Archivos casados Archivos separados para los pagos de su préstamo estudiantil (IBR y RAP)

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Archivos casados Archivos separados para los pagos de su préstamo estudiantil (IBR y RAP)

Puntos clave

Utilizando solo los ingresos del prestatario, los pagos de préstamos estudiantiles y el RAP pueden presentarse por separado.
Sin embargo, en algunos casos, los impuestos propuestos exceden los ahorros de préstamos respectivamente.
Las parejas deben calcular los impactos de impuestos y préstamos antes de tomar una decisión, ya que los resultados varían ampliamente según los niveles de ingresos, las deducciones y los planes de reembolso.

Para los prestatarios casados con la deuda federal de préstamos estudiantiles, los impuestos como una “solicitud de casada separada” (MFS) son una forma efectiva de reducir sus pagos mensuales bajo un programa del Programa de reembolso basado en ingresos (IDR), como el reembolso basado en ingresos (IBR) o el nuevo Programa de Asistencia de Reembolso (RAP).

Estos planes calculan los pagos basados en el ingreso bruto ajustado del prestatario (AGI). Si se gravan juntos, los ingresos de ambos cónyuges pueden aumentar el pago calculado. Los cálculos presentados por separado se limitan solo a los ingresos del prestatario.

Pero esta no es la imagen completa. Los cambios en la ley fiscal, incluida una nueva deducción introducida por una gran Ley de Ley hermosa (OBBBA), complican la decisión. Las deducciones de consejos e ingresos de horas extras no se aplican a los archivadores MFS. Puede haber otras reglas finas de matrimonio que te afectarán.

Esto significa que algunos prestatarios terminarán pagando más impuestos (y a veces más) sin suficientes pagos de préstamos para compensar.

Aquí hay algunas opciones de impuestos y préstamos de muestra que resaltan las compensaciones. En algunos casos, la reducción de los pagos de préstamos obviamente supera los impuestos más altos. En otros casos, una vez que se agrega el golpe fiscal, los ahorros han desaparecido. Nada grande o pequeñoAquí, los números pueden incluso variar según su situación fiscal.

Estos ejemplos son solo para resaltar.

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Ganador ordinario: un cónyuge gana más

En el primer caso, el prestatario gana $ 30,000 y el préstamo estudiantil federal gana $ 100,000. Su cónyuge recibió $ 150,000 y no tenía deuda estudiantil. Tienen un hijo que está usando el programa IBR.

Solicitud de casada y co-submario
	gente	Gente b	Devolución conjunta
ingreso	$ 30,000	$ 150,000	$ 180,000
Reducción de intereses de préstamos estudiantiles	$ 0	$ 0	$ 2,500
Ingresos totales ajustados	$ 30,000	$ 150,000	$ 177,500
Deducción estándar	$ 15,000	$ 15,000	$ 30,000
Ingreso imponible	$ 15,000	$ 135,000	$ 147,500
Impuestos regulares	$ 1,471	$ 25,067	$ 21,948
Crédito fiscal (crédito fiscal infantil)	$ 2,000	$ 0	$ 2,000
Red de impuestos sobre el crédito	($ 579)	$ 25,067	$ 19,948

Como puede ver en el ejemplo anteriorAhorre $ 4,540 al año por co-sumisión.

Sin embargo, la persona A también tiene un préstamo directo de $ 100,000. Si la pareja presentó una declaración de impuestos conjunta, Su fusión AGI debe ser utilizada.

Si creemos que la pareja está buscando el método de pago mínimo para un préstamo, la mejor opción es IBR. IBR paga si pagan impuestos, MFJ es de $ 1,156 por mes. Sin embargo, si presentan MF fiscal, los pagos mensuales caen a $ 0 por mes.

Ahorre a través de la presentación separada de préstamos estudiantiles
	Compartido	Enviar por separado
Total de impuestos	$ 19,948	$ 24,488
Monto total del préstamo estudiantil anual	$ 13,872	$ 0
Todo	$ 33,820	$ 24,488

Este ejemplo es muy claro: los impuestos aumentan en $ 4,540 por año, pero sus ahorros de préstamos estudiantiles son de $ 13,872 por año. Ahorros totales de $ 9,332 por año.

Escenario: Ambos cónyuges tienen préstamos estudiantiles

En este caso, ambos cónyuges tienen préstamos estudiantiles, pero el préstamo de préstamo es significativamente mayor. Tienen un hijo.

Prestatario A gana $ 50,000 al año, pero tiene $ 150,000 en préstamos estudiantiles, y pagan bajo el IBR. El prestatario B gana $ 70,000 al año, pero solo $ 30,000 en préstamos estudiantiles y se le pagan bajo el plan estándar.

Solicitud de casada y co-submario
	gente	Gente b	Devolución conjunta
ingreso	$ 50,000	$ 70,000	$ 120,000
Reducción de intereses de préstamos estudiantiles	$ 0	$ 0	$ 2,500
Ingresos totales ajustados	$ 50,000	$ 70,000	$ 117,500
Deducción estándar	$ 15,000	$ 15,000	$ 30,000
Ingreso imponible	$ 45,000	$ 55,000	$ 87,500
Impuestos regulares	$ 3,871	$ 6,849	$ 9,843
Crédito fiscal (crédito fiscal infantil)	$ 2,000	$ 0	$ 2,000
Red de impuestos sobre el crédito	$ 1,871	$ 6,849	$ 7,843

Como puede ver en el ejemplo anteriorAhorre $ 877 por año mediante el subsidio.

Ambos tienen préstamos estudiantiles, así que echemos un vistazo a los pagos de sus préstamos. El préstamo de una persona es mayor, a $ 150,000. Actualmente están pagando el préstamo bajo IBR. Si presentan MFS, su pago es de $ 161 por mes. Si presentan MFJ, su pago aumentará a $ 656 por mes.

El préstamo de B es de solo $ 30,000. Los pagos del plan estándar son los mejores, en ambos casos, $ 345 por mes.

Agregamos, y puede ver que los pagos individuales de préstamos estudiantiles presentados se reducirán a la mitad:

Ahorre a través de la presentación separada de préstamos estudiantiles
	Compartido	Enviar por separado
Total de impuestos	$ 7,843	$ 8,720
Monto total del préstamo estudiantil anual	$ 12,012	$ 6,072
Todo	$ 19,855	$ 14,792

Este ejemplo también es muy claro: los impuestos aumentan en $ 877 por año, pero sus ahorros de préstamos estudiantiles son de $ 5,940 por año. Ahorro total por año $ 5,063.

Plan: prestatarios que ganan horas extras

Echemos un vistazo a la situación de presentar MFS, especialmente dada la regla de “tiempo extra sin impuestos” en OBBBA. Es importante tener en cuenta que si envía su MFS, no se puede deducir el pago de horas extras.

AA tiene $ 80,000 en préstamos estudiantiles de IBR. Este año, recibieron un salario base de $ 80,000, pero un salario de horas extras de $ 15,000. El salario total es de $ 95,000.

Las personas B ganan $ 50,000 al año y no tienen préstamos estudiantiles. La familia no tiene hijos.

Solicitud de casada y co-submario
	gente	Gente b	Devolución conjunta
ingreso	$ 95,000	$ 50,000	$ 145,000
Reducción de intereses de préstamos estudiantiles	$ 0	$ 0	$ 2,500
Ingresos totales ajustados	$ 95,000	$ 50,000	$ 142,500
Deducción estándar	$ 15,000	$ 15,000	$ 30,000
Deducción de horas extras	$ 0	$ 0	$ 12,500
Ingreso imponible	$ 70,000	$ 35,000	$ 100,000
Impuestos regulares	$ 12,348	$ 3,871	$ 11,498
Crédito fiscal (crédito fiscal infantil)	$ 0	$ 0	$ 0
Red de impuestos sobre el crédito	$ 12,348	$ 3,871	$ 11,498

Como puede ver en el ejemplo anterior, la pareja ahorra $ 4,721 al año juntos.

En MFS, los pagos de préstamos estudiantiles de AAA cuestan $ 603 y MFJ $ 923. Ahorre ahorro de pago anual de préstamos estudiantiles

Esto hace que la presentación de impuestos realmente aumente en $ 881 por año.

Ahorre a través de la presentación separada de préstamos estudiantiles
	Compartido	Enviar por separado
Total de impuestos	$ 11,498	$ 16,219
Monto total del préstamo estudiantil anual	$ 11,076	$ 7,236
Todo	$ 22,574	$ 23,455

En este ejemplo, incluso si los pagos individuales de préstamos estudiantiles presentados son significativamente más bajos ($ 300 por mes), el aumento de la obligación tributaria no vale la pena.

No hay significado cuando la sumisión se realiza por separado para IBR o RAP

La clave es hacer matemáticas. Si sus ahorros generales (cambios para aumentar los impuestos y los préstamos estudiantiles) son mejores MFS o MFJ, esta es su mejor opción.

Pero esto es muy sutil. Los ejemplos anteriores son muy básicos. Cada familia tendrá su propia fuente de ingresos e deducciones fiscales y créditos fiscales. Debe hacer matemáticas y comparar opciones.

Método de cálculo simple

Esto parece un poco abrumado porque hay muchas matemáticas y escenarios para planificar. Sin embargo, la mayoría de los programas de software fiscal le permiten calcular la diferencia en los impuestos pagados por separado para una solicitud casada y un documento casado. Si usa contadores para ayudarlo con sus impuestos, también deberían poder proporcionarle la diferencia.

Luego puede ver las opciones federales de reembolso del préstamo en el simulador de préstamos del Departamento de Educación.

Finalmente, solo necesita aumentar la tarifa. Puede usar la imagen de arriba como guía para ver cómo se sumarán los pagos de sus impuestos y préstamos estudiantiles y ver de qué manera puede ahorrarle la mayor cantidad de dinero.

Obtener ayuda profesional

Si no está muy seguro de por dónde comenzar o qué hacer, considere contratar a un asesor financiero para ayudarlo a obtener un préstamo estudiantil. Recomendamos a los planificadores de préstamos estudiantiles para ayudarlo a desarrollar un plan financiero confiable para la deuda de préstamos estudiantiles. ControlarPlanificador de préstamos estudiantilesaquí.

También puede llamar a su prestamista en cualquier momento, pero es posible que no puedan ayudar a resolver esta compleja situación por teléfono.

El pensamiento final

Dependiendo de su situación fiscal y su monto del préstamo estudiantil, puede ahorrarle dinero para presentar impuestos casados por separado para que pueda calificar para un IBR o RAP y ahorrar en préstamos estudiantiles. Sin embargo, debe recordar que pagará más impuestos, por lo que debe hacer matemáticas para ver qué situación tiene más sentido para usted.

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