- Trump Account lanza una nueva opción de ahorro respaldada por el gobierno federal para niños menores de 8 años, incluida una propuesta de bonificación de $1,000 para los bebés nacidos entre 2025 y 2028.
- Los planes 529 continúan ofreciendo beneficios fiscales incomparables para la educación, incluido el crecimiento libre de impuestos y retiros libres de impuestos para gastos calificados.
- Las familias que sopesan ambas opciones pueden encontrar útiles las cuentas Trump para obtener dinero gratis, mientras que los planes 529 siguen siendo la opción más eficaz para la planificación específica de la educación.
La cuenta Trump representa un cambio importante en la forma en que el gobierno federal alienta a las familias a ahorrar para el futuro de sus hijos. Los padres o tutores pueden abrir una cuenta para su hijo y la propiedad sigue siendo del niño. El programa proporciona un depósito inicial federal de $1,000 para los bebés nacidos entre 2025 y 2028, lo que lo convierte en uno de los incentivos de ahorro automático más grandes jamás creados para niños pequeños.
Las familias pueden contribuir hasta $5,000 por año, con límites ajustados a la inflación. Los fondos se invertirán en amplios fondos indexados de Estados Unidos, una estructura diseñada para fomentar el crecimiento del mercado a largo plazo evitando al mismo tiempo altas comisiones o inversiones especulativas. El acceso y el retiro están restringidos: los niños no pueden retirar fondos hasta que tengan 18 años, lo que puede ser un problema al usarlos para educación.
A diferencia de los programas educativos específicos, las cuentas Trump permiten que los fondos se utilicen para una variedad de propósitos, incluida la educación superior, la capacitación laboral, una primera vivienda o capital para pequeñas empresas. El tratamiento fiscal favorable (tasas impositivas sobre las ganancias de capital) se aplica sólo si la cuenta se utiliza para estos fines calificados. Los usos no calificados están sujetos a impuestos sobre la renta ordinarios y sanciones sobre la renta.
Porque se está considerando la cuenta de Trump activos estudiantilestienen más peso en los cálculos de ayuda financiera universitaria que los activos de sus padres.
Los planes 529 siguen siendo la mejor opción para ahorrar en educación
Si bien las cuentas Trump han ampliado la gama de vehículos de ahorro, los planes 529 siguen siendo el estándar de oro para el ahorro universitario. Sus principales beneficios siguen siendo los mismos: los ingresos por inversiones crecen libres de impuestos y los retiros para gastos educativos calificados también están libres de impuestos. Esto incluye matrícula, libros, suministros y ciertos gastos de manutención para la educación superior, así como gastos K-12 dentro de los límites anuales.
Los límites de contribución 529 son mucho más flexibles que la cuenta Trump. Muchas familias también se benefician de incentivos a nivel estatal, como exenciones fiscales, que la cuenta Trump no ofrece.
El menú de inversiones tiende a ser más amplio e incluye fondos mutuos, ETF y carteras basadas en la edad que ajustan automáticamente el riesgo a medida que se acerca la universidad. Los retiros se pueden realizar en cualquier momento siempre que califiquen para gastos educativos calificados.
Es importante destacar que cuando un padre posee un plan 529, el saldo se considera un activo del padre en la FAFSA, lo que significa que tiene un impacto mucho menor en la elegibilidad para recibir ayuda financiera que una cuenta propiedad del estudiante.
Comparación: cuentas Trump frente a planes 529
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Padre o tutor de un niño menor de 18 años |
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Propiedad del propietario de la cuenta (generalmente un padre o abuelo) |
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Límite de contribución anual |
$5,000 (será indexado a la inflación en el futuro) |
Sin restricciones específicas, pero sujeto a las normas del impuesto sobre donaciones. |
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Fondos indexados de EE. UU. de bajo costo |
Fondo Indexado de Régimen Específico |
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Educación superior, formación, primera vivienda, pequeña empresa o granja |
Varía según el estado, incluye educación superior, matrícula K-12 y pago limitado de préstamos estudiantiles. |
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Tratamiento Fiscal (Calificado) |
Ganancias gravadas según las normas sobre ganancias de capital |
Los ingresos crecen libres de impuestos y los retiros están libres de impuestos |
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Tratamiento fiscal (no calificado) |
Impuesto sobre la renta ordinario + multa sobre la renta |
Impuesto sobre la renta ordinario + penalización sobre la renta del 10% (+ posibles impuestos estatales) |
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Contar como activos de estudiantes |
Depende de la propiedad, generalmente cuenta como activo matriz |
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Financiamiento inicial de $1,000 para bebés nacidos en 2025-2028 |
Algunos estados ofrecen financiación inicial |
Qué significa esto para las familias que planifican la educación
Las familias que intentan decidir entre los dos deben evaluar primero sus objetivos principales. Si los costos de la educación son el objetivo principal, los retiros libres de impuestos hacen que los planes 529 sean excepcionalmente eficientes. Tras una década o más de capitalización, la capacidad de evadir impuestos puede marcar una diferencia significativa en el ahorro acumulado.
Por el contrario, es probable que la cuenta Trump atraiga a las familias que buscan más flexibilidad fuera de la educación. El dinero inicial federal los hace atractivos para los recién nacidos. Pero los límites a los retiros antes de los 18 años son menos prácticos para las familias que necesitan fondos en los grados K-12 o al comienzo de la carrera universitaria de sus hijos.
El tratamiento fiscal también es importante. Debido a que la Cuenta Trump no está diseñada específicamente como un vehículo educativo, sus beneficios fiscales dependen de usos calificados específicos. Los planes 529 brindan beneficios fiscales claros y consistentes para cualquier gasto educativo calificado.
Las reglas de ayuda financiera también pueden afectar a algunas familias. Las cuentas Trump se consideran activos de los estudiantes y pueden reducir la elegibilidad de manera más significativa. El impacto de los planes 529 propiedad de los padres es más débil. Puede obtener más información en la guía completa de FAFSA.
¿Deberías usar ambas cuentas?
Sí, puedes usar ambos al mismo tiempo. ¡Especialmente si obtienes dinero gratis!
Muchas familias pueden optar por utilizar ambas herramientas para diferentes propósitos. Los niños que califican para recibir dinero inicial federal pueden beneficiarse al abrir una cuenta Trump, lo que permitirá que el dinero crezca durante décadas. Mientras tanto, los padres pueden mantener un plan 529 como vehículo principal para los gastos educativos.
Esta estrategia de división permite a las familias aprovechar cada plan: los beneficios fiscales específicos para la educación del 529 y el capital inicial de la cuenta Trump.
Puntos principales
Ahorrar para la educación y los hitos a largo plazo a menudo requiere una variedad de herramientas. Las cuentas Trump aportan nuevos incentivos federales, mientras que los planes 529 siguen siendo la opción más eficaz para cubrir los costos universitarios y otros costos educativos.
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