Evite los riesgos de las transferencias de saldo de tarjetas de crédito

Las transferencias de saldo pueden ser una herramienta poderosa para los consumidores que luchan con las deudas de tarjetas de crédito, pero dichas ofertas conllevan un riesgo considerable. Para los consumidores, la renovación de la deuda puede ser una avalancha si surgen circunstancias imprevistas y la deuda no puede pagarse a tiempo.

Dado que aproximadamente la mitad de los consumidores no reembolsan sus transferencias de saldo dentro del período requerido, los emisores enfrentan el riesgo de incumplimiento. Sin embargo, como detalla en el informe Brian Riley, director de crédito y codirector de pagos de Javelin Strategy & Research. Transferencias de saldo de tarjetas de crédito: una oportunidad para los consumidores y una apuesta para los emisoresSigue existiendo una gran oportunidad para los pequeños y medianos emisores de tarjetas que estén considerando productos de transferencia de saldo de tarjetas de crédito.

pagar el flautista

Incluso con el riesgo para los consumidores, los beneficios de las transferencias de saldo son enormes si se aprovechan adecuadamente. El principal beneficio es que permite a los consumidores salir de la rueda circular de la deuda y obtener un préstamo con un interés mínimo o nulo durante un período fijo. Aunque los clientes pagan por este derecho, los ahorros a largo plazo suelen superar con creces el costo.

Para los emisores de tarjetas, una de las principales ventajas de ofrecer transferencias de saldo de tarjetas de crédito es que pueden cobrar la tarifa de inmediato, que suele ser del 3% al 5% del saldo.

Además, las transferencias de saldo son una forma sencilla de ampliar la cartera de un emisor porque los prestatarios han sido preseleccionados y el traspaso de saldos suele ser un paso más fácil. A su vez, mejoraron muchas métricas clave de la cartera, que es a menudo la forma en que las instituciones financieras miden su desempeño.

Aunque los consumidores que aprovechan las transferencias de saldo suelen ser cobradores de deudas, puede resultar beneficioso para los bancos tener este conocimiento de antemano. A diferencia de algunos grupos de consumidores que no pueden prever la morosidad, los emisores de tarjetas se dan cuenta de que tienen que centrarse más en los clientes que transfieren saldos de tarjetas de crédito porque tienden a adquirir deuda renovable.

Las instituciones financieras deben abordar estos productos con cautela, especialmente porque los consumidores continúan luchando contra la inflación y las tasas de interés altas. Si los consumidores no liquidan su saldo dentro de un período determinado (generalmente de 12 a 20 meses), se verán obligados a pagar el saldo restante a las tasas de interés vigentes.

“Tarde o temprano, van a sufrir algo duro, ya sea la pérdida del empleo o algo más”, dijo Riley. “Esto puede generar muchos ingresos por intereses, pero tiene un coste. No hay duda de que los consumidores también pueden abusar de ello, lo retiran con el pretexto de una transferencia de saldo, transfieren un interés del 22 por ciento y luego, a veces, se dejan engañar.

“Es posible que los consumidores no cumplan esa promesa y comiencen a acumular más deuda, lo que puede crear un problema que tardará años en resolverse. Los ingresos por intereses son importantes para las tarjetas de crédito, pero también indican que los titulares de tarjetas no pueden eliminar sus saldos, por lo que los emisores deben permanecer cautelosos”.

momento y elección

Aunque la naturaleza de las transferencias de saldo de tarjetas de crédito conlleva consideraciones adicionales, no se trata de ofertas novedosas. Los bancos han estado realizando transferencias de saldo durante años, y los principales bancos como Citi y Chase tienen su propia infraestructura de transferencia de saldo. Sin embargo, estas herramientas ahora están disponibles para emisores de todos los tamaños.

“Los bancos que utilizan Fiserv y FIS tienen acceso a estas herramientas, pero a veces no les gusta la tolerancia al riesgo”, dijo Riley. “A veces les preocupa hacer eso, pero cuando piensas en cómo competir con los principales emisores, debes tener herramientas como esas, y están disponibles y deben usarse”.

Para reducir el riesgo, estas herramientas ayudan a los emisores a implementar controles para mantener a los clientes actualizados y garantizar que las instituciones estén al tanto de cualquier aumento. Es fundamental que los emisores comprendan si los clientes son propensos a incumplir sus obligaciones para poder tomar medidas que garanticen que las instituciones no asuman la mayor parte del riesgo.

Este riesgo significa que los emisores de tarjetas también deben tener cuidado al ofrecer transferencias de saldo de tarjetas de crédito. Estas herramientas no deberían estar disponibles para todos los clientes; Las instituciones deben identificar la demografía de otras instituciones con saldos en sus cuentas y partir de allí.

Además, los emisores deben ser conscientes de los problemas de estacionalidad. Por ejemplo, septiembre puede no ser el mejor momento para ofrecer transferencias de saldo porque el verano ha terminado, muchos prestatarios o sus familias están regresando a la escuela y, a menudo, hay demasiadas preocupaciones financieras en el aire. El comienzo del verano o las vacaciones de invierno son dos mejores oportunidades para enviar ofertas de transferencia de saldo.

Elegir al cliente adecuado y elegir el momento adecuado son dos aspectos fundamentales para el éxito de una transferencia de saldo de tarjeta de crédito. Si se ofrecen correctamente, las transferencias de saldo pueden ser una poderosa herramienta de retención de clientes.

“Los emisores de tarjetas de crédito tienen preguntas sobre la cantidad de personas que lo intentan voluntaria o involuntariamente durante el año, y si quieren crecer, tienen que compensar esa brecha el próximo año”, dijo Riley. “Cubrirá tasas de deserción que podrían ser del 7% al 10%, así como los fantasmas el próximo año, por lo que poder mantenerlos en su lugar es realmente importante.

“Es una excelente herramienta de retención porque realmente mantiene a los clientes interesados. Les brinda algo de valor de manera controlada y no se pide dinero prestado para siempre. Es por un período específico”.

retener potencial

Algunos bancos han estado ofreciendo condiciones agresivas para las transferencias de saldo de tarjetas de crédito, pero los riesgos involucrados significan que puede ser prudente adoptar un enfoque más cauteloso.

“Recientemente vi una oferta para transferencias de saldo cero que se extenderían hasta 2027”, dijo Riley. “Ese es aproximadamente el límite de lo que quieres hacer. Probablemente 16 meses. Pero poder integrar eso en tu estrategia de retención es realmente importante”.

Este potencial de retención, junto con la realización inmediata de tarifas y la mejora de la cartera, significa que las transferencias de saldo de tarjetas de crédito administradas adecuadamente ofrecen importantes oportunidades para las instituciones financieras.