¿Cuál es el estado del programa SAVE en noviembre de 2025?

Para millones de prestatarios de préstamos federales para estudiantes, el inminente fin del programa Ahorros para una Educación Valiosa (SAVE) ha traído una mezcla de confusión y cauteloso alivio. Después de que un fallo judicial bloqueara el programa a principios de este año, el Congreso finalmente puso fin al programa a través de la One Beauty Act (OBBBA), que se convirtió en ley el 4 de julio de 2025.
La ley no solo elimina SAVE, sino que también reescribe el marco para los planes de pago basados ​​en los ingresos (IDR), eliminando gradualmente varios planes existentes para julio de 2028. El nuevo Programa de Asistencia para el Pago (RAP) se lanzará en julio de 2026.
Hasta entonces, los prestatarios inscritos en SAVE estarán atrapados en un aplazamiento administrativo: no adeudarán pagos, pero los intereses se acumularán nuevamente a partir del 1 de agosto de 2025.
Esto significa que los saldos de los préstamos siguen creciendo incluso mientras los prestatarios esperan que el Departamento de Educación (ED) y los tribunales decidan cuándo se reanudarán los pagos. ¿Pero aún deberías esperar en GUARDAR? Probablemente no por mucho tiempo… He aquí por qué.

Qué está pasando ahora: paciencia, interés, incertidumbre

Los prestatarios de SAVE no tienen que realizar pagos ahora, pero eso no es tan bueno como parece. Si bien la condonación suspende temporalmente los requisitos de pago, no cuenta para la condonación de préstamos por servicio público (PSLF) ni para futuras cancelaciones de IDR.
Esta moratoria congela efectivamente el progreso del plan de condonación y, a medida que se acumulan los intereses, el saldo puede aumentar en cientos o incluso miles de dólares cada año.
Para aumentar la incertidumbre, el Departamento de Educación aún no ha anunciado cuándo los prestatarios de SAVE deben reanudar los pagos. Es posible que no tengan que hacer esto (porque legalmente no pueden hacerlo), pero se les exigirá que pasen a otro plan de pago.

El escenario más probable en este momento es que los prestatarios puedan permanecer en el aplazamiento SAVE hasta que elijan otra opción. El comité normativo que negocia actualmente está decidiendo cuál será el resultado final: el Departamento de Educación quiere que los prestatarios elijan o regresen al pago estándar (y luego incumplan), mientras que otros grupos quieren pasar automáticamente al RAP.

Por ahora, el departamento está mostrando paciencia. Varios administradores de préstamos, incluido Nelnet, han extendido los avisos de extensión de SAVE hasta 2028, pero eso no significa que los pagos se suspenderán por tanto tiempo. Tampoco significa que debas esperar a que tus finanzas se beneficien.

La próxima audiencia judicial estaba originalmente programada para finales de octubre, pero se pospondrá hasta 30 días después de que finalice el cierre. Sin embargo, los prestatarios no deberían esperar demasiadas noticias de estos: se trata sólo de un cambio logístico, no de un cambio general.

Qué pueden (y deben) hacer los prestatarios ahora

Si bien el cronograma sigue sin estar claro, los prestatarios aún pueden tomar decisiones significativas sobre sus préstamos. La pregunta más apremiante es si abandonar SAVE ahora o esperar a que comience RAP.
Opción 1: cambiar al pago basado en los ingresos (IBR)

Los prestatarios que quieran seguir recibiendo alivio crediticio deberían considerar seriamente cambiarse a IBR, especialmente si trabajan en el servicio público o tienen ingresos más bajos. Esto es especialmente cierto para los prestatarios afectados por el cierre del gobierno.
Según el IBR:

• Los prestatarios posteriores a 2014 pagaron el 10% de los ingresos discrecionales, mientras que los prestatarios anteriores a 2014 pagaron el 15%.
• Los pagos para personas de bajos ingresos pueden ser tan bajos como $0.
• El tiempo invertido en IBR cuenta para la cancelación del PSLF y del IDR.

Este es un movimiento estratégico para aquellos que buscan perdón o cuyos ingresos son lo suficientemente bajos como para mantener pagos asequibles (incluso $0).
Es importante destacar que a los prestatarios que cambien ahora se les calcularán sus pagos mensuales en función de sus declaraciones de impuestos de 2024, lo que podría significar que sus pagos podrían ser menores si sus ingresos aumentan en 2025.

Finalmente, para algunos, PAYE puede ser una mejor opción durante uno o dos años, pero como se está eliminando gradualmente, generalmente recomendamos IBR.
Opción 2: Esperando el Programa de Asistencia de Pago (RAP)

Para prestatarios de ingresos bajos y moderados, el Programa de Asistencia para el Pago (RAP) puede ser la opción a largo plazo más asequible.
Se espera que los pagos del RAP oscilen entre $10 y hasta el 10% del ingreso bruto ajustado (AGI), a partir de julio de 2026.
Esto podría resultar en pagos inferiores al IBR para muchos prestatarios, especialmente aquellos que ganan menos de $100,000 al año. Puede tener sentido tener paciencia hasta que comience el RAP para las siguientes personas:

• Los pagos bajo IBR no están disponibles actualmente, o
• Quiere ver si RAP ofrece mejores condiciones.

Sin embargo, una tolerancia continua significa que no hay progreso hacia el perdón y la acumulación continua de intereses.
Opción 3: cambiar al pago estándar

Los prestatarios que puedan permitirse pagos estables y quieran liquidar su deuda más rápido pueden considerar planes estándar, extendidos o graduados. Estos planes son menos flexibles pero garantizan un reembolso y una finalización predecibles en un período fijo.

Consideraciones especiales: PSLF, perdón, ingresos, impuestos

Los prestatarios que soliciten la condonación de préstamos por servicio público (PSLF) no deben permanecer en la extensión SAVE más tiempo del necesario. Debido a que el PSLF requiere 120 pagos calificados según el programa IDR, los meses transcurridos durante la pausa SAVE no cuentan.

Sí, puede calificar para el proceso de “recompra” del PSLF, que les permite contabilizar retroactivamente la cantidad de meses en que se aplazaron sus pagos. Sin embargo, actualmente esto se limita a los prestatarios que ahora son elegibles para la condonación del PSLF, en lugar de aquellos que todavía están tratando de calificar para el plazo de 10 años. El cronograma lleva más de un año.

Los prestatarios que hayan realizado pagos IDR calificados durante 20 años (240 meses) o 25 años (300 meses) también deberán cambiar su plan de pago. La condonación no se puede procesar bajo el esquema SAVE, pero sí se puede procesar bajo IBR, ICR o PAYE. Si ha alcanzado hitos de condonación de préstamos basados ​​en el tiempo, debe cambiar a uno de los programas calificados.

En particular, el Departamento de Educación aclaró que la bomba fiscal no se aplicará a la condonación de préstamos en 2025. La fecha en que califique para la deducción será cuando cruce el hito basado en el tiempo, no cuando su deducción se procese realmente.

¿Quién debería esperar?Si bien la mayoría de los prestatarios deberían salir de SAVE, es posible que algunos quieran esperar. Si planea jubilarse o ve que sus ingresos disminuyen significativamente durante el próximo año, puede ser prudente esperar para demostrar que sus ingresos alcanzan un nuevo nivel más bajo.

Finalmente, si necesita abordar un problema presupuestario mayor (porque no puede pagar IBR o RAP), debe utilizar este tiempo sabiamente para hacerlo.

Qué significa esto para los prestatarios

Renunciar a SAVE marca el final de una de las opciones de pago más asequibles que existen. Pero para muchos, también abre la puerta a programas más simples y potencialmente más sostenibles, como IBR o RAP.

No obstante, los prestatarios deberán asumir un papel activo durante este período:

• Si buscas perdón: Cambie a IBR ahora para que sus pagos sigan contando.
• Si la asequibilidad es su preocupación: Busque el lanzamiento de RAP a mediados de 2026.
• Si puede pagar la tarifa y quiere que se haga más rápido: Considere el pago estándar o el pago diferido.

El peor paso que puedes hacer es no planificar. Conoce sus opciones de planes de pago: Estándar, IBR o Future RAP. Permanecer en SAVE indefinidamente solo aumentará su saldo y retrasará el avance de la condonación del préstamo.

Puntos principales

El fin del plan SAVE ha vuelto a remodelar el panorama de pagos. Si bien el momento sigue siendo incierto, las decisiones que tomen los prestatarios durante el próximo año determinarán cuánto pagarán y qué tan pronto podrán quedar libres de deudas.

Con el aumento de los intereses y el reloj de condonación en pausa, los prestatarios más proactivos aprovecharán este tiempo para evaluar sus próximos pasos, ya sea que eso signifique pasar a IBR ahora o prepararse para la llegada de RAP en 2026.

No te pierdas estas otras historias: