Cómo detener el embargo de salario debido a una deuda de préstamos estudiantiles
Puntos principales
- El embargo salarial de préstamos federales para estudiantes se reanuda en 2025 después de una larga pausa.
- Los prestatarios pueden detener el embargo mediante la rehabilitación, consolidación o celebración de un plan de pago basado en los ingresos.
- Tiene derecho a solicitar una audiencia o una revisión de las dificultades, pero los plazos son estrictos.
embargo de salario Significa que su empleador retiene parte de su salario para pagar sus préstamos estudiantiles morosos.
para préstamos federalesque se llama embargo administrativo de salario y No requiere orden judicial.
para préstamo personallos prestamistas generalmente deben presentar una demanda y obtener una sentencia antes de poder embargar los salarios.
El Departamento de Educación de EE.UU. puede confiscar Hasta el 15% del salario disponible (el monto restante después de las deducciones requeridas por la ley) se utilizan para recuperar préstamos federales para estudiantes en mora.
Si recibe una carta indicando que se iniciará el embargo de salario en sus préstamos federales, o recibe un aviso de acción judicial con respecto a sus préstamos privados, es posible que se pregunte si hay alguna manera de evitar que esto suceda.
O peor aún, es posible que sólo se entere después de que haya comenzado la convulsión. Afortunadamente, incluso si su situación es precaria, tiene derechos y es posible evitar o prevenir el embargo por completo. Pero no hay garantías.
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¿Cuándo puede comenzar el embargo de salario?
El embargo de salario solo comienza después de que no cumple con su préstamo federal, lo que significa que no ha realizado un pago durante 270 días o más.
Antes de utilizar su cheque de pago, recibirá un aviso de intención de embargar (o su empleador lo recibirá), que incluye:
- Monto adeudado
- ¿Cuándo comienza la convulsión?
- Su derecho a solicitar una audiencia o un plan de pago
Generalmente tiene 30 días a partir de la fecha del aviso para tomar medidas antes de que comience la incautación.
préstamos federales para estudiantes
En términos generales, el Departamento de Educación o la agencia de garantía que tiene su préstamo no comenzará el embargo de salario hasta que todas las demás opciones hayan fallado. Ellos o la agencia de cobro de deudas que contrató para cobrar su préstamo intentarán comunicarse con usted varias veces antes de que se produzca un embargo.
Si no toma ninguna medida sobre el préstamo, se producirá un embargo. Debería recibir una carta indicando que la incautación está a punto de comenzar, pero el gobierno no necesita la aprobación del tribunal para proceder. Sin embargo, si su información de contacto es incorrecta, es posible que nunca reciba una notificación, por lo que es importante verificar que la dirección que tienen registrada sea correcta.
Además del aviso, usted tiene varios derechos con respecto al embargo, incluido el derecho a una audiencia. adelante o período Una convulsión que puede prevenir o retrasar su aparición.
Formas de prevenir embargos de préstamos federales
Los 50 estados pueden embargar los salarios de los préstamos federales para estudiantes. Puede ocurrir un embargo si usted incumple y no establece un nuevo plan de pago, o si no restablece, consolida o cierra el préstamo.
Sin embargo, si solicita una audiencia dentro de los 30 días posteriores a la recepción del aviso, el gobierno no puede retener dinero de su cheque de pago. Si solicita una audiencia después de que el embargo haya comenzado, el embargo puede continuar, pero también puede terminar.
En la audiencia, deberá presentar sus motivos para oponerse al embargo. Las incautaciones son ilegales bajo ciertas condiciones. Considere los siguientes puntos:
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Si existe la documentación adecuada, puede haber otras razones por las que la deuda no sea ejecutable. Si califica para una suspensión o expulsión por certificación falsa, no podrán proceder. Si lo despiden o lo despiden, encuentra un nuevo trabajo y ha trabajado en el nuevo trabajo durante menos de 12 meses, no podrán continuar. Hay muchas otras razones por las que una deuda puede volverse inaplicable, como la incapacidad permanente, así que asegúrese de investigar.
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Si el embargo le causa dificultades financieras indebidas y puede probarlo, no pueden proceder.
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Si el embargo excede el límite legal. El monto embargado por el gobierno federal no puede exceder el 15% de su ingreso disponible (el monto que queda después de retener los impuestos) o la diferencia entre su ingreso disponible y 30 veces el salario mínimo federal, lo que sea menor.
Hagamos los cálculos. Digamos que después de impuestos, te llevas a casa $500 por semana. El salario mínimo federal es de 7,25 dólares.
El 15% de $500 (o 0,15 x 500) es $75.
o
$500 menos ($7,25 x 30) son $282,50.
El menor de los dos números es $75, por lo que si el embargo salarial está vigente, no puedo Decoraciones semanales de más de $75.
Independientemente de los detalles de su caso, puede solicitar que se posponga la incautación hasta que se complete la audiencia y se tome una decisión.
préstamos privados para estudiantes
Los préstamos privados para estudiantes tienen un conjunto diferente de reglas con respecto al embargo de salario. En primer lugar, hay algunos estados donde es ilegal embargar préstamos privados: Pensilvania, Carolina del Norte, Carolina del Sur y Texas. Si vive en uno de estos estados, puede respirar aliviado porque el embargo no es posible; aunque es posible que aún enfrente litigios relacionados con préstamos privados para estudiantes en mora.
Los cobradores privados de préstamos estudiantiles deben acudir a los tribunales para embargar su salario y obtener una sentencia y orden judicial antes de poder comenzar. A menos que te presentes y los desafíes, probablemente ganarán fácilmente.
Si lo llevan a la corte, debería recibir una citación por correo para darle tiempo razonable para prepararse. Nuevamente, asegúrese de que su dirección esté registrada para que pueda recibir notificaciones.
También debería considerar contratar a un abogado para sus préstamos estudiantiles.
Formas de evitar que se embarguen préstamos privados para estudiantes
Simplemente comparecer ante el tribunal aumenta las posibilidades de que la demanda sea desestimada. El cobrador o prestamista está apostando a que usted no se presentará, por lo que el juez fallará a su favor sin objeciones. Pero esto de ninguna manera garantiza que puedas detenerlos simplemente estando allí.
Puede ser aconsejable contratar a un abogado para que presente su caso y le asesore; puede renunciar a los honorarios de los abogados si está absolutamente seguro de que podrá presentar su caso. Sin embargo, las leyes de embargo de salario de su estado pueden tener peculiaridades ocultas que usted no conoce.
Las leyes de embargo de salario varían de un estado a otro, así que asegúrese de investigar. Este es un recurso, pero las leyes cambian y es importante mantenerse actualizado sobre las leyes de su estado.
Puede argumentar en una audiencia judicial que el embargo causará dificultades financieras indebidas al proporcionar evidencia de ingresos limitados. Si no puede mantenerse a sí mismo o a su familia y no puede mantenerse a sí mismo, tiene la oportunidad de evitar el embargo. Puede probarlo llevando sus recibos de sueldo a los tribunales para demostrar sus dificultades.
Al igual que los préstamos federales para estudiantes, los préstamos privados para estudiantes tienen límites legales sobre el monto que se puede embargar. Las reglas de incautación privada funcionan de manera similar a las reglas federales, pero las cifras son ligeramente diferentes. Generalmente, los cobradores deben embargar la menor de las siguientes cantidades:
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o la diferencia entre su ingreso disponible y 30 veces el salario mínimo federal, o posible Salario mínimo estatal (federal o estatal, el que sea mayor)
Usando el mismo escenario anterior, el 25% de $500 (o 0,25 x 500) son $125.
Asimismo, $500 menos ($7,25 x 30) son $282,50.
El menor de los dos números es $125, por lo que si el embargo de salario está vigente, pueden embargar hasta $125 por semana.
Si ha comenzado un embargo y el monto deducido de su cheque de pago excede el límite legal, o su estado prohíbe cualquier embargo, hay varias maneras en que puede intentar resolver la situación. Si es posible, puede ponerse en contacto con un abogado para que le asesore.
Si el prestamista o la institución no se detiene después de que usted se comunique con ellos para hacerlo, puede presentar una queja contra ellos ante el tribunal. Un método más sencillo que una denuncia legal formal es denunciar embargos indebidos a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, lo que requiere una respuesta de la empresa involucrada. También puede presentar una queja ante el Better Business Bureau u organización similar. Sus métodos para resistir una confiscación indebida variarán según sus recursos y circunstancias.
Detener el embargo salarial deshaciéndose de los atrasos
Dicho esto, su mejor opción para detener un embargo antes de que comience es salir del incumplimiento del préstamo.
Si usted es un prestatario de un préstamo federal, tiene más opciones. Esto se debe a que se produce un incumplimiento después de múltiples pagos atrasados y existen múltiples opciones para salir del incumplimiento, como el restablecimiento, la consolidación o el reembolso.
Los préstamos privados son más difíciles porque puedes incumplir con un solo pago. Si bien es poco probable que lo persigan por embargo después de un solo pago atrasado, sí limita el plazo que tiene para salir del incumplimiento. Sin embargo, si incumple, puede optar por negociar un nuevo plan de pago o acuerdo con su prestamista o cobrador de deudas.
Si bien salir del incumplimiento es su mejor opción, si no puede hacerlo, aún tiene protecciones y derechos cuando se enfrenta a un embargo de salario. Puede detener un embargo de salario incluso antes de que ocurra.
Si no cumple con sus préstamos federales para estudiantes, o está tratando de evitarlo antes de que suceda, es posible que desee obtener ayuda profesional. Si no está muy seguro de por dónde empezar o qué hacer, considere contratar un CFA para que le ayude a pagar sus préstamos estudiantiles. Recomendamos un planificador de préstamos estudiantiles para ayudarlo a crear un plan financiero sólido para su deuda de préstamos estudiantiles. Controlarplanificador de préstamos estudiantilesaquí.
Para algunas personas, sus obligaciones crediticias mensuales pueden ser tan bajas como cero y la situación de su préstamo aún está al día.
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Editor: Clint Proctor
Crítico: Chris Mueller
La publicación Cómo detener el embargo de salario por deuda de préstamos estudiantiles apareció por primera vez en College Investor.
