ACH es una parte importante de la infraestructura de pagos de EE. UU., ya que impulsa una gran parte del volumen de transacciones y admite muchos casos de uso importantes, como pagos a proveedores, nóminas y más. A pesar de la competencia de los ferrocarriles más nuevos que cumplen propósitos similares, la ACH continuó creciendo a un ritmo impresionante.
En el podcast PaymentsJournal, Radha Suvarna, directora de productos de pagos de Finastra, y James Wester, codirector de pagos de Javelin Strategy & Research, analizan por qué los pagos ACH han seguido siendo tan resistentes y valiosos y destacan los beneficios para las instituciones financieras que consideran ofrecer pagos ACH a sus clientes.
viejo pero nuevo
Cuando se analiza la tecnología financiera en el contexto de la modernización de los servicios financieros, la gente suele asumir que “viejo” significa obsoleto y “nuevo” significa superior. Aunque ACH se considera un ferrocarril heredado, sigue siendo muy confiable. Está diseñado para un tipo específico de pago: transacciones predecibles de gran volumen que deben programarse, como pagos de nómina o facturas.
“Una de las razones por las que ACH sigue creciendo es que podemos planificar estos pagos predecibles”, dijo Wester. “Si puedes planificar todo esto con anticipación, se convierte en una excelente vía para procesar este tipo de pagos”.
Motor de pago ACH moderno
En el futuro, ACH debe ser compatible con otras vías de pago. Lograr la compatibilidad futura permite a la industria aprovechar nuevas tecnologías, como la inteligencia artificial, e integrarlas perfectamente con ACH para impulsar mejoras en áreas como la detección de fraude y la automatización.
Entonces, ¿cómo es un motor de pago ACH moderno desde una perspectiva operativa? En primer lugar, debe ser modular y nativo de la nube. Debería aprovechar las tecnologías modernas, como los microservicios y las funciones basadas en API, para conectarse sin problemas con los sistemas ascendentes y descendentes. La plataforma también debe diseñarse para aumentar o reducir los volúmenes de negociación según sea necesario, reconociendo que ACH no necesariamente necesita funcionar continuamente durante todo el día y que hay picos de volumen.
“Si podemos ampliar o reducir la infraestructura según sea necesario para mejorar la eficiencia del costo total de propiedad, eso representa un enorme valor agregado”, afirmó Suvarna. “Esto funciona especialmente bien en ventanas de alto rendimiento”.
Otro componente importante de la compatibilidad futura es la capacidad de probar nuevos casos de uso y permitir una experimentación rápida. Por ejemplo, se puede proporcionar un enrutamiento inteligente entre pagos por lotes y pagos instantáneos como un servicio de valor agregado. Para determinar si estas capacidades pueden tener un impacto significativo, las organizaciones necesitan plataformas que puedan realizar pruebas rápidamente y fallar rápidamente o escalar resultados exitosos.
Las instituciones financieras pueden confiar en soluciones ACH modernas que se integran con sistemas nativos de la nube y basados en API para lanzar nuevos productos de manera más rápida y eficiente.
También es importante tener en cuenta que, si bien ACH Clearing aún no ha realizado la transición a ISO 20022, muchas empresas ya la están utilizando en sus presentaciones. Las plataformas ACH modernas deben poder manejar esto y la eventual migración de sistemas de compensación sin problemas, al mismo tiempo que se adaptan a los complejos flujos de trabajo actuales creados en torno a ACH.
Buscando retorno de la inversión: costo
El ROI de ACH se puede ver a través de dos lentes principales: costos e ingresos. En términos de costo, la primera consideración es la infraestructura. Las plataformas construidas con tecnología de código abierto y pilas de software modernas suelen ser menos costosas que los sistemas heredados.
El segundo factor de costo es el mantenimiento y las mejoras del software. A medida que surgen nuevos casos de uso en el ámbito empresarial y minorista, y a medida que las especificaciones continúan evolucionando, puede resultar prohibitivamente costoso para las plataformas heredadas mantenerse al día con los cambios impulsados por los negocios y los estándares.
“Hay menos desarrolladores de software que puedan codificar en algunas de las tecnologías más antiguas como COBOL”, dijo Suvarna. “Esto significa que en el futuro previsible, no habrá tantos desarrolladores capaces de realizar los cambios necesarios. Si tienes a alguien que realmente entiende el sistema, entonces un rol de especialista en infraestructura obviamente será más costoso”.
La tercera área de costos son las operaciones. Hoy en día, el manejo de excepciones y las devoluciones para ACH a menudo se administran por separado de otros sistemas de compensación. Integrar estos procesos en una pila unificada y aprovechar tecnologías como la inteligencia artificial puede optimizar las operaciones.
“No estoy diciendo que no se pueda implementar tecnología de inteligencia artificial y aprendizaje automático hoy en día para identificar correcciones de pagos basadas en datos de la funcionalidad ACH heredada”, dijo Suvarna. “Pero el apilamiento moderno, que es más abierto, lo hace más fácil y rápido”.
Buscando ROI: Ingresos
Por el lado de los ingresos, la principal oportunidad para los bancos radica en la diferenciación a través de una mejor experiencia del usuario. Por ejemplo, productos como enrutamiento inteligente y pagos instantáneos entre ACH. La segunda oportunidad proviene de casos de uso innovadores, donde los bancos crean una propuesta de valor diferenciada en torno a ACH que los distingue de las instituciones competidoras.
“Cuando la gente empieza a hablar sobre el retorno de la inversión (ROI), a menudo les oigo hablar primero de los ingresos”, dijo West. “Pero hay que tener cuidado cuando se habla de actualizaciones del sistema desde una perspectiva de ingresos. Para vendérselo a sus líderes, comience con aquellas cosas que inevitablemente deben eliminarse y en las que puede evitar costos”.
encontrar un socio
Las instituciones financieras que se embarcan en un viaje de modernización necesitan un socio con experiencia en múltiples áreas de implementación. Una perspectiva amplia ayuda a identificar dependencias, eliminar puntos ciegos y aplicar las mejores prácticas. Los proveedores experimentados comprenden el mejor camino a seguir, saben dónde existen errores comunes y pueden guiar a las agencias en el desarrollo de soluciones escalables y preparadas para el futuro.
“Me gusta usar la frase ‘los peces no saben que el agua está húmeda'”, dijo West. “A menudo, las instituciones financieras han estado ejecutando sus sistemas de cierta manera durante tanto tiempo que ya no parecen ineficientes simplemente porque todavía están funcionando. Un buen socio puede venir y decir, aquí están las mejores prácticas y estas son las cosas que quizás no hayas visto en términos de tus propios problemas”.
Por ejemplo, Finastra presta servicios a segmentos de clientes de grandes empresas y medianas empresas. Han creado Global PAYplus para grandes empresas y Payments to Go para clientes del mercado medio, ambos disponibles en una plataforma nativa de la nube que admite la compensación ACH moderna. Esta arquitectura de centro de pagos única y moderna admite múltiples tipos de compensación, tiene una experiencia de usuario común en todas las vías y permite la compatibilidad futura, lo que permite que la plataforma admita casos de uso emergentes en el futuro.
“En última instancia, ACH es algo más que la simple modernización de la tecnología”, dijo Suvarna. “Se trata de una transformación de procesos de negocio en torno a una infraestructura muy crítica que satisface las necesidades de muchos clientes empresariales y minoristas”.
