¿Existe algo así como un retorno de la inversión garantizado?

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Estamos acostumbrados a tener garantías que nos protejan de todo tipo de contratiempos financieros menores. Lo siento, A la hora de invertir, las garantías no funcionan de la misma manera.

Si espera rendimientos de inversión garantizados, su cartera puede terminar teniendo un rendimiento inferior (o peor aún, será víctima de una estafa de inversión). Esto es lo que necesita saber sobre las garantías al invertir.

¿Qué es un retorno de la inversión garantizado?

Un retorno de la inversión garantizado es una tasa de retorno fija en la que puede confiar al invertir en un producto específico. La mayoría de los productos de inversión implican riesgos. Son pocos los productos de inversión que aumentan con el tiempo.
Muchos inversores han creído durante mucho tiempo que los bienes inmuebles nunca perderán valor. Pero la caída del mercado inmobiliario de 2008-2009 les demostró lo contrario. El sector inmobiliario no garantiza rentabilidad año tras año.
Las acciones son otra inversión muy volátil. El mercado de valores no es una cuenta de ahorro de alto rendimiento. Una acción puede subir un 25% un año y caer un 30% el siguiente. Es cierto que a largo plazo las acciones superarán a las inversiones seguras, pero en el corto plazo puede pasar cualquier cosa.
En la mayoría de los casos, los bonos ofrecen rendimientos más bajos a cambio de una menor volatilidad. Cuando compra un bono, el prestatario garantiza que pagará una tasa de interés fija a cambio de pedir prestado su dinero. Sin embargo, los bonos generalmente no están garantizados. Las empresas y los gobiernos que piden dinero prestado pueden incumplir sus préstamos. Esto podría significar que pierde dinero.

Tipos legales de retorno de la inversión garantizado

La mayoría de las inversiones no ofrecen un retorno de la inversión garantizado, pero algunos productos de inversión sí lo hacen. Incluyen, entre otros, los siguientes:

• I-bono. Los I-Bonds son emitidos por el Tesoro de los EE. UU. y ofrecen una tasa de rendimiento fija durante seis meses seguidos. La tasa de rendimiento depende de la tasa de inflación de la economía estadounidense. Los I-Bonds están diseñados para obtener rendimientos garantizados que igualen la tasa de inflación de la economía estadounidense. Estos bonos se volvieron extremadamente populares en 2022 y principios de 2023, cuando la inflación se acercó a los dos dígitos por primera vez en casi medio siglo. Los rendimientos garantizados cercanos al 7% son poco comunes.
• consejo. Los valores del Tesoro protegidos contra la inflación (TIPS) también son emitidos por el Tesoro de los EE. UU. y también están indexados a la inflación, lo que los convierte en una buena inversión a corto plazo. Sin embargo, TIPS funciona de manera diferente a I-Bond. Los TIPS ajustan su valor de capital y pagos de intereses cada seis meses. Su capital nunca vale menos que su inversión inicial y usted puede conservar los ingresos por intereses que gana cada seis meses. Los TIPS tienen un piso garantizado del 0% y su potencial alcista coincide con la inflación de la economía.
• CD. Un certificado de depósito (CD) es una inversión emitida por un banco que paga intereses mensuales garantizados. Sus ganancias pueden mantenerse fijas desde seis meses hasta cinco años o más. A diferencia de la mayoría de las inversiones, los CD están asegurados por la FDIC. Esto significa que incluso si el banco quiebra, usted recuperará su dinero (incluido el valor de los intereses que acumuló antes de que el banco quebrara). Muchos jubilados utilizan escalas de depósitos a plazo para ganar intereses y al mismo tiempo mantienen sus fondos de jubilación a corto plazo en inversiones relativamente líquidas.
• anualidad. Las anualidades brindan una opción de ingresos de por vida para los inversores que desean un flujo de ingresos garantizado durante toda su vida. Las anualidades son algo así como pensiones personales, lo que permite a los inversores convertir una parte de su cartera en inversiones con un menor rendimiento garantizado. Antes de comprar una anualidad, hable con un planificador financiero certificado y revise los costos. Es posible que termine pagando demasiado por una rentabilidad garantizada.

notas:Las cuentas de ahorro no ofrecen un retorno de la inversión garantizado (porque las tasas de interés pueden subir y bajar), pero si se mantiene dentro de los límites, su dinero está protegido por la FDIC, lo que significa que no puede perder dinero.

Dónde debería ser escéptico sobre los rendimientos garantizados

Muchos vendedores de inversiones (incluidos muchos que se autodenominan asesores financieros) utilizan técnicas de marketing agresivas para hacerle creer que están ofreciendo un producto con rendimientos garantizados únicos.

Los peores infractores tienden a ser los asesores que venden productos de seguros de vida total. Los productos de seguro de vida total acumulan valor en efectivo con el tiempo (a medida que usted paga las primas). El valor en efectivo en la cuenta nunca disminuye y, en algunos casos, puede aumentar. Por tanto, los productos de seguro de vida total tienen una tasa de rendimiento garantizada de al menos el 0%.
Si una rentabilidad garantizada del 0% suena mal, realmente debería serlo. Pero los especialistas en marketing detrás de las cuentas de interés compuesto y otros productos de seguros de vida relacionados hacen muchos cálculos complicados para hacerle creer que la garantía es mejor de lo que realmente es. Para la mayoría de las personas, el seguro de vida temporal es la mejor opción.
Otro lugar donde se utiliza el término “rendimiento garantizado” es en los préstamos en línea financiados mediante crowdfunding. Los préstamos agrícolas, inmobiliarios y otros préstamos comerciales financiados mediante crowdfunding no están garantizados y el prestatario puede no poder realizar los pagos a tiempo o no poder hacerlo. De hecho, estamos viendo esto cada vez más recientemente.

Incluso una empresa que ha estado pagando a los inversores tal vez no pueda hacerlo durante una crisis de liquidez. Pedir dinero prestado a una empresa siempre implica riesgos. No crea en el lenguaje astuto que hace que los retornos estén más garantizados de lo que realmente son.

¿Son las inversiones garantizadas mejores que otras inversiones?

En igualdad de condiciones (incluido el retorno de la inversión), es mejor elegir una inversión con un retorno garantizado que una sin retorno garantizado. Pero la mayoría de las inversiones garantizadas no ofrecen rendimientos que superen la inflación.

Para aumentar la riqueza a largo plazo, el rendimiento de sus inversiones debe estar por delante de la inflación, lo que significa invertir en algunos activos más riesgosos. Sin embargo, si presta atención a la asignación de sus activos y crea una cartera diversificada, puede protegerse contra una recesión. Dicho esto, incluso una cartera diversificada puede perder valor durante condiciones severas del mercado.
Con una mentalidad a largo plazo, puede estar preparado para seguir con sus planes de inversión incluso durante las crisis económicas. Si mantiene su inversión durante una recesión (o incluso compra más acciones durante una recesión del mercado), puede convertirse en un inversor exitoso durante varias décadas. Aquellos que entran en pánico durante una recesión y convierten todo en inversiones garantizadas pueden perder dinero a largo plazo debido a la inflación.