Este artículo está escrito por seguro apropiado.
Como inversor inmobiliario, usted posible Ya sabemos bastante sobre la importancia del seguro de propietario para propiedades de alquiler. Quizás también conozcas el cartel original. La póliza es independiente y distinta del seguro de hogar habitual.
Pero, ¿qué haces cuando decides ampliar tu negocio de alquiler a corto plazo? Quizás esté comparando políticas y preguntándose si Se incluirán los alquileres de Airbnb Si decide seguir esta ruta en el futuro, o solo ocasionalmente, es posible que esté considerando cambiar toda su estrategia comercial hacia alquileres a corto plazo.
Cualquiera que sea la situación específica, en la mayoría de los casos una cosa se aplica a usted: necesita tener una comprensión más profunda de las normas políticas actuales en lugar de suposiciones. Su póliza actual cubrirá completamente su alquiler a corto plazo. Muchos inversores sólo descubren un déficit de cobertura después de que se les ha denegado un reclamo, por lo que los proveedores especializados en seguros de alquiler a corto plazo, como p. seguro apropiadoenfatice revisar sus políticas antes de recibir a su primer huésped.
Si aún no ha adquirido una póliza pero está considerando alquilar a corto plazo, querrá pensarlo dos veces antes de adquirir un seguro.
¿Mi póliza de arrendador cubre alquileres a corto plazo?
La respuesta corta es: depende, y vale la pena estudiar esa incertidumbre por derecho propio. Seguro de propietario/vivienda sin diseño para compensar los enormes riesgos de los alquileres a corto plazo, pero esto no siempre es obvio. Algunas compañías de seguros comercializan pólizas DP-3 como productos de alquiler a corto plazo, pero en realidad siguen siendo pólizas estándar para propietarios con las mismas limitaciones.
La más importante de estas limitaciones es la responsabilidad y los daños causados por los huéspedes.
Si posee una propiedad de inversión para alquiler a corto plazo, una póliza para propietarios de viviendas comerciales es el producto adecuado. A diferencia del seguro para propietarios, una póliza comercial diseñada para cubrir operaciones comerciales, la responsabilidad comercial general se extiende más allá de su propiedad y no tiene exclusiones que puedan poner en riesgo a propietarios e inversores.
Del mismo modo, si está convirtiendo su arrendamiento por completo a STR, no puede simplemente mantener su política de propietario actual y esperar lo mejor. Existe un mecanismo para incluir estancias ocasionales de corta duración en la póliza para propietarios de vivienda de su residencia principal. En este caso, la compañía de seguros puede simplemente Agregar lo que se llama una “cláusula” a su póliza existente. Pero propiedades de inversión en alquiler a largo plazo (más de 12 meses)Este es el plazo de arrendamiento estándar para LTR) no está incluido.
Qué no cubren las pólizas de propietario para alquileres a corto plazo
Echemos un vistazo más de cerca a lo que no está cubierto y por qué confiar en la póliza del propietario para un alquiler a corto plazo puede generar costos inesperados cuando algo sale mal.
Para una compañía de seguros, decidir cómo estructurar una póliza y cuánta cobertura brindar se reduce a los riesgos específicos asociados con las actividades que se realizan. asegurado. Y para inversores principiantes, STR y LTR parecen como similar Actividaden realidad enfrentan riesgos muy diferentes y, por lo tanto, requieren diferentes tipos de seguro.
La brecha de cobertura más importante es la responsabilidad. El seguro para propietarios protege a los inversores al cubrir demandas contra inquilinos que sufren lesiones personales mientras ocupan la propiedad. Pero, ¿qué pasa si resulta que el “inquilino” en la demanda por lesiones personales sólo vivía allí los fines de semana y no figuraba en el contrato de arrendamiento a largo plazo? Lo más probable es que la compañía de seguros le niegue la cobertura. La mayoría de las políticas para propietarios incluyen una exclusión de “actividades comerciales”. Su compañía de seguros tiene derecho a determinar que un alquiler a corto plazo es una actividad comercial; su cobertura de responsabilidad puede quedar completamente anulada incluso en el caso de un incidente que haya ocurrido en las instalaciones.
Lo mismo ocurre si un huésped se resbala frente al jacuzzi al aire libre o se lesiona mientras navega en un río cercano en un kayak proporcionado por usted como anfitrión. Ciertas actividades, comodidades o riesgos fuera del sitio pueden requerir cobertura separada o endosos específicos y generalmente están excluidos a menos que estén expresamente asegurados. Sin un seguro adecuado, incluso un solo accidente que involucre un jacuzzi, una piscina o un equipo recreativo puede convertirse rápidamente en una exposición de responsabilidad de seis cifras.
En segundo lugar, si un huésped te roba tus cosas durante una estancia de fin de semana, tu seguro de propietario no lo cubrirá. pertenecer ayuda aquí porque La política del propietario asume que nada en la propiedad de alquiler es suyo propio Propiedad personal, la mayoría de las propiedades LTR se proporcionan sin amueblar o parcialmente amuebladas. El robo es particularmente problemático si el STR que ofrece está cuidadosamente amueblado o “temático” con chucherías y decoraciones únicas.
Pero tenga cuidado con esto: ni siquiera los planes de seguro a corto plazo suelen cubrir el costo de artículos costosos como obras de arte o joyas; Si desea conservarlos en una propiedad que se utilizará como STR, deberá agregar un plan adicional especial para bienes personales valiosos.
caliente ¿El calentador de agua, el aire acondicionado, el refrigerador, la placa de circuito, la calefacción o el sistema doméstico inteligente dejaron de funcionar? Si el equipo se daña debido a una falla mecánica, el seguro del propietario generalmente no cubre el reemplazo a menos que Reconocimiento de fallas de equipos específicos Ya en su lugar. El seguro del propietario generalmente responder solo llegar Daños causados por un peligro cubierto como incendio o tormenta. si usted forzado Cancelación por los siguientes motivos este equipo roto Abajo, sin este seguro tendrías que asumir la pérdida de esa reserva y cualquier otro ingreso Reservas afectadas así como también.
¿Qué pasa si uno de tus invitados accidentalmente trae chinches en una bolsa? Una infestación de plagas puede hacer que un STR sea inhabitable durante semanas y el control de plagas puede resolver el problema.
El seguro para propietarios no cubre las infestaciones de plagas porque se consideran prevenibles con un mantenimiento adecuado. Por otro lado, algunas políticas de alquiler a corto plazo abordarán este problema debido a la alta rotación de huéspedes, lo que puede resultar en la incapacidad de prevenir este tipo de infecciones en propiedades a corto plazo.
Cuando se produce una infestación de chinches o una infestación similar bajo la política de un anfitrión, el impacto financiero es doble: el propietario es responsable de los costos de exterminación y remediación, y debe cancelar las próximas reservas mientras el hotel esté fuera de servicio. Porque la póliza del arrendador no cubre pérdida de protección de ingresoslos ingresos por reservas perdidos durante el tiempo de inactividad a menudo no están asegurados.
Todas estas exclusiones forman los supuestos básicos sobre la clave. diferencia Entre STR y LTR: normalmente, inquilinos a largo plazo tienden a Cuidarán mejor la propiedad que ocupan que los inquilinos a corto plazo. También es menos probable que demanden a su arrendador porque quieren quedarse en su casa, por lo que hay menos riesgo de que alguien aproveche la oportunidad para presentar un reclamo. Hay menos imprevisibilidad con un contrato de arrendamiento a largo plazo.
Por todas estas razones, los alquileres a corto plazo requieren su propio seguro, con límites de responsabilidad más altos, protección de la propiedad más amplia y consideraciones de ingresos comerciales, y una estructura de cobertura que considera operaciones estilo hotel en lugar de alquileres a largo plazo.
Cuando el arrendamiento se convierte en un negocio
Hay algo más importante que los inversores deben saber sobre el cambio a un seguro de alquiler a corto plazo: en realidad, lo que están cambiando es una forma de seguro comercial que combina elementos del seguro de propietarios de viviendas.
El alquiler de alojamiento a corto plazo se considera una “actividad comercial” a los ojos de las compañías de seguros. En este sentido, la compañía de seguros sigue la guía del IRS sobre hospitalidad proactiva, que incluye limpieza, servicios de conserjería y comodidades. suministrar Como parte de una estadía, se trata de una actividad comercial en lugar de los ingresos pasivos que se encuentran en la inversión inmobiliaria tradicional.
este Importante, no solo porque esta designación de actividad comercial puede excluirlo automáticamente de las políticas de propietario de LTR, la mayoría de las cuales incluyen una cláusula de “exclusión de actividad comercial”, sino también porque, como propietario de STR, es posible que necesite más de lo que cree, incluidas licencias comerciales, registros de STR locales y cualquier otro permiso requerido específicamente para su alquiler local a corto plazo.
Las pautas exactas varían y usted necesitará hacer su propia investigación, pero, como regla general, si planea usar su propiedad de inversión para una estadía promedio de siete días o menos, es casi seguro que entrará en la categoría de un “negocio” de alquiler a corto plazo, con todas las implicaciones legales.
pensamientos finales
Para los propietarios de alquileres a corto plazo, hay más factores a considerar, ya que esta estrategia de alquiler es más riesgosa e impredecible.
Si planea alquilar a través de Airbnb o Vrbo, puede resultarle fácil confiar únicamente en las garantías de las OTA anunciadas por estas empresas.
Resiste la tentación de saltarte la letra pequeña. La protección de plataforma estándar tiene limitaciones importantes. Por ejemplo, el seguro para anfitriones de Airbnb no es una póliza con su nombre, lo que significa que pierde todos los derechos sobre la póliza. Tienen control total sobre todo el proceso, cuánto tiempo lleva, si se les paga y el monto de las pérdidas.
La estrategia de protección más poderosa es la política. diseñado Diseñado específicamente para alquileres a corto plazo y por encargo El perfil de riesgo de su propiedad. Trabaje con un proveedor que se especialice en seguros STR, como seguro apropiadoasegúrese de que sus políticas reflejen las realidades de las operaciones comerciales hoteleras, No Solo poseer propiedades de alquiler.
