Tokenización: de herramientas de seguridad a pagos preparados para el futuro
Las filtraciones de datos de alto perfil en los principales minoristas expusieron los números de cuentas personales (PAN) de miles de consumidores, lo que impulsó la adopción de la tokenización, una solución que reemplaza los datos confidenciales de las cuentas con valores alternativos, protegiendo así a los consumidores y comerciantes.
A medida que la tokenización aumenta, los beneficios van mucho más allá de la prevención del fraude. Los comerciantes suelen ver aumentos significativos en las tasas de autorización. Pero el aumento de tipos de tokens competitivos, el surgimiento del comercio de agencias y las políticas cambiantes de los líderes de la industria hacen que las estrategias de tokenización sean más complejas que nunca.
En un podcast reciente de PaymentsJournal, Kiel Cook, director principal de productos de IXOPAY, y Don Apgar, director de pagos comerciales de Javelin Strategy & Research, analizaron los beneficios de rendimiento de la tokenización y por qué esta próxima fase de cambio ofrece a los comerciantes la oportunidad de controlar el destino de sus pagos.
Ruta de autorización
A medida que aumenta la necesidad de tokenización, las redes de tarjetas han introducido tokens de red, los proveedores de servicios de pago (PSP) han emitido tokens propietarios y terceros han desarrollado tokens universales para unir ecosistemas. Durante un tiempo, la industria especuló sobre qué formato prevalecería finalmente.
“Al principio, diferentes formas de tokenización competían entre sí de una forma u otra”, dijo Cook. “Pero con el tiempo, especialmente en 2025, me di cuenta de que en realidad son una mejor combinación. En última instancia, cuando hablamos de credenciales de pago, hablamos de tasas de autorización. Los tokens de red son fuentes confiables, lo que generalmente aumenta la evitación de comprobantes de pago. Cuando hablamos de credenciales de pago, nos referimos a tasas de autorización. Los tokens de red son fuentes confiables, lo que generalmente aumenta la probabilidad de evitar rechazos”.
“Pero en algunos casos, los tokens de red pueden fallar o no ser la credencial de pago más apropiada para usar”, dijo. “Quienes puedan regresar al PAN cuando sea necesario ganarán. Cuantas más vías haya para obtener tasas de autorización, mejor”.
Además de los beneficios de seguridad y autorización, los tokens son persistentes. Incluso si la tarjeta subyacente caduca o es reemplazada, permanecen vigentes. Esto reduce rechazos innecesarios en escenarios de presentación de tarjetas y pagos recurrentes.
Los tokens también pueden servir como denominador común entre P2P, adquirentes y regiones. Cuando se utilizan junto con una plataforma de orquestación de pagos, pueden desbloquear la flexibilidad operativa y aumentar significativamente la eficiencia.
Juntas, estas ventajas hacen de la tokenización la base de la infraestructura de pagos moderna. Sin embargo, la rápida adopción también ha creado nuevos puntos débiles para los comerciantes.
“A medida que el panorama comercial y las compras de los consumidores comienzan a moverse hacia la omnicanalidad y luego hacia la telefonía móvil, los comerciantes elegirán el mejor proveedor y, a veces, terminarán eligiendo múltiples pilas de tokenización”, dijo Apgar. “Cuando quieres cambiar de PSP ahora o quieres cambiar de canal de ventas o pasar a otro proveedor, si no tienes control sobre los tokens, entonces eso se convierte en un problema real”.
problemas de propiedad
Para las pequeñas empresas que recién comienzan, la propiedad de tokens rara vez es la primera preocupación. Los servicios de pago a menudo se clasifican dentro de costos comerciales más amplios.
“Por lo general, eso no sucede hasta que algo sale mal con su PSP, como una interrupción o llega al mercado alguna tecnología nueva que su PSP no tiene”, dijo Cook. “Luego buscan transferencias y se dan cuenta de que no tienen la autoridad para tomar esas decisiones; necesitan permiso del proveedor para tomar sus datos y colocarlos en otro lugar”.
“En ese momento, la pregunta es: ‘¿Es usted dueño de sus datos? ¿Tiene control? ¿Puede hacer lo que necesita para ser más eficiente, aumentar los resultados de sus clientes, aumentar el reconocimiento de su marca, tener una sólida capa de conectividad de pagos?'”, dijo.
A medida que los comerciantes expandan e integren múltiples PSP, este algoritmo cambiará. En esta etapa, la propiedad del token afecta directamente la portabilidad, la flexibilidad del enrutamiento y el poder de negociación. En pocas palabras, quien controle el token controla aspectos clave de la relación de pago.
“¿Cuánta autonomía quieres tener en las decisiones de pago?” Dijo Cook. “Esto le ayudará a comprender lo importante que es para usted la propiedad de sus datos. Aquellos que tienen sus propias credenciales de pago son dueños de su propio destino”.
Autorización tokenizada
A medida que el fraude se vuelve más sofisticado, las credenciales de pago siguen siendo extremadamente poderosas y cada vez más difíciles de proteger. Para aumentar la protección, Mastercard se ha comprometido a tokenizar todas las transacciones de comercio electrónico para 2030.
Si bien muchos apoyan el espíritu de la orden, las empresas están lidiando con su impacto práctico. Las tarjetas de crédito seguirán siendo ampliamente utilizadas en 2030 y los emisores de tarjetas seguirán ofreciendo PAN a los consumidores.
Sin embargo, el papel del PAN en el ciclo de vida de las transacciones puede disminuir. Este cambio hace que la tokenización universal impulsada por los comerciantes sea fundamental, no solo para proteger a los clientes, sino también para mantener el cumplimiento de PCI.
“La misión en 2030 consiste más en convertir PAN en tokens de red porque no creo que PAN se elimine por completo del ecosistema para entonces”, dijo Cook. “Las billeteras digitales seguirán expandiéndose a medida que los comerciantes comiencen a recibir más tokens de red a través de canales o rieles sobre los que no tienen control”.
“Pero a veces, las personas al otro lado de la brecha digital aún no han adoptado billeteras digitales pero aún así intentan usar PAN para el procesamiento”, dijo. “En estos casos, es responsabilidad del comerciante encontrar una manera de convertir PAN en tokens de red al recibirlo”.
Desarrollar la confianza del agente
A medida que el ecosistema de pagos se acerca a otro punto de inflexión: el auge de la inteligencia artificial de los agentes, una estrategia de tokenización más proactiva se vuelve fundamental. Se espera que estos agentes autónomos se conviertan en la principal interfaz de compras.
“Estamos pasando de una credencial de pago (históricamente un PAN) a una proliferación de credenciales de pago y visibilidad de dónde provienen esas credenciales”, dijo Cook. “¿Cómo saber en qué se puede confiar y en qué no? ¿Cómo saber la diferencia entre un agente con licencia y un bot que accede a su sitio?”
“Una de las cosas más importantes es asegurarse de que sus datos como comerciante se almacenen de alguna manera para que los agentes puedan tomarlos y compartirlos con el consumidor al otro lado de la búsqueda”, dijo. “Si sus datos no están en el formato correcto o no están disponibles de alguna manera, será un gran desafío para su empresa estar al tanto de los consumidores, ya que tienen una nueva capa intermedia para gestionar la interacción”.
Esto pone de relieve un nuevo desafío central: la confianza. Los comerciantes deben verificar no solo al consumidor, sino también al agente de IA que actúa en nombre del consumidor, así como la autoridad y la intención detrás de cada transacción. Satisfacer esta demanda requerirá nueva infraestructura capaz de evaluar y gestionar el riesgo de la agencia.
Los tokens pueden desempeñar un papel clave al crear barreras de seguridad en torno a la actividad impulsada por agentes. Los comerciantes deberían comenzar a prepararse para admitir el marco Agent Ready Token ahora.
“Recuerde, esto es sólo una versión diferente de un token de red, sólo una credencial de pago”, dijo Cook. “La tokenización universal debería considerarse como: ‘Estoy a punto de ser bombardeado con credenciales de pago del esquema. No controlo el uso; no controlo las relaciones; estas cosas no se construyen con mis ideas en mente. ¿Qué se construye con mis ideas en mente? ¿Cuáles son mis herramientas para anclarme?’ Eso es tokenización universal”.
“Ese es el manual que les voy a dar a los comerciantes y que pueden utilizar para protegerse”, dijo. “Esto garantiza que tengan una comprensión clara de quién es quién y tengan algo que puedan poner directamente en su ecosistema sin tener que rediseñar toda la pila de pagos para funcionar en el mundo del comercio de agencias”.
Las estrategias están cambiando
El rápido desarrollo de los pagos, especialmente la aceleración de la inteligencia artificial generativa y basada en agentes, ha creado una urgencia para que muchos comerciantes se modernicen. Si bien la adopción de nueva tecnología es importante, la estrategia debe estar fundamentada.
“Si nos remontamos hace 10 años, estábamos en la misma posición con la tokenización, y todos se apresuraban a convertirla en una medida de seguridad provisional, solo para descubrir que ahora necesito una estrategia más integral sobre cómo uso los tokens y los beneficios que me brindan más allá de la seguridad”, dijo Apgar.
“En esto también nos encontramos con la inteligencia artificial”, afirmó. “Mi consejo para los comerciantes es ralentizar la conversación, comprender lo que significa la inteligencia artificial para su negocio, sus clientes y la seguridad de sus datos, e intentar construir una estrategia en torno a todo eso”.
En esencia, cualquier hoja de ruta de tokenización debería ser una extensión natural de la misión más amplia de una empresa: proteger a los clientes, optimizar el rendimiento y mantener el control en un ecosistema dinámico.
“Estamos hablando de consumidores que realizan compras, comerciantes que reciben credenciales de pago y mantienen la visibilidad del cliente para su lealtad, seguridad, etc.”, dijo Cook. “Eso es lo que hemos estado haciendo; las estrategias simplemente están cambiando. Eso es gestión del cambio. ¿Está usted prestando atención a las cosas que están cambiando? ¿Ve ajustes incrementales que se están produciendo? ¿Se está adaptando sobre la marcha?”
“Si se adopta un enfoque estricto para lidiar con el apilamiento, las cosas pueden volverse perjudiciales”, afirmó. “En última instancia, nadie puede ver lo que sucede al otro lado de la línea 2030. Lo mejor que puede hacer es posicionarse en una pila de pagos flexible y preparada para el futuro, de modo que esté preparado para cualquier credencial de pago que venga del otro lado”.
