Las empresas de tecnología financiera de terceros han transformado los servicios financieros y acelerado el auge de la banca abierta, pero su acceso a datos confidenciales de los clientes sigue planteando riesgos importantes.
Si bien Estados Unidos ha permitido en gran medida que los actores de la industria aborden estos desafíos por sí solos, países como Nueva Zelanda han adoptado un enfoque regulatorio más estricto. Después de establecer reglas de banca abierta en diciembre, los reguladores de Nueva Zelanda dijeron que planeaban impulsar reformas más amplias.
Los objetivos de estos esfuerzos son garantizar interacciones bancarias abiertas, promover la competencia entre las instituciones financieras nacionales y mejorar la eficiencia de los pagos.
“Es fantástico que Nueva Zelanda esté empezando a abrir la banca desde una perspectiva regulatoria”, dijo Don Apgar, director de pagos comerciales de Javelin Strategy & Research. “El cumplimiento obligatorio obliga a los bancos a invertir en tecnología y crea igualdad de condiciones. Por supuesto, los minoristas están entusiasmados con la posibilidad de tarifas más bajas en comparación con las transacciones con tarjeta, pero habilitar la tecnología es sólo el primer paso para hacer realidad los pagos bancarios directos”.
establecer estándares
Uno de los principales pasos que ha tomado el Banco de Nueva Zelanda es desarrollar una interfaz de programación de aplicaciones (API) estandarizada que permita a empresas de terceros autorizadas acceder a datos y realizar servicios con el consentimiento del cliente.
De manera similar a la Directiva de Servicios de Pago revisada (PSD2) implementada por la Unión Europea, el marco de Nueva Zelanda también apunta a reducir la práctica de screen scraping, donde los proveedores no bancarios extraen datos financieros para usarlos dentro de sus propias plataformas.
Las API seguras ayudan a reducir la necesidad de capturas de pantalla y los riesgos de seguridad y privacidad asociados.
Retos y ventajas
Además de una mayor seguridad, las opciones de pago bancario ofrecen a los consumidores otra forma de pagar en un momento en el que muchos están agobiados por deudas de tarjetas de crédito y necesitan préstamos para comprar ahora y pagar después.
Para los comerciantes, la adición de pagos de cuenta a cuenta significa que también tienen una alternativa a las redes de tarjetas y sus tarifas de intercambio asociadas. Sin embargo, la implementación de la funcionalidad de pagos bancarios también presenta sus propios desafíos.
“Los comerciantes también deben invertir en conectarse a los nuevos canales de pago que los bancos están creando, y los consumidores deben ver una propuesta de valor clara para pagar a través de la banca abierta versus pagar con tarjetas”, dijo Apgar. “Los pagos con tarjeta siguen siendo populares entre los consumidores debido a la estructura de recompensas y al mecanismo de disputas de responsabilidad cero fácil de usar”.
