Alemania dice adiós a los cheques en papel. Los cheques, que alguna vez fueron un pilar de los pagos cotidianos, ahora son casi obsoletos, y el gobierno planea eliminarlos por completo para fines de 2027: un vistazo al mundo sin cheques que se está desarrollando en Estados Unidos.
Un informe de la Biblioteca del Congreso destaca el progreso que ha logrado Alemania: los cheques ahora representan sólo el 0,01% de los pagos sin efectivo. En 2007, se procesaban más de 75 millones de cheques anualmente; para 2024, ese número se había reducido a 2 millones.
En respuesta a esta fuerte caída, el banco central de Alemania, el Bundesbank, anunció que cerraría la infraestructura técnica para el procesamiento automatizado de cheques interbancarios, reservando cheques sólo para circunstancias excepcionales.
Otros métodos de pago
¿Qué llevó a la muerte de los cheques en papel? No se trata de una tarjeta de crédito y las tarjetas de crédito nunca han sido especialmente populares en Alemania. Según Statista, el número de tarjetas de crédito en circulación en Alemania en 2023 era de sólo 6,58 millones, mientras que el número de tarjetas de débito era de 143 millones.
El uso de efectivo también sigue siendo popular en Alemania, aunque también ha ido disminuyendo. En 2008, el Bundesbank descubrió que el 82,5% de las transacciones se realizaban en efectivo. Para 2023, esta proporción se habrá reducido a aproximadamente la mitad de todos los pagos.
En cambio, el Bundesbank atribuye el cambio al uso cada vez mayor de métodos de pago alternativos, principalmente transferencias en tiempo real SEPA (Zona Única de Pagos en Euros). En 2024, se realizaron aproximadamente 335 millones de transferencias instantáneas SEPA en Alemania. Mientras el gobierno alemán está ocupado desmantelando el equipo de procesamiento de cheques, los proveedores de servicios de pago en la Unión Europea han obligado a ofrecer transferencias instantáneas SEPA.
Al igual que en Estados Unidos, los servicios gubernamentales en Alemania ya no emiten cheques en papel. La Agencia Federal de Empleo de Alemania lanzó recientemente una tarjeta social prepaga para pagar beneficios a ciudadanos no bancarizados, reemplazando los cheques gubernamentales que había emitido anteriormente.
Estados Unidos también ha tomado medidas similares
Al alejarse de los cheques en papel, Estados Unidos podría considerar a Alemania como modelo. Según la Reserva Federal de Atlanta, los pagos con cheques disminuirán del 6% al 2,5% de las transacciones de los consumidores entre 2015 y 2024.
Esta disminución precedió a la decisión del gobierno federal de dejar de emitir reembolsos de impuestos y otros cheques de pago, a partir del 30 de septiembre, una medida que sólo acelerará su desaparición. Algunas agencias gubernamentales, como FEMA, han comenzado a emitir pagos a través de canales alternativos como FedNow.
