Carteras digitales: ¿una solución a la crisis de pago de préstamos estudiantiles?
Los pagos de préstamos estudiantiles han sido erráticos desde marzo de 2020. Los pagos se suspendieron cuando golpeó la pandemia y se reanudaron en octubre de 2023. Muchos prestatarios recibieron condonación en virtud de planes de pago basados en los ingresos antes de que el programa se suspendiera nuevamente en julio de 2025.
La represión regulatoria ha tenido consecuencias previsibles. Al 5 de abril, 8 millones de prestatarios de préstamos federales para estudiantes tenían 90 días o más de mora, según TransUnion. Casi un tercio de los prestatarios se encuentran ahora en morosidad y los puntajes crediticios de los estudiantes prestatarios han caído un promedio de 60 puntos.
El daño no se limita a los informes crediticios personales. Los prestamistas y administradores enfrentan costos operativos crecientes debido al aumento en los volúmenes de servicio al cliente, las actualizaciones tecnológicas de los sistemas de pago y los gastos generales de cumplimiento. Los centros de llamadas se enfrentan a una orientación poco clara a la hora de hacer frente al volumen de negocios, poniendo en riesgo su reputación, ya sea que se los considere demasiado indulgentes o demasiado agresivos.
“Los prestamistas deben ser muy cautelosos en esta área porque muchos de los pagos suprimidos desde el COVID-19 serán recuperados”, dijo Brian Riley, director de crédito de Javelin Strategy & Research. “Todas las decisiones que tomaron sobre los préstamos utilizaron las reglas de capacidad de pago, pero ahora esas decisiones están nuevamente en sus archivos y se están recopilando activamente. Es probable que esto reemplace muchas de las decisiones informadas que se tomaron anteriormente basándose en las realidades de la deuda estudiantil”.
brecha de comunicación
Los métodos tradicionales de divulgación fracasan entre los prestatarios de la Generación Z y los Millennials. Correo directo sin abrir. El teléfono quedó sin respuesta. Estos prestatarios viven de sus teléfonos móviles, pero no del correo de voz.
¿Qué hace? Notificaciones móviles, mensajes de texto y correos electrónicos. Según ACI Speedpay 2025® Pulse Report señala que más del 70% de los consumidores de la Generación Z y Millennial prefieren recibir recordatorios de facturas a través de notificaciones móviles o mensajes de texto. Más de la mitad dijo que era más probable que pagaran a tiempo cuando se les presentaba un recordatorio digital.
Esta preferencia se extiende más allá de los canales de comunicación. Estos prestatarios quieren herramientas de autoservicio que les permitan realizar pagos de emergencia, actualizar la información de la cuenta y ajustar los planes de pago sin tener que esperar ni explicar su situación a un representante.
“No sienten la necesidad de interactuar con otros”, dijo Dylan Lerner, analista senior de banca digital en Javelin Strategy & Research. “Les gusta poder pagar en su propio tiempo, a su manera. Y las billeteras digitales son una forma de hacerlo”.
Por qué las billeteras digitales son importantes
Según una investigación de ACI Worldwide, más de un tercio de los consumidores utilizan ahora billeteras móviles para almacenar artículos no pagos, como boletos digitales, tarjetas de embarque y tarjetas de fidelidad. La mayoría de los consumidores dicen que dejarán de utilizar proveedores que no admitan opciones de billetera digital.
Esta tendencia es particularmente pronunciada entre los consumidores más jóvenes, que están en el centro de la crisis de préstamos estudiantiles. Han crecido almacenando artículos en billeteras digitales y usándolas para pagar en múltiples servicios. El comportamiento ha sido establecido.
billetera ACI® Integrado con Google Wallet, Apple Wallet y Samsung Wallet para gestionar más de 10 mil millones de facturas en estas plataformas. Digital Passport proporciona acceso con un solo clic al portal de pagos y utiliza notificaciones automáticas para recordatorios oportunos de las fechas de vencimiento.
Esta función va más allá de simples recordatorios de pago. Lerner señaló que la integración de la billetera digital permite opciones de pago más flexibles, incluida la capacidad de los prestatarios de realizar pagos más pequeños en función de sus propios ciclos de flujo de efectivo. Los portales de pago tradicionales de los administradores de préstamos a menudo limitan los montos y cronogramas de pago programados de los prestatarios.
Desarrollar flexibilidad: ayudar a los prestatarios a tomar el control
La característica de pago diferido aborda una realidad práctica: los prestatarios a veces necesitan un respiro. La capacidad de solicitar extensiones a corto plazo a través de herramientas de autoservicio reduce la fricción de las dificultades financieras y maximiza el potencial de cobro.
“Aquí es donde Delay My Payment se convierte en una herramienta valiosa”, afirmó Darcy Locke, vicepresidente senior y director de ventas de ACI Speedpay. “Esta función de autoservicio permite a los prestatarios solicitar aplazamientos a corto plazo dentro de los parámetros definidos por el administrador sin tener que llamar a un agente, esperar o explicar sus dificultades financieras”. Si desea obtener más información, haga clic para leer la publicación completa de su blog.
Para los proveedores de servicios, las solicitudes de extensión brindan información valiosa. Cuando un prestatario solicita proactivamente un pago atrasado, indica estrés financiero antes de que la cuenta entrara en mora. Esta alerta temprana crea oportunidades para participar en lugar de recolectar. Esta es una distinción importante que brinda a los prestamistas la oportunidad de profundizar verdaderamente sus relaciones con los prestatarios.
“De lo contrario, es posible que los titulares de cuentas de préstamos estudiantiles no puedan comunicarse con su administrador”, dijo Lerner. “Cuando los emisores de facturas reciben información sobre retrasos o dificultades en los pagos, se abre una ventana a lo que están pasando los prestatarios. Esto crea una oportunidad para participar de manera más significativa, brindar apoyo relevante y convertirse en un recurso confiable en su viaje financiero”.
Las oportunidades de participación son importantes porque ayudan a los prestatarios a proteger su crédito y generar confianza financiera. Cuando los prestatarios pueden resolver dificultades temporales a través de herramientas intuitivas de autoservicio, es más probable que se mantengan al día con sus pagos, eviten morosidad y mantengan sus puntajes crediticios. Para los prestatarios jóvenes, estos momentos pueden sentar las bases para una salud financiera a largo plazo.
camino a seguir
La crisis de pago de préstamos estudiantiles no se resolverá pronto. La incertidumbre regulatoria persistirá, los prestatarios seguirán confundidos y los administradores enfrentarán presiones operativas continuas. Las herramientas digitales que satisfacen las necesidades de los prestatarios en las plataformas que ya utilizan y con la flexibilidad que necesitan representan el camino más práctico a seguir. Esto resultó ser un punto de inflexión.
este 2025 Pagos más rápidos de ACI® informe de pulso Proporciona información adicional sobre las tendencias de pago y facturación de los consumidores en todas las industrias.
Sobre la fuente:
Brian Riley, director de crédito, estrategia e investigación de Javelin
Dylan Lerner, analista sénior, banca digital, estrategia e investigación de Javelin
Darcy Locke, directora de financiación al consumo, ACI
referirse a:
- Datos de morosidad de préstamos para estudiantes de TransUnion (abril de 2025)
- Informe de pulso de ACI Speedpay 2025
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