Practicar derecho puede ser una carrera gratificante y lucrativa, pero el precio de un doctorado en derecho sigue aumentando. En 2024, el graduado promedio de la facultad de derecho tendrá una deuda de préstamos estudiantiles de 130.000 dólares. Eso es más del doble de lo que gana un defensor público junior en un año.
Fuera del sector público, los abogados tienden a ganar más (120.000 dólares en promedio). Pero cuando usted tiene una deuda de seis cifras, un ingreso de seis cifras puede no parecer suficiente.
Afortunadamente, los abogados en ejercicio pueden ser elegibles para varios programas de condonación de préstamos estudiantiles. Estos son los cuatro principales programas de condonación de préstamos para abogados, junto con algunas consideraciones si no califica para ellos.
La mejor apuesta: condonación de préstamos por servicio público
Si trabaja en el servicio público (como defensor público, una organización calificada 501(c)(3) u otra función calificada de servicio público), puede ser elegible para la condonación de préstamos por servicio público.
Si trabaja a tiempo completo para un empleador calificado, sus préstamos federales para estudiantes serán condonados después de 120 pagos.
Para los abogados, esto es excelente porque siempre que trabajen para un empleador calificado, incluido el gobierno local, estatal o federal, o una organización sin fines de lucro, pueden trabajar en una variedad de funciones de servicio público: secretario legal, ejecutivo o cualquier otro puesto (incluso sin ejercer la abogacía).
Por supuesto, usted es abogado, por lo que probablemente leerá los documentos del préstamo que explican el PSLF en detalle. Sin embargo, si desea saber cómo calificar para el PSLF, puede leer esta guía definitiva sobre la condonación de préstamos por servicio público.
PSLF es una oferta increíble para los abogados porque el préstamo se condona literalmente. La cantidad exenta no está sujeta a impuestos.
Departamento de Justicia: Programa de pago de préstamos estudiantiles para abogados
Cualquier abogado que trabaje para el Departamento de Justicia (DOJ) puede solicitar participar en el Programa de pago de préstamos estudiantiles para abogados (ASLRP). Según el programa, el Departamento de Justicia pagará hasta 6.000 dólares al año en préstamos educativos para los abogados que representen al departamento.
Los abogados que califican para el programa quedan inscritos automáticamente por tres años siempre que continúen trabajando a tiempo completo como abogados para el Departamento de Justicia.
Sin embargo, este no es un verdadero programa de condonación de préstamos. Todos los pagos del DOJ sobre su préstamo son ingresos sujetos a impuestos. Aún así, vale la pena considerar el programa, especialmente si su trabajo no le permite calificar para otro programa de condonación de préstamos.
¿Quieres saber más? Puede obtener información sobre el programa y presentar la solicitud a través del sitio web del DOJ (que está claramente diseñado para abogados, ya que documenta la ley federal e incluye una discusión sobre sus políticas).
Programa de asistencia para el pago de préstamos de Herbert S. Garten
Cada año, Legal Services Corporation, una organización sin fines de lucro que financia programas de asistencia jurídica, selecciona 80 abogados de asistencia jurídica para ayudarles a pagar sus préstamos estudiantiles. Según el programa, los abogados pueden recibir hasta $5,600 por año para ayudar a pagar sus préstamos. Los abogados recibirán asistencia financiera por hasta tres años.
Los 80 abogados seleccionados fueron seleccionados por sorteo entre los solicitantes calificados.
El programa de asistencia para el pago de préstamos está estructurado como un préstamo condonable. Por lo tanto, un abogado participante no tiene que pagar impuestos sobre los pagos que recibe del programa. Por supuesto, es posible que deba hacer su propia investigación para asegurarse de cumplir con la ley.
Para calificar para el programa, debe tener al menos $75,000 en préstamos estudiantiles, tener un patrimonio neto de menos de $35,000 (sin incluir el valor de su casa) y un ingreso de menos de $62,500 (límites más altos en los 48 estados inferiores: Alaska y Hawaii). Puede obtener más información sobre el programa y presentar su solicitud aquí.
Plan de pago de préstamos estudiantiles de John R. Justice
En 2018, el Programa de Pago de Préstamos Estudiantiles de John R. Justice proporcionó $1,8 millones en fondos a defensores públicos y fiscales calificados empleados por estados o municipios. A cambio de ayudar a pagar sus préstamos estudiantiles, los abogados aceptaron permanecer en cargos públicos durante tres años.
Técnicamente, puede obtener hasta $10,000 en ayuda para el pago cada año ($60,000 en total), pero el programa no está totalmente financiado. De modo que puede obtener ayuda por unos cientos o miles de dólares.
Debe trabajar con su ciudad o estado para solicitar un plan de pago. Los fondos recibidos bajo el programa generalmente no están sujetos a impuestos, aunque el IRS se negó a brindar orientación específica sobre si los fondos no están sujetos a impuestos en todas las circunstancias.
Opciones a considerar si no califica para la condonación del préstamo
Si usted es un abogado con una deuda de seis cifras, descubrir cómo pagarla puede resultar difícil, sin importar su salario. Pero esto puede resultar especialmente difícil si recién estás empezando y tu salario aún no es muy alto. Entonces, ¿qué debe hacer un abogado?
Plan de pago basado en los ingresos
La primera opción debería ser establecer un plan de pago basado en los ingresos para todos los préstamos federales para estudiantes. Los pagos de todos los planes de pago basados en los ingresos se basan en sus ingresos discrecionales.
Llamamos a los planes de pago basados en los ingresos planes “secretos” de condonación de préstamos estudiantiles porque la mayoría de las personas no se dan cuenta de que sus préstamos serán condonados según estos planes después de 20 o 25 años. Sí, eso fue mucho tiempo. Pero debes saber que esta opción existe.
Los planes de pago basados en los ingresos incluyen: Pago basado en los ingresos (IBR), Pago según sus ingresos (PAYE), Pago condicionado a los ingresos (ICR) y, a partir de 2026, el Programa de asistencia para el pago (RAP).
Pagar tarifas de préstamo adicionales
Una vez que haya implementado un plan de pago basado en los ingresos, es hora de hacer la pregunta: “¿Debería pagar más por mis préstamos estudiantiles?”
Incluso si no califica para la condonación de préstamos, sus préstamos federales se cancelarán después de 30 años de pago. ¿Cuál es la ganancia? Los montos cancelados están sujetos a impuestos. Esto significa que tendrá que pagar una elevada factura de impuestos el año en que se cancele su préstamo.
Entonces, ¿debería intentar saldar esas deudas con pagos adicionales o empezar a ahorrar para pagar sus impuestos? La respuesta depende de la cantidad que debes en comparación con tus ingresos. Si bien la respuesta exacta depende de una variedad de factores, una buena regla general es que si debe más de 1,5 veces sus ingresos, debería considerar cancelar su préstamo en lugar de liquidarlo.
Esto significa que un abogado que gana 150.000 dólares al año pero debe más de 225.000 dólares en préstamos estudiantiles puede necesitar empezar a ahorrar una enorme cantidad de dinero de los impuestos en lugar de intentar liquidar agresivamente los préstamos. Por otro lado, si un abogado que gana $150,000 debe una deuda típica de $125,000, pagar la deuda de manera agresiva puede ser la opción correcta.
Refinanciar
Si está pagando una deuda, es posible que desee considerar refinanciar sus préstamos estudiantiles en préstamos estudiantiles privados con tasas de interés más bajas. Esto es arriesgado porque pierde la opción de cancelar el préstamo y pierde la flexibilidad de los pagos basados en los ingresos. Sin embargo, puede ahorrarle dinero mientras paga una gran cantidad de deuda. Ahora puedes conseguirlo por tan solo 3,99% – 11,41% Tasas APR en lugares como Credible. Si tiene un préstamo Graduate PLUS, esto puede representar un gran ahorro.
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