Los pagos con tarjeta están creciendo a un ritmo que habría parecido imposible hace apenas unos años. Se espera que para 2029, el volumen global de transacciones con tarjetas alcance los 1,1 billones de transacciones por año.^ Mientras tanto, la narrativa que alguna vez dominó la conversación de la industria (que los pagos instantáneos reemplazarían a las tarjetas bancarias) no está yendo tan bien como se esperaba. En cambio, el tiempo real ha ido de la mano con ellos. En 2024, la red RTP de la cámara de compensación procesó 343 millones de transacciones por valor de 246 mil millones de dólares solo en Estados Unidos.² A nivel mundial, el volumen de transacciones instantáneas alcanzará los 266.200 millones en 2023 y se espera que se duplique con creces para 2028.cubo
Esto no es una sustitución de un tipo de pago por otro. Se trata de una variedad de tipos de pago que operan a escala, cada uno con sus propios requisitos económicos, operativos y de protección.
Cada semana hablo con bancos y comerciantes sobre cómo gestionar esta complejidad. El desafío rara vez involucra un único método de pago. Se trata de ejecutar todas estas operaciones simultáneamente sin duplicar operaciones riesgosas, distraer la atención de la experiencia del cliente o perder señales de pago cruzado que conduzcan a fraude y rechazos innecesarios. Los bancos necesitan un conjunto de controles para ejecutar programas de tarjetas y pagos instantáneos. Los comerciantes necesitan plataformas de aceptación que puedan adaptarse a nuevos métodos de pago y estructuras de intercambio cambiantes sin tener que reconstruirse por completo cada vez que cambia el mercado.
La tarjeta no desaparecerá. Están evolucionando hacia credenciales más inteligentes y portátiles que se pueden utilizar en billeteras, dispositivos y experiencias comerciales integradas. Mientras tanto, los pagos instantáneos de cuenta a cuenta se están convirtiendo en una infraestructura central en lugar de un experimento. Las organizaciones exitosas dejarán de verlos como sistemas en competencia y comenzarán a operarlos como un negocio interconectado.
Esta es una decisión arquitectónica, no filosófica. Requiere una toma de decisiones centralizada, control compartido de todos los tipos de pagos y la capacidad de ver y actuar instantáneamente en todo el entorno de pagos. Sin este cambio, las instituciones seguirán sufriendo pérdidas por fraude evitables, costos operativos recurrentes y fricciones con los clientes que erosionan la confianza.
He trabajado en tecnología de pagos durante más de 20 años y el ritmo del cambio no se parece a nada que haya visto. El camino a seguir es claro. Comienza simplificando la forma en que se gestionan los pagos y construyendo una infraestructura que pueda respaldar esa simplicidad a escala.
Deje de gestionar pagos aislados
El control fragmentado genera riesgo de fraude, mayores costos y fricciones con el cliente. Descubra cómo las instituciones líderes gestionan tarjetas y pagos instantáneos a través de un único marco de decisión y riesgo.
^ Informe Nielsen: el volumen de transacciones con tarjetas de pago alcanzará los 1,1 billones de dólares anuales en 2029
² Cámara de compensación, datos anuales de la red RTP 2024
cubo ACI Worldwide, informes globales de pagos instantáneos en horario de máxima audiencia
