Puntos principales
- Los pagos mensuales durante la jubilación pueden cambiar drásticamente según el Seguro Social, los ingresos de las pensiones y los retiros de la cuenta IRA.
- Los programas federales a menudo ofrecen más protección que la refinanciación, que intercambia garantías por una tasa de interés más baja.
- Los pagos atrasados en el futuro pueden resultar en embargos y compensaciones, por lo que estar al tanto de sus pagos es crucial.
La deuda por préstamos estudiantiles es una carga financiera importante para muchos estadounidenses. Si bien se podría pensar que sólo los profesionales jóvenes cargan con deudas de préstamos estudiantiles, algunos estadounidenses mayores se están jubilando con deudas de préstamos estudiantiles.
Según los últimos datos del Departamento de Educación de EE. UU., aproximadamente 9 millones de adultos mayores de 50 años todavía están pagando préstamos federales para estudiantes. Con millones de estadounidenses mayores cargados con préstamos estudiantiles, muchos enfrentan una carga inquietante en la jubilación.
Exploremos los desafíos de jubilarse con préstamos para estudiantes y cómo manejarlos durante la jubilación.
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Los desafíos de liquidar préstamos estudiantiles durante la jubilación
Si es un estadounidense mayor y tiene deudas por préstamos estudiantiles, es posible que se encuentre en problemas financieros. Ya sea que sea cofirmante de un préstamo estudiantil para su hijo o solicite un préstamo para su propia educación, las cargas financieras pueden obstaculizar sus planes de jubilación.
Los préstamos para estudiantes nunca son un gasto divertido para tener en su presupuesto. Pero a medida que avanza hacia la jubilación, estas deudas pueden crear nuevos factores estresantes en su vida. Como estadounidense mayor con deudas por préstamos estudiantiles, algunos de los desafíos que puede enfrentar incluyen:
- Capacidad limitada para ahorrar para la jubilación:En los años previos a la jubilación, es posible que no tenga la capacidad financiera para reservar fondos para sus años dorados.
- Trabajar más horas:Cuando agrega pagos de préstamos además de otros gastos de manutención, es posible que no tenga la capacidad financiera para jubilarse según su cronograma preferido.
- Costos de equilibrio: Los jubilados tienden a tener costos de atención médica más altos. Si se trata de préstamos para estudiantes, puede resultar difícil equilibrar otros costos.
- decorar:Si tiene problemas para pagar sus préstamos federales para estudiantes y no los cumple, el gobierno puede embargar hasta el 15% de sus beneficios del Seguro Social y parte de su reembolso de impuestos.
Cómo lidiar con la deuda de préstamos estudiantiles durante la jubilación
La realidad es que liquidar sus préstamos estudiantiles durante la jubilación es un desafío. Si planea jubilarse antes de liquidar sus préstamos estudiantiles, a continuación se ofrecen algunos consejos sobre cómo manejar esa carga.
Evalúe cuidadosamente su situación financiera antes de jubilarse
Antes de jubilarse, analice honestamente sus finanzas. Si tiene una deuda de préstamos estudiantiles, este es un pago que no puede permitirse perder. Pero, por supuesto, hay otros gastos de manutención que debes considerar.
Si es posible, no permanezca jubilado hasta que pueda pagar cómodamente sus préstamos estudiantiles durante la jubilación. Si esto no es posible, tenga en cuenta las dificultades financieras que puede encontrar durante la jubilación.
La clave es tener una comprensión completa de su situación financiera durante la jubilación. Es posible que decida que sus finanzas no están preparadas para respaldar su jubilación planificada. Dependiendo de su situación, puede optar por trabajar más tiempo o recortar otros gastos de jubilación para administrar los pagos de su préstamo estudiantil.
Considere un plan de pago basado en los ingresos
Si tiene préstamos federales para estudiantes, es posible que pueda calificar para un plan de pago basado en los ingresos (IDR). Básicamente, los planes IDR tienen en cuenta sus ingresos al determinar su pago mensual.
Si está interesado en optar por opciones IDR, comience utilizando un simulador de préstamos. Puede ayudarlo a determinar cómo serían sus préstamos estudiantiles. Después de seleccionar la solución IDR que se adapta a su situación, deberá completar una solicitud formal ante el gobierno federal.
El gobierno federal define el ingreso discrecional como la diferencia entre su ingreso anual y el 150 por ciento del nivel de pobreza del hogar. Cualquiera de estos planes puede ayudarle a llegar a fin de mes mientras vive de sus ingresos de jubilación.
Eche un vistazo rápido a las opciones:
- Pago: Por lo general, se le exige que dedique el 10% de sus ingresos discrecionales a los pagos de préstamos estudiantiles. Pero el pago mensual no puede exceder el monto del pago del plan de pago estándar de 10 años, con un plazo de 20 años.
- Plan IBR:Por lo general, se le exige que gaste entre el 10% y el 15% de sus ingresos discrecionales en préstamos estudiantiles. Sin embargo, el monto del reembolso no puede exceder los reembolsos asociados con su plan de pago estándar de 10 años.
- Plan ICR:Por lo general, se le exige que contribuya con el 20 % de sus ingresos discrecionales.
NOTA IMPORTANTE:PAYE e ICR se eliminarán gradualmente para 2028, mientras que el nuevo Programa de Asistencia para el Pago (RAP) comenzará en julio de 2026.
Paga a tiempo
Pagar préstamos estudiantiles puede resultar difícil a cualquier edad. No importa dónde se encuentre en su calendario de pagos, tenga como prioridad realizar sus pagos a tiempo. Si no realiza un pago, corre el riesgo de incumplir su préstamo.
Los préstamos en mora plantean obstáculos adicionales. Por ejemplo, si su préstamo está en mora, es posible que no califique para ciertas opciones de IDR. Además, el incumplimiento de sus préstamos estudiantiles puede tener un impacto negativo en su puntaje crediticio.
Encuentre oportunidades de alivio de préstamos para estudiantes
Dependiendo de su situación, la condonación de préstamos estudiantiles puede ser una opción. A medida que avanza hacia la jubilación, vale la pena explorar todas las opciones de condonación de préstamos estudiantiles. Si está en la carrera adecuada, puede calificar para la condonación de préstamos estudiantiles basados en la carrera.
Por ejemplo, el programa de condonación de préstamos por servicio público (PSLF) ofrece condonación de préstamos después de 120 pagos y 10 años de servicio. Algunas de las ocupaciones calificadas incluyen trabajadores gubernamentales, maestros, etc.
Si opta por un plan de pago basado en los ingresos, su préstamo también será condonado después del período de pago (20 o 25 años). Eso no suena muy bien, pero es una opción viable que puede mantener sus pagos bajos y no preocuparse por las deudas.
Consulte hoy la lista completa de opciones de condonación de préstamos estudiantiles.
Considere refinanciar
Si refinancia sus préstamos federales para estudiantes en préstamos privados, renuncia a cualquier protección al prestatario proporcionada por el gobierno. Pero si califica para una tasa de interés lo suficientemente baja, podría ser la decisión correcta.
El beneficio de la refinanciación es que puede reducir la tasa de interés de su préstamo. También puedes elegir un plazo de pago más corto, lo que puede ahorrarte muchos intereses. Si su objetivo es liquidar por completo sus préstamos estudiantiles antes de la jubilación o en los años previos a la jubilación, la refinanciación puede ser una buena opción.
Pero antes de refinanciar, considere todas sus opciones. Si sigue adelante, busque la tasa de interés más baja posible. Además, mientras se concentra en liquidar su deuda, considere incorporar otras estrategias de pago de la deuda, como iniciar una actividad secundaria o recortar gastos.
déjalos montar
Por extraño que parezca, también podría tener sentido “llevar” su préstamo, es decir, hacer el pago mensual más bajo y luego no hacer nada. En este punto, es mejor que sus préstamos estudiantiles mueran con usted.
Los préstamos federales para estudiantes se cancelan en caso de fallecimiento, lo que significa que sus hijos no tendrán que lidiar con ellos. La mayoría de los préstamos privados (siempre que no estén firmados conjuntamente) funcionan de la misma manera.
En algunos casos, usted tiene que hacerse cargo de sus gastos de manutención ahora y sólo necesita establecer un plan de pago basado en los ingresos y realizar el pago mínimo (tal vez incluso $0) sin hacer nada más.
resultado final
En un mundo perfecto, deberías liquidar tus préstamos estudiantiles antes de jubilarte. Puede vivir de sus préstamos estudiantiles durante su jubilación. Solo asegúrese de tener un plan de pago y explore todas sus opciones, como el pago de deudas o la refinanciación.
Montaje: Claire De
Crítico: Robert Farrington
La publicación Cómo lidiar con la deuda de préstamos estudiantiles durante la jubilación apareció por primera vez en College Investor.
