles de dólares) y ya no necesita el beneficio por fallecimiento completo.

3.Retiro total (rendición)

Si completas completamente esta estrategia, podrás Entregar la póliza a su Valor de Rescate en Efectivo (CSV). Esto eliminará permanentemente la cobertura y recibirá el efectivo restante después de pagar los cargos de rescate (si corresponde).

Para entregarse, comuníquese con Gerber Life para obtener un formulario de “Solicitud de entrega”. El procesamiento suele tardar varias semanas.

Esto es lo que recomendamos que hagan la mayoría de las familias porque la mayoría de las familias no necesitan seguir manteniendo un seguro de vida total para una persona joven.

Paso 3: Verifique el impacto de los impuestos y la ayuda financiera

Antes de cobrar o pedir prestado, las familias deberían considerar dos implicaciones menos obvias: los impuestos y la ayuda financiera para la universidad.

Impuestos:

Si el monto del beneficio que recibe es mayor que la prima total que pagó, la diferencia se calculará como ingresos ordinarios. Por ejemplo, si pagó $2,000 en primas y el valor en efectivo es $2,300, la ganancia de $300 está sujeta a impuestos. Siempre consulte con un profesional de impuestos antes de solicitar un reembolso.

Ayuda financiera:

Según las reglas de FAFSA, el valor en efectivo del seguro de vida es No Reportado como un activo – Pero una vez que retira el dinero, el dinero en su cuenta bancaria se considera un activo. Esto puede reducir la elegibilidad para recibir ayuda basada en la necesidad. Si es posible, coordine el momento de sus retiros con su solicitud de ayuda.

Por qué retirar dinero suele tener más sentido

En términos generales, no tiene sentido contratar un seguro de vida total para un niño o un adulto joven. Estos planes nunca pretenden ser vehículos de ahorro para la universidad, aunque algunos agentes de seguros pueden “sobrevender” la característica de valor en efectivo para este propósito.

Por lo general, paga una prima elevada pero obtiene muy poca cobertura en comparación con alternativas como el seguro de vida temporal. Si cree que sus hijos aún deberían tener una póliza de seguro de vida (por ejemplo, si obtienen préstamos privados para estudiantes con usted como cofirmante), una póliza de seguro temporal de bajo costo a menudo tiene más sentido financiero. Luego puede invertir la diferencia en las primas que paga, lo que le hará más rico.

Simplemente tenga en cuenta que renunciar a una póliza de seguro de vida total es irreversible — Una vez cancelada, la protección del beneficio por fallecimiento desaparece.

En pocas palabras: conozca su póliza de seguro de vida antes de actuar

Cuando llegan las facturas de la universidad, un Plan de Crecimiento Gerber (o cualquier póliza de seguro de vida total) puede ser una fuente de decepción: a menudo vale menos de lo que la familia esperaba o es difícil conseguir el dinero.

Antes de actuar:

1. Verifique su tasador exacto de entrega de efectivo.
2. Sopesar las pérdidas de seguros de vida.
3. Calcule los impuestos sobre las ganancias.
4. Considere el momento asociado con la solicitud FAFSA.
5. Hable con un profesional financiero o fiscal antes de rendirse.

Si ha estado pagando por un Plan de Crecimiento Gerber u otra póliza de seguro de vida durante años, ahora debería comprender lo que esta inversión puede y no puede hacer por su familia.

Comprender cómo obtener el valor de su póliza (y las compensaciones involucradas) puede ayudarlo a tomar la mejor decisión para la educación y la seguridad financiera a largo plazo de su hijo.

No te pierdas estas otras historias: