Cambios en las reglas del IBR retrasados ​​por problemas técnicos

Cuando el Congreso aprobó la Ley Big Beautiful (OBBBA) este verano, una de las disposiciones más esperadas fue la eliminación de los requisitos de “dificultades financieras parciales” para los prestatarios de préstamos federales para estudiantes que deseen inscribirse en un plan de pago basado en los ingresos (IBR). El cambio, que amplía la elegibilidad para uno de los planes de pago basados ​​en los ingresos más utilizados, se convirtió en ley el 4 de julio de 2025, pero aún no ha entrado en vigor.

De acuerdo con la nueva guía publicada por el Departamento de Educación de EE. UU. el 10 de octubre de 2025, las actualizaciones técnicas para ajustar el sistema de servicio de préstamos aún están en progreso. Se espera que las actualizaciones estén completas “para el invierno de 2025”, dijo el departamento. Hasta entonces, las solicitudes aprobadas según las nuevas reglas permanecerán en manos de los administradores de préstamos hasta que el sistema esté listo para su procesamiento.

Esto significa que miles de prestatarios que pueden ser elegibles para IBR ahora pero que no demuestran dificultades financieras (o tienen ciertos préstamos Parent PLUS consolidados) tendrán que esperar un tiempo antes de aprovechar este cambio.

¿Qué pasó con el prestatario?

Antes de OBBBA, los prestatarios sólo podían demostrar Dificultades financieras parciales –Un término técnico que significa que los pagos requeridos según el plan de pago estándar de 10 años son más altos de lo que pagarían según el IBR.

OBBBA elimina esta limitación. Una vez implementado, los prestatarios podrán elegir IBR independientemente del nivel de ingresos. Esto puede ser importante para los prestatarios que salen del plan de pago SAVE pero que desean seguir siendo elegibles para el PSLF.

La ley también abre la puerta para que ciertos prestatarios Parent PLUS obtengan IBR por primera vez, particularmente aquellos que consolidaron sus préstamos Parent PLUS en préstamos de consolidación directa.

Para la mayoría de los prestatarios, los cálculos de pago según el IBR siguen siendo los mismos:

• Aquellos que pidieron prestado antes del 1 de julio de 2014 debían pagar el 15% de sus ingresos discrecionales y el período de reembolso era de 25 años.
• Aquellos que toman dinero prestado en esa fecha o después (o no tienen ningún saldo pendiente antes de esa fecha) pagan el 10% de sus ingresos discrecionales durante 20 años.

Si bien el requisito de dificultades económicas está desapareciendo, OBBBA no cambia una protección clave: los prestatarios nunca pueden pagar más bajo el IBR de lo que pagarían bajo un plan de pago estándar de 10 años.

¿Por qué el retraso?

El Ministerio de Educación enfatizó en sus orientaciones que el retraso no era una cuestión de diferencias políticas sino una cuestión técnica. Actualizar el sistema federal de administración de préstamos, que es administrado por múltiples contratistas, requiere reconfigurar la forma en que se calculan la elegibilidad de los prestatarios y los límites de pago.

“Esperamos que los cambios en el sistema se completen para el invierno de 2025”, dijo el departamento en una pregunta frecuente. Hasta entonces, sólo los prestatarios que cumplan con las nuevas reglas tendrán sus solicitudes “retenidas” por el administrador en lugar de denegarlas directamente. Una vez que se complete la actualización, los agentes procesarán automáticamente estas solicitudes pendientes.

Esto significa que los prestatarios no necesitarán volver a presentar la solicitud una vez que se actualice el sistema. Sin embargo, aquellos que buscan consolidar préstamos Parent PLUS o tomar iniciativas basadas en el tiempo deben actuar con anticipación, ya que el departamento también está eliminando gradualmente varios otros planes de pago basados ​​en los ingresos.

Plazos y opciones

OBBBA ha fijado plazos para una serie de planes de pago que se están reestructurando o eliminando progresivamente. Los prestatarios con préstamos federales existentes desembolsados ​​antes del 1 de julio de 2026 aún pueden inscribirse en IBR de forma permanente. Sin embargo, el sistema de pago según sus ingresos (PAYE) finalizará a finales de 2027.

Pero a partir del 1 de julio de 2026, quienes pidan comida para llevar nuevo El préstamo (o préstamo consolidado después de esta fecha) no será registrado para IBR, ICR o PAYE. En cambio, sólo pueden elegir entre el nuevo plan estándar o el nuevo Programa de Asistencia de Pago (RAP). RAP también está disponible para prestatarios existentes.

Para los prestatarios de préstamos Parent PLUS, para evitar ser excluidos, el departamento “alienta encarecidamente a los prestatarios que deben consolidar sus préstamos para calificar para el programa IBR a solicitar un préstamo de consolidación al menos tres meses antes del 1 de julio de 2026”. Eso significa a más tardar a principios de abril de 2026.

Qué deberían hacer ahora los prestatarios de préstamos para estudiantes

Actualmente, los prestatarios que podrían beneficiarse del IBR pero que tienen dificultades para calificar no tienen más remedio que esperar a que el Departamento de Educación complete la actualización. Los administradores de préstamos mantendrán las solicitudes elegibles, por lo que enviar una solicitud con anticipación puede ayudar a los prestatarios a procesarse más rápido una vez que el sistema entre en funcionamiento.

Aquellos con préstamos Parent PLUS que planeen consolidar y transferirse a IBR deben comenzar el proceso de consolidación lo antes posible, teniendo en cuenta la fecha límite de pago del 30 de junio de 2026. Los prestatarios también deben monitorear las actualizaciones oficiales: Red de ayuda estudiantilel departamento dijo que emitirá nuevas directrices a medida que se implementen los cambios.

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