Los bancos se apresuran a modernizar sus sistemas de pagos a medida que proliferan los pagos instantáneos y la inteligencia artificial comienza a remodelar cada rincón de la industria. Lo que antes parecían mejoras administrativas ahora son prioridades clave que definen las relaciones con los clientes y el posicionamiento en el mercado.
En un seminario web de PaymentsJournal, Scotty Perkins, jefe de gestión de productos de ACI Worldwide, Tyler Pichach, jefe global de estrategia de inteligencia artificial de Microsoft, y James Wester, codirector de pagos de Javelin Strategy & Research, analizaron lo que los bancos deben hacer para prepararse para estos cambios y los costos de quedarse atrás.
La modernización avanza rápidamente
Una encuesta de ACI realizada a 200 bancos el año pasado encontró que la modernización era su principal prioridad. Los bancos quieren lanzar nuevos productos al mercado más rápido y ofrecer soluciones innovadoras a sus clientes. La verdadera modernización es más que simplemente agregar nuevos canales de pago; plantea preguntas críticas sobre la preparación, la adopción de la nube, la arquitectura nativa, la gestión de riesgos y la escalabilidad.
Los canales digitales están evolucionando más rápido de lo que el núcleo de pagos puede seguir el ritmo. A pesar del fuerte impulso en la adopción de API y la nube, la ejecución sigue siendo desigual y varía según la región y el caso de uso.
La inteligencia artificial intensifica aún más la urgencia de la modernización. Los bancos deben considerar no sólo cómo la inteligencia artificial puede mejorar la experiencia del cliente, sino también cómo optimizar los procesos de back-end que respaldan los pagos.
“Las nuevas herramientas que aprovechan la inteligencia artificial y comprenden y reescriben códigos son excelentes lugares para que las personas aprendan y los clientes entiendan cómo utilizar la inteligencia artificial”, dijo Pichai.
“Probablemente hay algo que sorprende a todos y dice que realmente es necesario hacer más para prepararse para lo que viene”, añadió West.
Pagos más inteligentes, banca más inteligente
Elegir un socio acreditado con un profundo conocimiento del ámbito de los pagos puede ser un primer paso crucial. Los socios que pueden aprovechar todos los tipos de pagos ayudan a prevenir la fragmentación de la infraestructura.
Una infraestructura única y cohesiva permite a los bancos implementar pagos instantáneos de manera rápida y eficiente. También crea oportunidades para introducir nuevos productos como FedNow y RTP, así como transferencias bancarias y pagos masivos.
“¿Qué pasaría si ayer un consumidor pagara con una tarjeta de débito y mañana utilizara FedNow?” Dijo Perkins. “¿Cómo gestionan los bancos esta transición de manera rentable y operativa y brindan un servicio fluido a sus clientes? Ahí es donde se desea atraer socios que tengan experiencia en demostrar estos casos de uso históricamente distintos, pero que utilicen una apariencia común y tengan una lógica de orquestación que pueda administrar de manera confiable estos tipos de pagos”.
Mejorar la escalabilidad y la resiliencia
Al implementar nuevas soluciones, una estrategia nativa de la nube no puede comprometer la escalabilidad o la resiliencia. La escalabilidad dinámica no se trata sólo de gestionar el tráfico, sino también de gestionar los costes y las expectativas. Por ejemplo, elimina la necesidad de una infraestructura local excesiva que debe aprovisionarse en exceso para adaptarse a los picos de demanda. Los clientes o los bancos nunca deben asumir que la disponibilidad es limitada.
La resiliencia no se limita al tiempo de actividad. Incluye la capacidad de continuar procesando de forma segura bajo presión, ya sea ante aumentos repentinos de volumen, intentos de fraude o interrupciones de la red.
“Una de las cosas de las que hablamos en los pagos modernos es que el fracaso es inevitable”, dijo Pichai. “Uno quiere diseñar su sistema con la idea de que ‘todo falla’. Necesitamos asegurarnos de que estos componentes operativos siempre activos sigan funcionando”.
riesgo de perderse
Los sistemas de pago en los que los bancos han confiado durante décadas, si bien son confiables, ahora están obsoletos. El código y la infraestructura heredados son cada vez más frágiles, lo que genera un mayor potencial de interrupciones, degradación del rendimiento y fallas absolutas. Mantener aplicaciones COBOL y agregar capas de personalización a lo largo del tiempo ya no es solo un desafío técnico, sino estratégico.
Al mismo tiempo, los pagos se están acelerando. Los pagos instantáneos reducen los tiempos de respuesta, lo que hace que el fraude sea más difícil de detectar y prevenir. Este ritmo acelerado requiere no sólo sistemas de pago, sino también sistemas operativos que puedan responder rápidamente cuando se producen transacciones.
“La siguiente parte tiene que ver realmente con la confianza del cliente”, dijo Pichai. “Si no tienes alta disponibilidad, si no tienes los controles de fraude adecuados, perderás la confianza de tus clientes. Socavarás el deseo de tus clientes de realizar pagos contigo como banco”.
da el primer paso
La modernización es más que simples mejoras de infraestructura. Esta es una oportunidad para repensar los problemas que las organizaciones están tratando de resolver: tanto internamente, cuestiones de eficiencia operativa, como externamente, cuestiones de experiencia del cliente.
Los logros rápidos son importantes: los patrones reutilizables brindan beneficios comerciales reales desde el principio, generando impulso y credibilidad para una transformación más amplia. ¿Y la inteligencia artificial? Puede ayudar a ofrecer estas experiencias más rápidas.
Los líderes estratégicos del banco deben preguntarse: ¿dónde queremos estar dentro de cinco años? ¿Qué tendencias deberíamos adoptar, ya sea el cambio de transferencias electrónicas a pagos instantáneos o la integración de monedas estables y funciones criptográficas que ahora surgen bajo la Ley Genius?
El primer paso es adoptar una plataforma que pueda evolucionar con el mercado, permitiendo a los bancos innovar rápidamente y competir con aquellos que ya están creciendo rápidamente.
“A principios de esta semana, vimos a una empresa muy grande discutiendo obtener una licencia bancaria en Estados Unidos para otorgar préstamos”, dijo Pichai. “Pero todos estos van a estar involucrados y los bancos están compitiendo con una gama más amplia de actores. Necesitan poder innovar, poder lanzar nuevos productos”.
Mirando hacia el futuro
Los pagos instantáneos son sólo el comienzo. Los bancos necesitan una infraestructura resiliente y datos confiables para escalar, al mismo tiempo que cumplen con las regulaciones contra el lavado de dinero y otros delitos financieros.
“Otra tendencia que estamos viendo en ACI es la capacidad de utilizar inteligencia artificial para interactuar con los consumidores”, dijo Perkins. “Si puedo utilizar ISO 20022 para comprender el historial de transacciones y cómo y qué se comportan los consumidores, entonces estaré mucho mejor equipado para ofrecer una experiencia significativa”.
Para las empresas, especialmente las pequeñas, el objetivo es simple: atender a los clientes sin tener que preocuparse por el pago. Quieren que las transacciones sean simples. Los bancos y sus socios avanzan hacia esta realidad, pero el viaje continúa.
“Hemos visto muchos cambios y estamos llegando al punto en que todos se sienten un poco atrapados”, dijo West. “Pero no hay forma de ponerse al día. Simplemente habrá cambios constantes”.
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La publicación Modernización de los pagos: abordar los desafíos tecnológicos más difíciles apareció por primera vez en PaymentsJournal.
