Durante años, los líderes en tecnología y pagos han estado pidiendo a las instituciones financieras que modernicen sus sistemas bancarios centrales. Sin embargo, los rápidos avances en la tecnología de pagos han dejado a muchas instituciones financieras luchando por identificar los mejores componentes de una pila de pagos moderna.
existir Descubriendo la pila de pagos modernos: lo que más importa a los bancos En el informe, el analista de pagos de Javelin Strategy & Research, Matthew Gaughan, y el codirector de pagos, James Wester, examinan las múltiples capas que componen la pila de pagos y brindan a las instituciones financieras información para desarrollar una hoja de ruta de modernización.
El latido de un nuevo paradigma
Los elementos de la pila de pagos moderna están cada vez más definidos por la tecnología que los impulsa. Esto incluye innovaciones como la arquitectura basada en eventos y la infraestructura nativa de la nube, pero en el corazón del nuevo paradigma se encuentran las interfaces de programación de aplicaciones (API).
“Una pila de pagos moderna debería brindar la capacidad de exponer y consumir datos financieros permitidos por el cliente a través de API Restful estandarizadas en una pila de pagos moderna”, dijo Gaughan. “Los bancos y las instituciones financieras aprovecharán estas API para crear, modificar o lanzar nuevos productos, a menudo de una manera más ágil”.
“Pueden ser propiedad del banco o pueden ser proporcionados por un proveedor bancario central, pero les dan a los bancos más flexibilidad y la capacidad de ajustar los precios y utilizar diferentes lógicas de enrutamiento y liquidación según el tipo de método de pago. Se necesita un sistema estático y lo hace más dinámico y receptivo a los métodos de pago emergentes que más interesan a los clientes”.
Las capas de este moderno sistema también se pueden clasificar según su funcionalidad, el ecosistema de proveedores asociado a ellas y el valor que aportan para impulsar las soluciones de pagos de próxima generación.
Algunas características clave de estas tecnologías son que son componibles, abiertas e interoperables. Esta flexibilidad es fundamental para los bancos que están cada vez más presionados a ofrecer liquidaciones instantáneas, y es uno de los factores que impulsan el surgimiento de arquitecturas basadas en eventos.
“La arquitectura basada en eventos permite a los bancos responder a desencadenantes en tiempo real y flujos de datos dispares, a diferencia de las prácticas anteriores cuando los pagos se procesaban en lotes, a menudo a un ritmo mucho más lento”, dijo Gaughan. “Permite que el sistema se comunique de forma asincrónica con todos estos sistemas diferentes.
“Es posible que los pagos por lotes nunca desaparezcan, pero esto le permite ensamblar su pila de pagos de una manera más eficiente para pagar y le permite responder a tipos emergentes como los pagos en tiempo real”.
liderar la tendencia
Al igual que las API, la computación en la nube ha sido una tecnología revolucionaria para las organizaciones en los últimos años y un componente clave de la pila de pagos. Aunque se utilizan muchos términos para describir cómo se implementa la tecnología en la nube, como basada en la nube o habilitada para la nube, una pila de pagos optimizada debe ser nativa de la nube.
“La arquitectura nativa de la nube se construye desde cero para la nube y se implementa en una infraestructura escalable, en contenedores y orientada a servicios”, dijo Gaughan. “Al igual que la arquitectura basada en eventos, creo que el núcleo de todo esto es más dinámico, pero permite a los bancos responder mejor cuando hay picos en el volumen de pagos en todos los diferentes sistemas”.
Esta necesidad de tecnología adaptable está impulsada en parte por la aparición de pagos en tiempo real. Los consumidores y las empresas esperan cada vez más que las transacciones se liquiden en tiempo real o casi en tiempo real, las 24 horas del día, los 7 días de la semana, los 365 días del año. Las instituciones financieras deben contar con tecnología que pueda respaldar los pagos continuos y proporcionar el proceso más fluido posible.
Además de ser nativos de la nube, los bancos deberían construir su pila de pagos de forma modular, algo que muchos sistemas centrales tradicionales no pueden lograr. Muchos sistemas tradicionales se construyen utilizando mainframes y arquitecturas monolíticas, que son esencialmente una única base de código grande para toda la aplicación. Este rígido sistema no permite la comunicación asincrónica entre diferentes sistemas, incluso dentro de la misma empresa.
Una pila de pagos optimizada está orientada hacia un enfoque componible, que permite integrar, reemplazar o ampliar diferentes componentes de forma independiente. Esto también hace que el sistema sea flexible, interoperable y abierto.
Si bien se requiere mucha tecnología para crear una plataforma de este tipo, uno de los aspectos más importantes de una pila de pagos moderna es la gente que la implementa.
“La conclusión es que nada de esto sería posible sin los desarrolladores”, dijo Gaughan. “Los bancos están cada vez más impulsados por los desarrolladores, pero eso sigue siendo cierto en el caso de los pagos. Muchas soluciones de pago de próxima generación no serán posibles sin que los desarrolladores encabecen el esfuerzo detrás de ellas. Para crear este sistema, todas estas capas deben estar respaldadas por una cultura dirigida por los desarrolladores”.
Desbloquear nuevas oportunidades
Con tanta atención a la tecnología, muchos líderes bancarios pueden verse tentados a dejar la modernización de los pagos en manos de sus equipos de tecnología. Sin embargo, los beneficios de modernizar su pila de pagos van mucho más allá de las actualizaciones del sistema.
“Estos no son sólo problemas técnicos que ocurren en un vacío de TI. Están directamente relacionados con los resultados comerciales futuros de estos bancos”, dijo Gaughan. “Creo que es importante ser claro acerca de esto, para que los líderes y los formuladores de políticas reconozcan los beneficios de estas diferentes partes de la tecnología de pagos. Son parte de una estrategia de modernización más amplia, pero pueden traducirse en retornos reales y ayudarlo a ser más eficiente operativamente”.
Las pilas de pagos modernas pueden reducir los costos para las instituciones porque pueden escalar con el volumen. Además, pueden trabajar con otros sistemas para enrutar los pagos de manera más eficiente según ciertos criterios.
La instalación de un núcleo modular componible permite a las instituciones financieras procesar transacciones de la manera más eficiente según el tipo de evento desencadenado. Una vez implementada, una pila de tecnología optimizada puede tener un gran impacto en toda la organización.
Las ganancias en eficiencia operativa pueden ser significativas, pero las operaciones de riesgo y cumplimiento de los bancos también pueden experimentar mejoras significativas. Las pilas de pagos modernas facilitan la conexión de sistemas de fraude, cumplimiento y riesgo a procesos de pagos previamente aislados.
“Las API también pueden indicar oportunidades potenciales de crecimiento u ingresos dentro de una empresa”, dijo Gaughan. “Los bancos monitorearán las métricas relevantes, pero los desarrolladores pueden ver qué API reciben la mayor cantidad de llamadas y cómo las usan los desarrolladores externos. Los bancos pueden monetizar aún más las API para otros clientes corporativos o para diferentes servicios bancarios integrados directamente en su ecosistema facilitado por socios”.
final e inevitable
A pesar de los numerosos beneficios de una pila de pagos moderna, muchos líderes de servicios financieros a menudo optan por invertir fondos en iniciativas más orientadas al cliente. Sin embargo, una pila de pagos optimizada puede tener un impacto significativo en la retención y el crecimiento de los clientes, especialmente porque los pagos en tiempo real aumentan las expectativas de los consumidores.
“La velocidad y la fluidez de las transacciones se están convirtiendo en algo en juego, y los bancos deben poder manejar esto”, dijo Gowan. “Los bancos que modernizan sus sistemas de pagos se comprometen a ofrecer las soluciones que sus clientes necesitan. Esto puede ayudar a los bancos a encontrar su lugar como banco de sus clientes o principal proveedor de servicios financieros”.
Muchas instituciones financieras ya están sintiendo la presión de modernizarse y no están seguras de sus próximos pasos. Sin embargo, los beneficios de una pila de pagos moderna hacen que valga la pena avanzar.
“La modernización no es un destino, es un viaje, por muy cliché que parezca, pero este tipo de inversiones lo preparan para la próxima generación de tecnología de pagos, que inevitablemente se convertirá en última instancia en lo que sus clientes esperan de usted”, dijo Gaughan.
