El mejor orden de acción para los ahorros para la jubilación

¿Quieres empezar a ahorrar e invertir? ¿Qué cuenta u orden de cuentas debería utilizar primero? ¿Tu 401k? ¿IRA? ¿HSA?

Me gusta mucho la forma en que se hacen las cosas y el orden de las operaciones. Creo que es necesario tener un plan para ejecutar tareas, especialmente tareas de largo plazo como ahorrar para la jubilación. Pero ¿cuál es la mejor manera de financiar la jubilación? ¿Cuál es el orden de guardado correcto?

¿Recuerdas el orden de las operaciones matemáticas en la escuela primaria——”Por favor perdóname querida tía Sally”?Lo que siempre encuentro útil: paréntesis, exponentes, multiplicación/división, suma/resta.

Sus reglas y orden hacen que las cosas sean fáciles de recordar, como PEMDAS en la escuela primaria.

Entonces, ¿cuál es el mejor orden de cosas que se pueden hacer al ahorrar para la jubilación? Déjame desglosarlo y mostrarte la estrategia exacta que estoy usando.

Guardar el orden de las operaciones.

Analicemos la mejor secuencia de acciones para el ahorro para la jubilación, comenzando con un gráfico.

Paso 1: Contribuya a su 401k (hasta que se iguale)

El primer paso para ahorrar para la jubilación es recurrir a su 401k o 403b, Depende de la coincidencia de su empleador. Estos son excelentes programas en los que todos los que califican deben participar, y cuando su empleador iguala su donación, ¡es dinero gratis! Financiar su jubilación a través de un plan 401k es una excelente manera de ahorrar porque cuando contribuye, ahorra en impuestos, sus inversiones crecen con impuestos diferidos y, en muchos lugares, su empresa igualará un porcentaje de sus contribuciones.

Si tu empresa iguala tus aportaciones y tú no, estás desperdiciando tu dinero, ¡lo cual es una locura! ¡Esto es básicamente renunciar a un porcentaje de tu salario!

Además, es fácil ahorrar para la jubilación a través de un plan 401k. Todo lo que tienes que hacer es registrarte. Consulte también más de los mejores movimientos 401k que puede realizar.

Paso 2: Contribuya con el límite máximo a su IRA

Si está invirtiendo en su 401k al menos para igualar su empresa, es hora de comenzar a buscar sus próximos pasos para financiar sus ahorros para la jubilación. El siguiente paso en la secuencia de operaciones para financiar la jubilación es su IRA. Hay muchos recursos para ayudarle a decidir si es mejor una IRA Roth o una IRA tradicional, pero no importa cuál elija, invertir en una IRA es una excelente manera de ahorrar para la jubilación una vez que su límite de 401k esté al máximo.

Hay muchos conceptos erróneos sobre las cuentas IRA, pero esto es lo que usted debe saber: puede invertir hasta $7,500 cada año (en 2026), y si tienes más de 50 años, recibirás un aporte adicional de $1,000. Todos los fondos de su IRA crecen libres de impuestos. Dependiendo del tipo de IRA, es posible que ni siquiera tengas que pagar impuestos sobre los retiros (esa es la Roth IRA para ti). Todas estas características hacen que invertir en una IRA sea el paso 2 en la secuencia de financiación de la jubilación.

Asegúrese de revisar las contribuciones a la IRA y los límites de ingresos aquí.

Consulte los mejores lugares para abrir una IRA aquí.

Paso 3: continúe maximizando sus contribuciones al plan 401k

Si ha maximizado sus contribuciones IRA, es hora de pensar en maximizar sus contribuciones 401k. Recuerde consultar nuestra guía sobre cómo maximizar sus aportaciones a la pensión. existir 2026puedes contribuir $24,500 Incluyendo su 401k antes de impuestos, su contribución total al 401k (empleado + contribución del empleador) es $72,000.

Si su empleador permite contribuciones después de impuestos, no Roth y usted puede pagarlas, podría considerar maximizar esto para poder aprovechar una cuenta IRA Mega Backdoor Roth.

Asegúrese de comprender los límites de contribución del 401k aquí.

Paso 4: maximice su HSA

Si está inscrito en un plan de salud con deducible alto y califica para una cuenta de ahorros para la salud (HSA), será mejor que la aproveche. Creo que la HSA es la IRA secreta de la que nadie habla porque ofrece beneficios fiscales triples y es una excelente manera de ahorrar.

Además, muchos empleadores ofrecen contribuciones equivalentes a las HSA y muchas veces el seguro médico que viene con una HSA es menos costoso que otras opciones ofrecidas.

La única razón por la que una HSA ocupa el cuarto lugar en esta lista es que muchas personas simplemente no califican para ella. Sin embargo, si califica, lo movería al número 2, justo después de la igualación de su empleador.

Asegúrese de revisar los límites de contribución a la HSA aquí.

Paso 5: comience un trabajo secundario y abra una cuenta IRA SEP

Si tiene un trabajo secundario o tiene algún tipo de ingreso como autónomo, debería considerar establecer una IRA SEP. Esta es otra forma de ahorrar dinero antes de impuestos en su cuenta de jubilación y reducir los impuestos generales sobre sus actividades de ingresos secundarios.

Con una SEP IRA, puede aportar el 25% de sus ingresos, o $72,000el que sea menor.

notas: Si eres bueno equilibrando los límites de contribución con el plan de tu empleador, puedes sustituirlo por un Solo 401k aquí. Una cuenta IRA SEP suele ser más fácil para aquellos que completan su trabajo diario con un plan 401k.

Paso 6: deposite en una cuenta de corretaje estándar

Después de invertir en su IRA y 401k, es posible que no sepa qué hacer a continuación. Después de maximizar todas sus cuentas de jubilación “tradicionales”, lo mejor que puede hacer es invertir en una firma de corretaje estándar. Este tipo de cuenta no tiene exenciones fiscales especiales para los ahorros para la jubilación, pero es el quinto paso en la secuencia de acciones que tomamos para financiar la jubilación porque invertir es más importante que simplemente ahorrar.

La clave es evitar que la inflación afecte sus rendimientos al financiar la jubilación. Si simplemente pone el resto de su dinero en una cuenta de ahorros, su dinero no crecerá y no se mantendrá al ritmo de la inflación. Si bien ahorrar es importante, hacer crecer su dinero mediante la inversión es aún más importante a largo plazo.

Consulte nuestra lista de las mejores cuentas de corretaje aquí.

Paso 7: Sea inteligente con el Seguro Social

El séptimo paso en la secuencia de ahorro para la jubilación es la Seguridad Social. Como mencioné antes, el Seguro Social no va a desaparecer, ni siquiera para los trabajadores más jóvenes. Sin embargo, algo que los trabajadores más jóvenes deberían tener en cuenta es que los beneficios se reducirán y la edad de jubilación será más alta. No me sorprendería que los graduados universitarios de hoy tuvieran una edad de jubilación del Seguro Social de 70 o incluso 75 años antes de poder reclamar los beneficios. La razón es que la gente vive más tiempo.

Por eso, incluso a una edad temprana, debe ser inteligente con respecto a sus beneficios del Seguro Social. La razón es que hay muchos factores que pueden o no resultar en que usted reciba beneficios.

Por ejemplo, si trabaja para un gobierno estatal o local, su organización puede optar por no recibir el Seguro Social en lugar de su propio plan de jubilación. Esto podría ser bueno para usted (porque el programa podría ser mejor) o podría ser peor. La conclusión es que debe ser inteligente al respecto y saber para qué beneficios será elegible.

en conclusión

Entonces, si sigue este plan para maximizar sus ahorros para la jubilación antes de impuestos, estará siguiendo la mejor secuencia para financiar la jubilación. Si no tiene una opción disponible (es decir, su empleador no ofrece un plan 401k), simplemente pase al siguiente paso en el orden de las operaciones, como PEMDAS arriba.

¿Qué opina sobre la secuencia adecuada de operaciones para financiar la jubilación?