Hasta ahora, modernizar el conjunto de tecnologías de los bancos es sólo el primer paso de un proceso más amplio. La adopción de pagos en tiempo real demuestra cómo el riesgo, el cumplimiento y la experiencia del cliente deben seguir el ritmo del entorno de pagos instantáneos. Incluso funciones menos visibles, como los servicios financieros, se están viendo afectadas por la modernización. Estos cambios están desdibujando las líneas entre plataformas y procesos a medida que las responsabilidades continúan cambiando entre bancos, proveedores de tecnología, socios de tecnología financiera y proveedores externos.
este Tendencias de tecnología e infraestructura para 2026 El informe de Javelin Strategy & Research analiza cómo se desarrollarán estas tendencias durante el próximo año y más allá. Para complicar aún más las cosas está la llegada de la inteligencia artificial, que puede desempeñar un papel clave en el desarrollo de la tecnología de pagos.
Más allá de la tecnología tradicional
La modernización bancaria tiene muchas dimensiones. Algunos han agregado características de producto, como pagos en tiempo real y detección instantánea de fraude. Por otro lado, muchos bancos que todavía utilizan su núcleo heredado han improvisado soluciones a través de middleware que les permiten proporcionar estas capacidades, pero no de la manera más eficiente ni mejor.
El mayor obstáculo al que se enfrentan la mayoría de los bancos es la tecnología heredada. Si no han avanzado en la modernización de sus sistemas, van a tener problemas.
El núcleo tradicional puede seguir siendo útil de muchas maneras porque, en un sentido macro, muchos pagos aún no necesitan procesarse de inmediato. Para el cliente minorista típico, no necesariamente importa si un banco ofrece liquidación instantánea o verificación de identidad instantánea; sólo les importa que se paguen sus facturas.
El procesamiento por lotes permite a los bancos verificar metódicamente las transacciones en busca de fraude y otros riesgos, lo que facilita la mitigación y resolución de dichos problemas. Pero la era de los pagos instantáneos ha creado una desconexión. Las pequeñas empresas prefieren pagar a sus proveedores lo más tarde posible y, para ello, querrán pagarles de inmediato. Si el núcleo de un banco no puede manejar el problema, las soluciones que la institución desarrolle pueden volverse más engorrosas o más difíciles de manejar.
Diferentes riesgos para diferentes bancos
Esta situación crea diferentes riesgos para diferentes tipos de bancos. Los bancos más grandes tienen los recursos financieros y el personal altamente calificado para agregar estas capacidades y mantenerse a la vanguardia de la próxima generación de tecnología de pagos.
“Si nos fijamos en un banco como JPMorgan Chase, siempre ha estado un paso por delante”, dijo Matthew Gaughan, analista de pagos de Javelin y coautor del informe. “Ahora están tratando de emular a las fintech al tener sus propios portales de desarrolladores, utilizando la tecnología blockchain, tratando de ir un paso por delante y sentar las bases para la futura tecnología de pagos. Es más fácil para los bancos más grandes ser proactivos y descubrir qué tiene sentido para ellos, qué tecnologías quieren implementar, y también ser capaces de contratar el talento para que eso suceda”.
Por otro lado, los bancos más pequeños no tienen tanto capital y es posible que no tengan la capacidad de atraer el talento necesario. También hay un gran grupo entre los bancos que pueden aprovechar los proveedores bancarios centrales y procesar pagos. Empresas de tecnología financiera como Fiserv y Jack Henry están lanzando plataformas de pago más modernas con pagos en tiempo real y una infraestructura que puede coordinar mejor esos pagos, para que estos bancos pequeños y medianos realmente puedan utilizar estos servicios.
asumir la responsabilidad por fraude
Los pagos en tiempo real también implican fraude en tiempo real, y los bancos deben poder gestionar ambos. El comercio proxy agrava el problema al abrir nuevas vías para que los malos actores aprovechen la misma tecnología para obtener ganancias. No está claro cómo se asignará ese riesgo.
“Si todavía dependes del procesamiento por lotes, obviamente no puedes proporcionar pagos en tiempo real”, dijo Gaughan. “Pero es posible que también falten herramientas y capacidades antifraude para monitorear y mitigar adecuadamente la actividad fraudulenta a medida que ocurre en tiempo real. Esto hace que sea más difícil remediar estas situaciones”.
¿Quién tiene la responsabilidad en un entorno de pagos cada vez más fragmentado? Empresas como OpenAI, Mastercard y Visa han establecido protocolos de pago por proxy para hacer el trabajo preliminar para los bancos, pero ¿significa eso que son, en última instancia, responsables del éxito de los pagos?
El protocolo de comercio proxy de OpenAI muestra cómo funciona el nuevo panorama. Desarrollado en conjunto con Stripe, esencialmente sirve como un lenguaje compartido entre agentes, comerciantes y bancos de IA. Toda esta información de transacción se utiliza para crear tokens de pago. Los comerciantes procesan los pagos de forma habitual utilizando su proveedor de servicios de pago.
Finalmente, OpenAI proporciona canalizaciones en este lenguaje compartido sin necesariamente hacer nada con los pagos directamente. Esto crea una zona gris en cuanto a quién es responsable del fraude o error.
“Los bancos tienen sus propias API y las abren a desarrolladores externos”, dijo Gaughan. “El banco está procesando el pago, pero está sucediendo en la plataforma de esta fintech o de esta empresa de tecnología. ¿Quién es responsable de mantener al cliente íntegro? Todo esto plantea nuevas preguntas, y todavía estamos en las primeras etapas para resolverlas”.
Oportunidades de servicios financieros
Para los bancos que buscan modernizar los servicios financieros, el desafío es que gran parte de los datos y procesos para dichos servicios permanecen aislados. Se puede utilizar inteligencia artificial en este proceso, pero centralizar los datos en estos procesos es la cuestión más importante. Muchas tecnologías más modernas se basan en este tipo de datos, lo que significa que deben ser fácilmente accesibles, legibles y digeribles. Esto permitirá a los bancos automatizar diferentes procesos y soluciones financieras.
“Las soluciones de servicios financieros son casi ideales para cosas como modelos de lenguaje grandes porque proporcionan un proceso muy claro”, afirmó Gaughan. “No es tan complejo como otras partes del mundo de los pagos. Están centrados en datos, se basan en reglas y son bastante consistentes, y ese es exactamente el tipo de información con la que pueden prosperar los terceros o los LLM propietarios. Por ejemplo, el propietario de un negocio que desea datos históricos sobre los días por cobrar puede visualizarlos rápidamente como un gráfico. Esta es información crítica para los clientes comerciales que desean entender dónde está su liquidez o tal vez optimizar mejor su ciclo de conversión de efectivo y conservar más dinero para ellos mismos”.
Por supuesto, la IA tendrá un impacto en cada parte del proceso de pago. Un aspecto que queda en el futuro es la posibilidad de que los malos actores engañen al sistema creando robots fraudulentos que puedan completar transacciones.
Como dijo Gaughan: “Es un momento interesante”.
