El costo del fraude con tarjetas de débito está cada vez más sesgado hacia los comerciantes, y los minoristas, en lugar de los bancos o las redes de pago, soportan ahora casi la mitad de la carga total.
El cambio está documentado en datos bienales de la Reserva Federal, que publica un informe de fraude con tarjetas de débito cada dos años como una instantánea de los costos de transacción en todo el ecosistema de débito.
Según la Ley Dodd-Frank, la Reserva Federal debe limitar las tarifas de intercambio de débito de precio fijo a un nivel que sea “razonable y proporcional” al costo de cada transacción, incluidas las pérdidas anticipadas por fraude. Por lo tanto, el informe no sólo mide las tendencias del fraude, sino que también sirve como punto de referencia sobre cómo se asignan estos costos entre comerciantes, bancos y otros actores.
Los datos muestran que en 2023, los comerciantes soportarán el 49,9% del coste del fraude con tarjetas de débito, frente al 46,9% en 2021. A más largo plazo, el cambio bancario es aún más pronunciado. La proporción de pérdidas por fraude débito de los bancos cayó del 59,8% en 2011 al 28,3% en 2023.
preocupaciones crecientes
Al mismo tiempo, el fraude con tarjetas de débito ha aumentado en general durante la última década. En 2023, las pérdidas por fraude para las partes fueron de $17,63 por cada $10,000 de valor de transacción, frente a $7,80 en 2011. Otro estudio de 2024 realizado por el Banco de Servicios Financieros de la Reserva Federal encontró que casi tres cuartas partes de las instituciones financieras dijeron que el fraude con tarjetas de débito era su tipo más común de fraude y el tipo de fraude que causaba la mayor cantidad de pérdidas.
La naturaleza del fraude con tarjetas de débito también ha cambiado. La introducción de tarjetas EMV basadas en chips ha desplazado el fraude de transacciones cara a cara a fraude con tarjeta no presente o remoto, cambiando cómo ocurren las pérdidas y quién finalmente soporta las mismas.
A pesar de estas tendencias, los comerciantes siguen pagando tasas de intercambio para cubrir las pérdidas previstas por fraude de los bancos. Desde que entró en vigor la Ley Dodd-Frank, los comerciantes han pagado a los bancos una tarifa de intercambio de aproximadamente el 0,05% del valor de una transacción de débito. El informe de la Reserva Federal también destacó que los bancos cubiertos por swaps de débito continúan obteniendo fuertes rendimientos en las transacciones de débito, ganando alrededor de 24 centavos a un costo de alrededor de 4,1 centavos.
Las empresas toman medidas
A medida que la carga pasa a manos de los minoristas, estos están contraatacando. El día antes de que se publicara el informe de la Reserva Federal, Business Payments Alliance envió una carta instando a la Reserva Federal a finalizar nuevas regulaciones para reducir las tarifas fijas de intercambio de débito.
Las tarifas de devolución de cargo (tarifas incurridas cuando un pago se revierte debido a una disputa de un cliente) están en el centro de un acuerdo reciente, en el que Visa y Mastercard acordaron pagar a los comerciantes 199,5 millones de dólares para resolver una demanda colectiva. Los minoristas alegan que Visa y Mastercard violaron las leyes antimonopolio al asociarse para hacer que los comerciantes asumieran el costo de las devoluciones de cargo a menos que actualizaran sus sistemas de punto de venta para incluir lectores de chips.
