Los préstamos Compre ahora y pague después se han convertido en una herramienta importante para que los consumidores administren sus gastos diarios. Sin embargo, persisten las preocupaciones sobre la transparencia y el potencial de abuso de los préstamos a plazos.
Para abordar estos problemas, el Reino Unido está desarrollando regulaciones que colocarían a los proveedores de BNPL bajo la supervisión de la Autoridad de Conducta Financiera (FCA). El nuevo marco tiene cuatro componentes clave. Primero, los clientes deben comprender completamente los términos del acuerdo BNPL, incluidas las fechas de vencimiento, las tasas de interés y los cargos por pagos atrasados.
En segundo lugar, se exigirá a los prestamistas que realicen controles de asequibilidad para garantizar que los prestatarios no se excedan y puedan cumplir razonablemente con sus obligaciones de pago. En tercer lugar, los prestamistas deben brindar apoyo y orientación sobre la deuda si un cliente encuentra dificultades financieras. Por último, los consumidores tienen derecho a elevar sus quejas al Servicio del Defensor del Pueblo Financiero del Reino Unido.
La deuda domina
El objetivo de estas medidas es fomentar un ecosistema que permita a los proveedores de BNPL operar de manera sostenible mientras los clientes están protegidos. Una preocupación que se plantea a menudo es que el rápido crecimiento de los préstamos a plazos ha dado lugar a la aparición de un gran número de “deudas fantasma”.
Debido a que muchos proveedores de BNPL no regulados no están obligados a informar los datos de los préstamos a las agencias de crédito, existe una comprensión limitada de si los consumidores con problemas de liquidez están acumulando deudas insostenibles.
En respuesta, algunas empresas de BNPL comenzaron a informar voluntariamente a las agencias de crédito. Otros, sin embargo, se resistieron, argumentando que la naturaleza más líquida de los préstamos del BNP no se reflejaría con precisión en los informes crediticios.
No es una raza aparte
BNPL también rechaza las comparaciones con los productos crediticios tradicionales y posiciona sus servicios como una alternativa a las tarjetas de crédito. Sin embargo, los datos emergentes sugieren que los usuarios de BNPL no entran en la misma categoría.
Los datos de LendingTree encontraron que el 41% de los encuestados informaron pagos atrasados de BNPL el año pasado, frente al 34% del año anterior. La encuesta también muestra que cada vez más consumidores utilizan BNPL para sus compras diarias.
Estas tendencias indican un estrés financiero continuo entre los consumidores. Debido a estas dificultades, muchos emisores de tarjetas de crédito han endurecido los estándares de suscripción y reducido los límites de crédito. Es probable que se intensifiquen las preocupaciones sobre la deuda fantasma y los llamados a una regulación más estricta a medida que más consumidores recurran al BNP para llenar el vacío.
