Si tiene mucho valor líquido en su vivienda, es posible que haya oído hablar de las hipotecas inversas y de algunas opciones comunes que le ayudarán a obtener valor líquido en su vivienda. Estos incluyen préstamos con garantía hipotecaria y préstamos de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Pero si tiene 62 años o más, puede considerar una hipoteca inversa.
Una hipoteca inversa es otra forma de aprovechar el valor líquido de su vivienda y obtener efectivo. Analicemos cómo funciona y si son una buena idea.
¿Qué es una hipoteca inversa?
Una hipoteca inversa es una alternativa HELOC para propietarios de viviendas mayores que normalmente han pagado su hipoteca en su totalidad. Como sugiere el nombre, en lugar de realizar pagos mensuales al prestamista; Dueño de casa. Para calificar, los prestatarios deben tener 62 años o más.
Una hipoteca inversa puede ser útil si es una persona mayor con un valor líquido importante en la vivienda y desea utilizarla para complementar sus ingresos mensuales de jubilación.
Cuando presenta la solicitud, su casa sirve como garantía, al igual que una hipoteca tradicional.
Cuando se muda o muere, el préstamo vence y cualquier producto de la venta de la vivienda se utilizará para liquidar el préstamo. El IRS no considera que los pagos de una hipoteca inversa estén sujetos a impuestos.
¿Cómo funcionan?
Hay tres tipos diferentes de hipotecas inversas: hipotecas de propósito único, hipotecas propietarias e hipotecas de conversión del valor líquido de la vivienda.
Una hipoteca de conversión del valor líquido de la vivienda (HECM) es, con diferencia, el tipo más común. Las HECM a veces se denominan hipotecas inversas de la FHA porque están respaldadas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU.
El banco emitirá un nuevo préstamo sobre su propiedad, menos cualquier tarifa o tarifa del prestamista asociada con la originación del préstamo.
Hay muchas formas que puedes elegir para ganar dinero. Estas son algunas de las formas más comunes de retirar dinero:
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suma global: El banco le proporciona el beneficio completo en una sola suma.
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Anualidad: Puede realizar pagos mensuales iguales siempre que al menos un prestatario viva en la vivienda.
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Pagos periódicos: En lugar de una anualidad, puedes realizar pagos mensuales durante un período fijo, como 10 o 20 años. Elegir pagos regulares puede significar que sus pagos mensuales serán más altos que los de una anualidad.
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Límite de crédito: En lugar de aceptar pagos, puede configurar una línea de crédito donde puede pedir prestado dinero según sea necesario y solo pagar intereses sobre el monto prestado.
Cómo obtener una hipoteca inversa
La solicitud es muy parecida a la de una hipoteca tradicional. Puede trabajar con el prestamista o corredor hipotecario de su elección. Al igual que con una hipoteca convencional, es una buena idea comparar precios y condiciones de diferentes prestamistas. Recuerde, si desea solicitar un HECM, debe hacerlo a través de un prestamista aprobado por la FHA.
Cuando presente la solicitud, normalmente necesitará recibir asesoramiento. El propósito de su cita de consulta es asegurarse de que comprende todas las tarifas, responsabilidades y opciones de pago que vienen con su hipoteca inversa. Su asesor también debe asegurarse de que usted comprenda qué pasará con su hipoteca si usted muere o se muda de casa.
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Son las opciones de hipoteca inversa mejor calificadas y pueden ayudarlo a comprender si tiene sentido. Vea el puente largo aquí.
¿Es esta una buena idea?
Vale la pena mencionar que hay que tener cuidado con las estafas cuando se trata de este tipo de hipoteca. Los estafadores a menudo se dirigen a propietarios de viviendas mayores que tal vez no puedan protegerse. Tenga cuidado con cualquier cosa que parezca demasiado buena para ser verdad o que le resulte incómoda.
Una hipoteca inversa puede ser adecuada para algunos propietarios, pero no la mejor opción para otros. Una cosa a considerar es cuánto dinero realmente necesitas para jubilarte. Esto puede ayudarle a determinar si un ingreso adicional es adecuado para su plan de jubilación.
Cuando tiene sentido:
- Tener un valor líquido sustancial en la vivienda
- Usted y su cónyuge tienen 62 años o más.
- No hay planes de mudarse de casa.
cuandoNo Tiene sentido:
- Quizás consideres mudarte en el futuro.
- No estoy seguro de poder pagar el mantenimiento, los impuestos y el seguro.
- Tus hijos quieren heredar tu casa después de tu muerte
Si desea obtener parte del valor líquido de su vivienda, pero los métodos tradicionales, incluida una hipoteca inversa, no son adecuados para usted, Unison es otra opción para obtener parte del valor líquido de su vivienda. Mire el vídeo a continuación para descubrir de qué se trata y ver cómo se comparan con sus competidores del mercado.
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calificación |
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Adquisición de acciones |
Hasta $400,000 |
Hasta $350,000 |
Hasta 500.000 dólares estadounidenses |
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semestre |
10 años |
30 años |
30 años |
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costo |
3% |
3-5% |
3% |
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celúla
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resultado final
Siempre que tenga 62 años o más, una hipoteca inversa es una forma de obtener valor líquido de su vivienda. El prestamista le brindará acceso al valor líquido de su vivienda a cambio de pagos mensuales del préstamo.
Mientras viva en su casa, puede obtener ingresos de diferentes maneras, incluida una suma global, pagos mensuales durante un período fijo o una anualidad.
Si bien una hipoteca inversa puede ser beneficiosa para algunas personas, no es adecuada para todos. Asegúrese de hablar con su asesor financiero para ver si esto tiene sentido para usted.
Montaje: Claire De
El artículo Cómo funcionan las hipotecas inversas apareció por primera vez en College Investor.
