Calculadora de préstamos estudiantiles del Programa de asistencia para el pago (RAP)
Puntos principales
- El Programa de Asistencia para el Pago (RAP) reemplazará la actual opción de pago basada en los ingresos para los préstamos federales para estudiantes.
- Dependiendo de la escala RAP, los pagos mensuales varían desde un mínimo de $10 hasta el 10% del ingreso bruto ajustado, con reducciones disponibles para dependientes.
- El programa limita la condonación de préstamos a 30 años y evita la amortización negativa mediante subsidios de intereses mensuales y apoyo al principal.
Consulte nuestra nueva calculadora de préstamos para estudiantes, que puede ayudar a los prestatarios a estimar sus pagos mensuales según el Programa de asistencia para el pago (RAP), una disposición clave del proyecto de ley recientemente aprobado destinado a remodelar el pago de los préstamos para estudiantes.
El esquema reemplaza los esquemas existentes basados en los ingresos, como IBR, PAYE e ICR, para posibles prestatarios e introduce un enfoque estandarizado que vincula los pagos directamente con el ingreso bruto ajustado (AGI).
La nueva fórmula RAP se aparta del método actual de cálculo de ingresos discrecionales y lo reemplaza con una estructura escalonada de ingresos. Los prestatarios pagan un cierto porcentaje del AGI, con pagos limitados al 10% para los prestatarios que ganan más de 100.000 dólares al año. A diferencia de los programas anteriores, RAP ofrece un pago mensual fijo de $10 a los prestatarios que ganan $10,000 o menos.
RAP es solo uno de los dos programas disponibles para futuros prestatarios (préstamos después del 1 de julio de 2026). Otro es el nuevo plan de pago estándar.
Para que estos cambios sean más fáciles de entender, nuestra nueva calculadora permite a los prestatarios ver sus pagos mensuales esperados según el RAP. Consulte nuestras otras calculadoras de préstamos para estudiantes aquí.
¿Quieres guardar esto?
¡Le enviaremos este artículo por correo electrónico para que pueda volver a consultarlo más tarde!
Calculadora del Programa de Asistencia de Pago (RAP)
Aquí está la calculadora de RAP:
Calculadora RAP de préstamos estudiantiles
Su pago mensual:
function calculateRAPPayment() {
const agi = parseFloat(document.getElementById('rap-agi').value);
const dependents = parseInt(document.getElementById('rap-dependents').value) || 0;
if (isNaN(agi) || agi < 0) {
alert('Please enter a valid AGI amount');
return;
}
if (isNaN(dependents) || dependents < 0) {
alert('Please enter a valid number of dependents');
return;
}
let basePercentage;
if (agi <= 10000) {
basePercentage = 120; // Flat rate of $120 annually
} else if (agi <= 20000) {
basePercentage = 0.01;
} else if (agi <= 30000) {
basePercentage = 0.02;
} else if (agi <= 40000) {
basePercentage = 0.03;
} else if (agi <= 50000) {
basePercentage = 0.04;
} else if (agi <= 60000) {
basePercentage = 0.05;
} else if (agi <= 70000) {
basePercentage = 0.06;
} else if (agi <= 80000) {
basePercentage = 0.07;
} else if (agi <= 90000) {
basePercentage = 0.08;
} else if (agi <= 100000) {
basePercentage = 0.09;
} else {
basePercentage = 0.10;
}
let monthlyPayment;
if (agi <= 10000) {
monthlyPayment = 120 / 12;
} else {
monthlyPayment = (agi * basePercentage) / 12;
}
monthlyPayment -= (dependents * 50);
monthlyPayment = Math.max(10, monthlyPayment);
const resultDiv = document.getElementById('rap-result');
const paymentDiv = document.getElementById('rap-monthly-payment');
resultDiv.style.display = 'block';
paymentDiv.textContent = '$' + monthlyPayment.toFixed(2);
}
Cómo funciona la fórmula RAP
Los pagos del RAP se basan en tramos de ingresos anuales (basados en el ingreso bruto ajustado o AGI):
- AGI ≤ USD 10.000: Pago fijo de $120/año ($10/mes)
- $10,001–$20,000:1%
- $20,001–$30,000:2%
- $30,001–$40,000:3%
- $40,001–$50,000: 4%
- $50,001–$60,000: 5%
- $60,001–$70,000: 6%
- $70,001–$80,000:7%
- $80,001–$90,000: 8%
- 90.001-100.000 dólares estadounidenses: 9%
- AGI > $100,000: 10% del ingreso bruto ajustado
Para determinar el pago mensual de un prestatario, divida el pago base por 12 y ajústelo restando $50 por cada dependiente declarado en la declaración de impuestos del prestatario.
Si el cálculo es inferior a $10 por mes, el prestatario debe pagar al menos $10 por mes.
Prestatarios casados:Su AGI se basará en su estado civil para efectos de declaración de impuestos. Si se comprometen conjuntamente, este es su AGI combinado. Si presenta su declaración por separado, si es MFS AGI. Para dependientes y MFS, los dependientes deben declararse en la declaración de impuestos. Tenga en cuenta que el nuevo proyecto de ley impone otras sanciones a MFS. Antes de cambiar su estado civil para efectos de la declaración de impuestos, hágalo con un profesional de impuestos.
Ejemplo:
- Un prestatario con un AGI de $25,000 y dos hijos pagaría $10 por mes.
- Un prestatario con un AGI de $60,000 y sin dependientes pagaría $250 por mes.
- El AGI es de $950 por mes para un prestatario de $120,000 y un hijo.
RAP en comparación con los planes IDR actuales
A diferencia del RAP, los programas de pago basados en los ingresos (IDR) existentes (como IBR, PAYE e ICR) dependen del ingreso discrecional del prestatario, que se calcula en función del nivel federal de pobreza. Por ejemplo, PAYE requiere que el 10% de los ingresos discrecionales superen el 150% del umbral de pobreza. Este enfoque puede proporcionar pagos mensuales más bajos para los prestatarios de bajos ingresos, pero los cálculos pueden resultar confusos.
RAP simplifica este proceso mediante niveles de ingresos y condonación automática de intereses para ciertos prestatarios. Si bien prevé un plazo máximo de amortización más largo (30 años), elimina el riesgo de amortización negativa al eliminar los intereses impagos cada mes.
IBR y PAYE ofrecen condonación después de 20 o 25 años, según el tipo de préstamo del prestatario y la anticipación con la que ingresan al pago. RAP estandariza la condonación a 360 meses o 30 años, pero proporciona una estructura consistente en todos los niveles de ingresos.
Desde una perspectiva de pago mensual, usando el ejemplo anterior, un prestatario con IBR hoy pagaría (nuevo IBR):
- Un prestatario con un AGI de $25,000 y dos hijos pagaría un IBR de $0 por mes.
- Un prestatario con un AGI de $60,000 y sin dependientes pagaría un IBR de $312 por mes.
- Un prestatario con un AGI de $120 y un hijo pagaría un IBR de $745 por mes.
Como puede ver, el RAP beneficiará a los prestatarios de bajos ingresos, pero será más costoso para los prestatarios de mayores ingresos. Por eso esta propuesta tiene ganadores y perdedores.
Consulte el RAP completo y el desglose revisado del IBR.
Lo que los prestatarios necesitan saber
Nuestra calculadora RAP está diseñada para ayudar a los prestatarios a predecir sus pagos bajo la nueva estructura, que entrará en vigor en 2026. Los prestatarios que ganan menos de $30,000 pueden ver pequeños cambios, mientras que los prestatarios de ingresos medios y altos pueden ver pagos mensuales más grandes.
Los prestatarios que comiencen a pagar antes del 1 de julio de 2026 aún pueden utilizar los planes IBR nuevos y antiguos existentes, y la versión revisada elimina la prueba de dificultades financieras. Aquellos en indulgencia SAVE harán la transición al programa RAP en algún momento en el futuro cercano.
Si bien la propuesta del RAP brinda coherencia, es posible que no proporcione los pagos más bajos posibles para todos los prestatarios. La pérdida de otras opciones IDR reduce la flexibilidad.
Con suerte, esta calculadora ayudará a los prestatarios a comprender estas compensaciones y a hacer comparaciones basadas en sus ingresos específicos y circunstancias familiares.
No te pierdas estas otras historias:
Estimación del cronograma del programa de préstamos para estudiantes SAVE: qué esperar
El tribunal asesta el golpe final para poner fin al programa de pago de préstamos estudiantiles SAVE
Cómo reducir legalmente sus pagos IDR (y evitar el fraude)
Montaje: Colin Graves
La publicación Calculadora de préstamos para estudiantes del Programa de asistencia para el pago (RAP) apareció por primera vez en College Investor.
