Puntos principales
- No toda la ayuda para préstamos estudiantiles es igual. Los abogados, los planificadores financieros certificados y los asesores gratuitos desempeñan funciones muy diferentes.
- En situaciones de alto riesgo, como saldos grandes, disputas de pago o condonación y planificación fiscal, puede tener sentido pagar por ayuda.
- La ayuda gratuita suele ser suficiente para problemas comunes, especialmente para prestatarios con vías “normales” como préstamos federales y condonación de préstamos por servicio público.
Los préstamos federales para estudiantes vienen con una variedad de opciones de pago, incluidos planes de pago basados en los ingresos, condonación de préstamos por servicio público y planes de cancelación basados en el tiempo. Los préstamos privados para estudiantes añaden otra capa, ya que se rigen por un contrato en lugar de reglas federales.
Los cambios del Departamento de Educación de EE. UU., incluidos nuevos planes de pago, ajustes de cuentas y transiciones de servicios, han dejado a muchos prestatarios sin saber si están en el programa correcto o si están en camino de recibir la condonación.
Para los prestatarios con saldos de seis cifras, ingresos desiguales o trayectorias profesionales relacionadas con el servicio público, la elección equivocada puede costar decenas de miles de dólares con el tiempo. Esta es la brecha en la que puede ser útil contratar a un profesional de préstamos estudiantiles.
Pero no todos los prestatarios necesitan ayuda remunerada.
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Ayuda gratuita para préstamos estudiantiles
La asistencia gratuita está ampliamente disponible pero a menudo no se utiliza lo suficiente.
Los administradores de préstamos federales deben explicar las opciones de pago, procesar solicitudes y actualizar las cuentas. El Departamento de Educación también opera StudentAid.gov, que incluye calculadoras y explicaciones en lenguaje sencillo de los programas federales. Sin embargo, StudentAid no está actualizado con los últimos cambios, incluido el nuevo Programa de asistencia para el pago (RAP).
Organizaciones como Nonprofit Credit Counseling y TISLA también brindan orientación sobre préstamos estudiantiles, especialmente para prestatarios que enfrentan morosidad o incumplimiento.
Finalmente, hay muchos recursos en línea excelentes, como Reddit /r/studentloans, el grupo de ayuda y apoyo para préstamos estudiantiles de Facebook y el foro de préstamos estudiantiles The College Investor.
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Contratar a un abogado de préstamos estudiantiles
Los abogados de préstamos estudiantiles se especializan en disputas, quiebras y derechos de los prestatarios. No son principalmente planificadores financieros, pero desempeñan un papel clave cuando los préstamos estudiantiles se cruzan con el sistema legal.
Si se enfrenta a un incumplimiento de contrato, embargo de salario, embargo de reembolso de impuestos o demanda por préstamo privado, puede considerar contratar a un abogado. Los abogados también pueden brindar asistencia en casos que involucran condonaciones por incapacidad, reclamos de defensa del prestatario o mala conducta del administrador.
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Trabajar con un planificador financiero
Los planificadores financieros que se especializan en préstamos para estudiantes pueden ayudar a los prestatarios a integrar sus préstamos para estudiantes en un plan financiero más amplio que incluya impuestos, jubilación, ahorros y objetivos familiares. Los asesores financieros pueden obtener una designación específica: Profesional certificado en préstamos para estudiantes (CSLP®), lo que indica que tienen conocimientos sobre la deuda de préstamos para estudiantes.
Los planificadores financieros están capacitados para evaluar compensaciones, como por ejemplo si se deben priorizar los pagos de préstamos sobre las inversiones, o cómo un plan basado en los ingresos podría afectar una futura factura de impuestos.
También hay planificadores financieros que se especializan en préstamos para estudiantes, pero también trabajan con subconjuntos: StudentLoanAdvice, por ejemplo, se especializa en préstamos en el sector médico y de salud.
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Utilice un asesor de préstamos estudiantiles remunerado
Algunas empresas se posicionan como expertos en préstamos estudiantiles, pero en realidad no son abogados ni CFP. Si bien algunos ofrecen asistencia legítima, la industria también suele quejarse del alto costo de los servicios que los prestatarios pueden obtener de forma gratuita.
Las señales de advertencia de estafas de préstamos estudiantiles incluyen promesas de “condonación garantizada”, presión para pagar por adelantado o consejos para dejar de comunicarse con el administrador del préstamo.
Antes de realizar un pago, los prestatarios deben verificar las credenciales, la estructura de tarifas y si el servicio duplica los servicios que ya brindan de forma gratuita los programas federales.
Ayuda gratuita versus ayuda paga: cómo decidir
Cuando hay mucho en juego financiero o las reglas no están claras, pagar por ayuda suele tener más sentido. Los ejemplos incluyen:
- Tiene una carrera bien remunerada o tiene múltiples fuentes de ingresos.
- Ocupaciones de servicio público elegibles para el indulto.
- Inminente incumplimiento de contrato, cobro o acción legal.
La ayuda gratuita suele ser suficiente si:
- Los préstamos son federales y están al día.
- Ingresos estables y documentación sencilla.
- Los prestatarios tienen fácil acceso a herramientas y calculadoras.
Antes de contratar a alguien, los prestatarios deben comenzar con recursos gratuitos para conocer sus opciones de referencia. Recopile detalles del préstamo, historial de pagos e información de ingresos. Escriba preguntas específicas, no sólo “¿Qué debo hacer?” sino “¿Qué pasaría si mis ingresos se duplicaran?” o “¿Cómo se gravará el perdón?”
Si aún necesitas ayuda profesional, lleva tu problema a un profesional. Los asuntos legales requieren abogados. Las estrategias a largo plazo apuntan a los planificadores financieros. Las preguntas de rutina generalmente no requieren ayuda paga.
La ayuda adecuada puede ser valiosa. La ayuda equivocada puede resultar costosa. Comprender las diferencias es parte de administrar sabiamente sus préstamos estudiantiles.
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Montaje: Colin Graves
La publicación Cuándo contratar a un profesional de préstamos para estudiantes apareció por primera vez en College Investor.
