Puntos principales
- Si está buscando la condonación del PSLF o IDR, la cantidad de meses de aplazamiento de SAVE no cuenta directamente y puede retrasar la condonación de su préstamo.
- Si planea pagar su préstamo en su totalidad, continuar difiriéndolo puede aumentar sus costos totales.
- El alivio de los pagos a corto plazo puede ayudar, pero para la mayoría de los prestatarios ralentizará el progreso y aumentará los costos a largo plazo.
Cuando el programa SAVE quedó efectivamente en suspenso y los prestatarios recibieron indulgencia, brindó alivio inmediato a más de 8 millones de prestatarios, sin necesidad de pagos ni intereses devengados.
Pero luego, en agosto de 2025, el interés empezó a aumentar de nuevo. Y este tiempo de tolerancia no cuenta para la condonación del IDR, ni cuenta directamente para la condonación del PSLF (hay que hacer una recompra del PSLF, lo cual es un gran problema en este momento).
Teniendo en cuenta estos problemas conocidos, comprender sus propios objetivos de préstamos estudiantiles puede ayudarle a tomar su próxima decisión más fácilmente. Aquí es donde entra en juego SAVE Forbearance Decision Square.
La plaza es sencilla. Hace dos preguntas:
- ¿Está buscando la condonación (como el PSLF o la condonación de pagos a largo plazo en función de los ingresos)?
- ¿O planea pagar el préstamo en su totalidad?
Luego compara las dos opciones:
- ser paciente
- Cambiar a un plan de pago activo
Cuando los colocas en una cuadrícula de 2×2, las matemáticas se vuelven más claras.
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Para aquellos que buscan la condonación de préstamos
Si su objetivo es la condonación (especialmente a través del Programa de condonación de préstamos por servicio público), mantener a SAVE en indulgencia es casi siempre el peor resultado.
Según las reglas del PSLF, sólo los pagos elegibles cuentan como exenciones. meses pasados en paciencia Generalmente no se cuenta. Esto significa que su reloj de perdón se ha detenido.
Especialmente con el PSLF se puede “recomprar” durante estos meses. Pero matemáticamente, la recompra del PSLF no le permitirá ahorrar en los meses actuales porque la cantidad pagada será la misma que debería haber pagado. Además, cuando finalmente presente la solicitud, es posible que experimente una lista de espera de hasta 3 años.
Para los prestatarios que buscan alivio IDR a 20 o 25 años, se aplican los mismos principios. Si no dispone de suficiente tiempo, puede ampliar el plazo de amortización.
Algunos prestatarios sienten que debido a que el programa SAVE cambia constantemente, es más seguro quedarse. Pero en realidad lo único que estás haciendo es posponer tu futuro.
Cambiar a un plan de pago agresivo, incluso si sus pagos son ligeramente más altos, puede mantener en marcha el reloj de su condonación. Cada mes de calificación te acerca a completar tu misión. Estás comprando certeza y motivación.
Si el perdón es tu estrategia, cada mes cuenta.
Si su objetivo es pagar en su totalidad
No todo el mundo busca la condonación de préstamos estudiantiles. Muchos prestatarios tienen la intención de pagar sus préstamos en su totalidad.
Para este grupo el análisis es diferente, pero las conclusiones son similares.
Ser paciente significa:
- Los intereses siguen acumulándose.
- Su saldo aumentará.
- Es posible que tenga que pagar más durante la vigencia del préstamo.
Aunque hoy no sea necesario ningún pago, el saldo sigue creciendo en segundo plano.
A algunos prestatarios les resulta útil abstenerse y realizar pagos adicionales. Si bien no es perjudicial, tampoco es óptimo. Los pagos siempre se aplican primero a las comisiones, a los intereses acumulados y luego al capital. Entonces, en muchos casos, simplemente estás flotando en el agua en lugar de progresar.
La amortización se puede restaurar cambiando a un plan de pago estándar. Los pagos comienzan a reducir el capital en lugar de dejar que se acumulen intereses.
Eso no significa que todos los prestatarios deban cambiar inmediatamente. La protección del flujo de efectivo a corto plazo puede ser una medida inteligente si enfrenta dificultades financieras, inseguridad laboral u otras necesidades urgentes.
Pero para los prestatarios con ingresos estables, el costo de la inactividad puede ser mayor de lo que parece.
No pagar su hipoteca “se siente bien”, pero puede resultar costoso
Las finanzas conductuales juegan aquí un papel importante.
Cuando un prestatario escucha que “no se requiere pago”, la primera reacción suele ser de alivio. Puede liberar dinero para el alquiler, la compra de alimentos u otras prioridades. Esto es comprensible.
Pero los préstamos cuestan dinero y hay reglas específicas a seguir para ser perdonados. Las decisiones tomadas durante una interrupción temporal pueden tener repercusiones en los años venideros.
AHORRAR El bloque de decisiones de la paciencia te obliga a estrechar tus horizontes. Reemplaza la emoción con estructura:
- Si buscas perdón, unos meses son importantes.
- Si planea pagar el préstamo, se debe minimizar el costo total.
En ambos casos, el movimiento hacia adelante suele ser mejor que quedarse quieto.
cuadrado No Dicen que la tolerancia siempre es mala. Para la mayoría de los prestatarios, seguir absteniéndose no es la mejor opción, según el informe.
Los prestatarios que más se beneficiarían de una indulgencia continuada son aquellos que realmente necesitan un alivio a corto plazo y actualmente no pueden hacer frente a sus pagos mensuales. En este caso, proteger la estabilidad puede ser más importante que la optimización a largo plazo.
Pero esta fue una decisión por dificultades financieras, no estratégica.
Preguntas que debes hacerte
En lugar de mantener ciegamente su préstamo en la extensión SAVE, debe tener claros sus objetivos y luego calcular qué resultado lo llevará allí:
- ¿Este mes cuenta para mi objetivo de condonación de préstamos?
- ¿Mi saldo disminuirá o aumentará?
- ¿Cuál es mi pago ahora y cuál sería si esperara?
- ¿Cuál es mi pago total?
Si su objetivo es la condonación, sabrá que tiene que realizar una cierta cantidad de pagos y su objetivo es asegurarse de que esos pagos se paguen en la menor cantidad posible.
Si su objetivo es el pago, entonces debe concentrarse en asegurarse de reducir el costo total del pago.
SALVAR El perdón se siente como protección. Para muchos prestatarios, esto es sólo un retraso. Los retrasos pueden tener costes importantes.
Antes de aguantar, decide en qué casilla del cuadrado te encuentras. Luego actúa en función de tus objetivos a largo plazo.
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Montaje: Colin Graves
El artículo Por qué permanecer en la tolerancia le costará miles de dólares apareció por primera vez en College Investor.
