Pagos atrasados de BNPL: problema de los usuarios, no de los prestamistas
Más de la mitad de los usuarios de Comprar ahora y pagar después no han realizado un pago en algún momento, pero ¿cuál es el giro sorprendente? Los prestatarios de altos ingresos tienden a ser los mayores infractores.
Cada vez más, los usuarios de BNPL tratan sus préstamos como una factura de tarjeta de crédito, sopesando la conveniencia con el riesgo de cargos por pagos atrasados. Los datos de Lending Tree muestran que el 41% de los encuestados informaron pagos atrasados el año pasado, frente al 34% del año anterior. Casi una cuarta parte de los usuarios de BNPL tienen tres o más préstamos BNPL activos al mismo tiempo, y los prestatarios de altos ingresos encabezan una vez más la lista.
El mismo manual que la tarjeta de crédito
Los proveedores de BNPL suelen tolerar pagos atrasados porque estas tarifas generan ganancias. Pero para los usuarios, esta comodidad también conlleva riesgos ocultos.
“Casi la mitad de los usuarios de tarjetas de crédito tienen deuda renovable, lo que significa que no pueden pagar toda su deuda a tiempo”, dijo Ben Danner, analista senior de crédito y comercial de Javelin Strategy & Research. “El creciente número de cargos por pagos atrasados indica tensión financiera a medida que los hogares priorizan otras áreas de deuda en lugar de préstamos del BNP. Cualquier forma de pago atrasado o impago podría compensar cualquier tipo de crecimiento recibido de los préstamos de proveedores”.
“Los cargos por pagos atrasados son una importante fuente de ingresos para los proveedores de BNPL”, afirmó. “Mientras el dinero finalmente se pague, no es necesariamente un mal indicador para los proveedores. Muchos proveedores están utilizando estándares de suscripción patentados, que pueden necesitar ser más estrictos. Sin embargo, esto va en contra de su modelo de marketing, que sugiere que es fácil obtener pagos a plazos”.
Confusión en la puntuación de crédito
Muchos usuarios no entienden cómo los préstamos BNPL afectan sus puntajes crediticios. Lending Tree descubrió que más del 60% de los usuarios creen erróneamente que pagar a tiempo mejorará su crédito. De hecho, los préstamos BNPL no siempre se informan a las agencias de crédito, lo que significa que es posible que los pagos puntuales no mejoren su puntaje crediticio en absoluto. Para los prestatarios, esto crea una falsa sensación de seguridad y puede generar mayores tensiones financieras con el tiempo.
“Los cargos por mora en los préstamos BNPL promedian alrededor de $10, según los cálculos del CFPB, lo que no es un desastre para los presupuestos de los consumidores”, dijo Danner. “Pero cuando se suman con el tiempo, el impacto es asombroso dado el impacto potencial en las calificaciones crediticias”.
