El cambio en las finanzas integradas se transforma dentro del software para PYMES

Dirigir una pequeña empresa ya es bastante difícil: hacer malabarismos con las operaciones, los clientes y el flujo de caja. Ahora imagine un software que no sólo simplifique las tareas diarias sino que también proporcione las herramientas financieras necesarias para el crecimiento. Ésta es la promesa de las finanzas integradas.

En un podcast reciente de PaymentsJournal, Ian Hillis, vicepresidente senior de crecimiento de Worldpay, y Don Apgar, director de pagos comerciales de Javelin Strategy & Research, analizaron el panorama financiero integrado emergente, el valor que proporciona a los comerciantes y proveedores de software, y el futuro de las pequeñas y medianas empresas (PYMES) que adoptan este nuevo paradigma.

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Dos fuerzas están impulsando este cambio: el floreciente sector de las pequeñas empresas estadounidenses y la expansión de las plataformas de software como servicio (SaaS) que lo sirven.

“A medida que el costo de entregar soluciones SaaS siga disminuyendo, será interesante observar cómo evoluciona la tecnología”, afirmó Apgar. “No hay empresas que sean demasiado pequeñas para usar software en este momento. Francamente, es beneficioso para las empresas SaaS donde se pueden utilizar los pagos como generador de ingresos, y es beneficioso para los usuarios porque el servicio se puede consumir fácilmente dentro de la aplicación en lugar de adquirirlo por separado”.

A medida que estas plataformas se integran más profundamente en las operaciones de las PYMES, los propietarios de empresas exigen cada vez más soluciones adaptadas a sus necesidades específicas. El software específico de la industria existe desde hace años, pero tradicionalmente se ha centrado en los mercados más grandes: restaurantes, comercio minorista y hotelería.

Ahora, a medida que la tecnología en la nube reduce las barreras para crear software para nichos verticales, más plataformas SaaS pueden satisfacer las necesidades únicas de los clientes de las PYMES. ¿El resultado? La rápida adopción y las oleadas de innovación están cambiando la forma en que operan las pequeñas empresas.

“En 2018, realizamos un estudio y los resultados mostraron que en los Estados Unidos, alrededor del 34% de las PYMES adoptan software vertical específico para administrar sus negocios”, dijo Hillis. “Si avanzamos rápidamente hasta 2022, esa cifra saltó al 48%. Si avanzamos rápidamente hasta 2024, la cifra se acerca más al 64%, lo que supone un crecimiento incremental y explosivo en un corto período de tiempo”.

“Hay pequeñas y medianas empresas que utilizan software vertical específico para administrar sus negocios, y esa plataforma de software contiene una gran cantidad de datos: datos de empleados y datos de clientes”, dijo. “Hablan el lenguaje de esa vertical y es un recurso confiable. La evolución natural para las pequeñas y medianas empresas es buscar estas relaciones confiables en áreas de alto tráfico para expandir otros productos y servicios, muchos de los cuales son de naturaleza financiera”.

Reducir el tiempo y la complejidad

Para las pequeñas y medianas empresas, el tiempo suele ser la moneda más valiosa. Las finanzas integradas ayudan a recuperarlo. Con las herramientas adecuadas, el comercio se vuelve más rápido, los conocimientos se vuelven más precisos y el crecimiento es más fácil de lograr.

“Cada producto es entregado por los mejores socios de su clase que se despiertan todos los días pensando en experiencias con una gran experiencia”, dijo Hillis. “El servicio, el soporte y el riesgo se asumen en nombre de la plataforma de software, por lo que no tienen que quitar recursos de las prioridades actuales. Esto ayuda a reducir el tiempo de comercialización y la complejidad operativa, al tiempo que desbloquea nuevas fuentes de ingresos”.

Para los propietarios de pequeñas y medianas empresas que tienen poco tiempo y numerosas responsabilidades que hacer, esta inmediatez no tiene precio. Las soluciones financieras integradas no sólo proporcionan productos más eficaces, sino que también proporcionan conocimientos más profundos sobre el desempeño empresarial.

Al mostrar todos los datos críticos en una solución única y unificada, los propietarios de empresas pueden tomar decisiones más rápidas y mejor informadas y centrarse en lo más importante: administrar y hacer crecer su negocio.

“Hemos visto algunos estudios recientemente en los que las pequeñas empresas dedican de 20 a 25 horas a la semana a conciliar datos entre aplicaciones (sus extractos comerciales, extractos bancarios, necesidades financieras, facturas de proveedores), básicamente tomando números de una aplicación y conectándolos a otra para que el propietario de la empresa pueda administrar su negocio”, dijo Apgar.

“Existe una gran necesidad de un conjunto de datos compartidos para abordar todas las necesidades financieras de las pequeñas empresas”, afirmó. “Entonces, si miras hacia arriba desde la perspectiva de la cadena de suministro, especialmente cuando ingresas a productos crediticios, tener acceso a todos los datos en una plataforma SaaS brinda a los prestamistas visibilidad en tiempo real del negocio de un prestatario”.

crecimiento crecimiento compuesto

Cuando una plataforma SaaS puede utilizar sus datos para recomendar productos relacionados con el negocio, pasa de ser un proveedor de pagos a un verdadero socio comercial. Ir un paso más allá y permitir a los comerciantes acceder a los fondos directamente dentro del software les permite participar más profundamente en el ecosistema.

“Si tengo una cuenta bancaria incorporada y tengo préstamos en mi plataforma y paso a tarjetas de crédito comerciales o me expando a nómina, entonces ya no tengo que comenzar a rotar entre todos estos productos diferentes y puedo iniciar sesión en mi plataforma de software vertical específica”, dijo Hillis. “No se trata sólo de retención, es una cobertura de valor de 360 ​​grados de su producto de bienestar financiero”.

Por ejemplo, un proveedor de sistemas de punto de venta de bar podría ofrecer préstamos a clientes existentes que quieran expandirse a un negocio de camiones de comida. Se ha demostrado que dichos préstamos aumentan el volumen de transacciones en aproximadamente un 15%.

Es más, las empresas que incorporan servicios financieros en sus plataformas pueden ver aumentar los ingresos medios por usuario de 2 a 5 veces, según datos de la firma de capital riesgo a16z.

“Eso incluye todo, desde pagos hasta cuentas y emisión de capital, por lo que hay un amplio rango, de 2x a 5x, pero cuando se tienen en cuenta los ingresos promedio por usuario, eso significa enormes dólares para la plataforma de software”, dijo Hillis.

“Muchos de estos productos crean un crecimiento compuesto”, dijo. “Si estás realizando emisiones de capital como PYME y puedes invertir en ello, tus ingresos aumentarán en teoría. Si ya estás monetizando pagos por una plataforma de software, también verás los beneficios de eso. Estás brindando más valor desde una perspectiva de experiencia y luego podrás disfrutarlo también desde el punto de vista comercial”.

Más pistas para elegir

Si bien las finanzas integradas son una herramienta importante para generar ingresos, también brindan a los proveedores de software una forma poderosa de profundizar las relaciones con los clientes. Esto representa la próxima frontera en fintech: empresas que van más allá de los servicios de pago para desempeñar un papel más importante en la vida financiera general de sus clientes.

Este modelo estará conformado por nuevos productos como préstamos flexibles, adelantos en efectivo para comerciantes, búsqueda de cuentas integrada y tarjetas de crédito comerciales. Complementando estos productos habrá una plataforma que unifique y simplifique el acceso a soluciones financieras integradas.

“En septiembre, lanzamos Embedded Finance Engine, que hace que sea increíblemente fácil para una plataforma de software ofrecer productos financieros integrados a los clientes”, dijo Hillis.

“Aprovecha un entorno de alta confianza y mucho tráfico y se puede realizar en un solo sprint sin forzar nada más en la hoja de ruta”, dijo.

Plataformas como Worldpay permiten a los proveedores de SaaS acceder a servicios como contabilidad, información sobre salud financiera, herramientas de nómina e incluso seguros comerciales, que pueden ser generales o específicos de la industria.

A medida que siguen surgiendo innovaciones, estas plataformas permiten a las empresas de software integrarlas sin problemas. Por ejemplo, la orquestación basada en datos representa el futuro, con plataformas que aprovechan la inteligencia artificial para ofrecer soluciones financieras integradas, adaptativas y agentes.

Todas estas posibilidades surgen de los sistemas de software basados ​​en la nube que muchas pequeñas y medianas empresas ya han adoptado.

“Estamos en las primeras etapas de las finanzas integradas”, dijo Hillis. “Apenas estamos empezando a ver que algunos de nuestros productos principales cruzan el umbral. Es realmente emocionante ver la adopción de estos productos y todavía tenemos mucho camino por recorrer”.