Puntos principales
- La rehabilitación de préstamos estudiantiles es el proceso de salir del incumplimiento, que también elimina el incumplimiento de su crédito, a diferencia de la consolidación, que resuelve el incumplimiento pero preserva el registro.
- Puede reparar su préstamo realizando 9 pagos a tiempo según el acuerdo de reparación.
- Los pagos se basan en los ingresos y normalmente se fijan en el 15% de los ingresos discrecionales, con otras opciones disponibles para los prestatarios que no pueden pagar esa cantidad.
A medida que se reanudan los cobros de préstamos federales para estudiantes, millones de prestatarios que quedaron en suspenso durante la pandemia se enfrentan una vez más a embargos de salario, embargos de reembolso de impuestos y crédito dañado. Para los prestatarios que han incumplido, un camino de regreso a la buena situación es más importante que nunca.
Hay una opción que llama la atención de muchas personas: recuperación de préstamos estudiantilesun programa que permite a los prestatarios eliminar los incumplimientos de sus préstamos federales (e informes crediticios) después de una serie de pagos puntuales.
La rehabilitación puede proporcionar beneficios crediticios a largo plazo en comparación con la consolidación de préstamos estudiantiles, pero también tiene reglas y plazos estrictos que los prestatarios deben comprender antes de inscribirse.
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¿Qué es la reparación de préstamos estudiantiles?
La recuperación de préstamos para estudiantes es una de las principales formas de recuperar sus préstamos para estudiantes Mora en préstamos federales para estudiantes Restaurar el buen estado. Cuando se restablezca el préstamo, se eliminará el estado de incumplimiento, cesarán los cobros y el prestatario recuperará el acceso a la ayuda federal para estudiantes, incluidas las becas Pell, los préstamos federales y el trabajo y estudio.
Para comenzar la rehabilitación, el prestatario debe celebrar un acuerdo formal con su prestamista (titular del préstamo) Departamento de Educación de EE. UU.) y pagar voluntariamente a tiempo la cantidad requerida.
Para la mayoría de los prestatarios con préstamos del programa de Préstamos Directos o Préstamos Federales para la Educación Familiar (FFEL), la rehabilitación requiere:
- Nueve pagos puntuales
- Producido dentro de 10 meses consecutivos. (permitido perderse un mes)
Una vez que se realizan estos pagos, el préstamo se transfiere a un nuevo administrador de préstamos, se eliminan los incumplimientos y el prestatario puede optar por inscribirse en una opción de plan de pago basado en los ingresos.
Cómo se calculan los pagos mensuales
Según un acuerdo de rehabilitación estándar, los pagos mensuales requeridos se calculan de la siguiente manera 15% de los ingresos discrecionales anuales del prestatariodividido por 12. Los ingresos discrecionales generalmente se definen como ingresos superiores al 150% del nivel federal de pobreza para el tamaño de la familia del prestatario.
Debido a que el cálculo depende de los ingresos y el tamaño de la familia, los pagos mensuales pueden variar significativamente. Para algunos prestatarios, los pagos pueden resultar manejables. Para otros, especialmente aquellos con ingresos bajos o inestables, la fórmula estándar puede seguir siendo demasiado alta.
Los prestatarios que no puedan afrontar los pagos propuestos pueden solicitar Monto de pago alternativo Envíe información detallada de ingresos y gastos. Los pagos ajustados pueden ser más bajos para tener en cuenta la vivienda, los gastos médicos y otros gastos esenciales.
La forma más confiable de estimar su pago (y solicitar ajustes) es trabajar directamente con el administrador predeterminado del gobierno.
Cómo inscribirse en rehabilitación
La mayoría de los prestatarios morosos estarán asociados con Grupo de análisis predeterminadoEs la unidad del Departamento de Educación que gestiona los préstamos estudiantiles federales morosos.
Los prestatarios pueden confirmar el titular de su préstamo iniciando sesión Red de ayuda estudiantil Y consulte la sección “Mis administradores de préstamos”. Los prestatarios de FFEL pueden ver la agencia garante en la lista.
Para solicitar un acuerdo de rehabilitación, el prestatario debe presentar documentación de ingresos, normalmente una de las siguientes:
- Registros de impuestos recientes del IRS
- Copia firmada de su declaración de impuestos federales más reciente (formulario 1040)
Si está casado pero presenta una declaración por separado, es posible que necesite documentación de ambos cónyuges.
Una vez recibidos los documentos, el Departamento de Educación generalmente enviará un acuerdo de rehabilitación por correo dentro de aproximadamente 10 días hábiles. Esta carta describe el monto del pago, la fecha de vencimiento y los términos. El acuerdo en sí no se entrega electrónicamente (aunque es de esperar que esto cambie pronto).
Rehabilitación y consolidación
Los prestatarios morosos suelen tener dos opciones principales de salida: rehabilitación o consolidación. Tercero (técnicamente): pagar en su totalidad. Pero si el tercero es factible, entonces probablemente no incumpla.
La consolidación puede resolver los incumplimientos más rápidamente (a veces en semanas), pero La notación predeterminada no se eliminará del historial crediticio del prestatario.. La reparación lleva más tiempo, pero los beneficios crediticios son mayores: una vez completada, el incumplimiento se eliminará de su informe crediticio, pero los pagos vencidos que precedieron al incumplimiento pueden permanecer.
Para los prestatarios centrados en reconstruir el crédito, calificar para una hipoteca o reducir las pérdidas financieras a largo plazo, la rehabilitación suele ser el camino preferido si pueden gestionar los pagos requeridos.
¿Qué pasa después?
Una vez que se realicen todos los pagos requeridos, el préstamo quedará oficialmente liberado del incumplimiento y se transferirá a un nuevo administrador del préstamo. Los prestatarios recibirán una confirmación por correo electrónico dentro de aproximadamente 30 días.
En ese tiempo:
- Los cobros de préstamos se detuvieron permanentemente
- Restablecer la elegibilidad para recibir ayuda federal para estudiantes
- Los prestatarios pueden participar en planes de pago basados en los ingresos
- Opciones de aplazamiento y extensión disponibles nuevamente
Los prestatarios también pueden solicitar una carta escrita confirmando que su préstamo ya no está en mora, lo que a veces las universidades exigen antes de desembolsar la ayuda.
El uso de un simulador de préstamos federales después de la recuperación puede ayudar a los prestatarios a comparar planes de pago y evitar volver a caer en morosidad.
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La publicación La reparación de préstamos estudiantiles saldrá de los incumplimientos en 2026 apareció por primera vez en College Investor.
