Cómo afectan los cambios en las tasas de interés anuales a los usuarios de tarjetas de crédito
Los titulares de tarjetas de crédito pueden ser más sensibles a los cambios en las tasas de interés de lo que suele pensarse. Los datos muestran que, en promedio, los prestatarios cuyas tasas de interés anuales aumentan en 1 punto porcentual verán caer su gasto en tarjetas de crédito en casi un 9% el próximo mes.
Los investigadores de la Reserva Federal de Boston describieron el ajuste como una “respuesta económicamente significativa”. De hecho, cada aumento de 1 punto porcentual en la APR reduce los gastos mensuales de la tarjeta en aproximadamente $74.
Efectos bajo diferentes circunstancias.
Sin embargo, este efecto no es uniforme. El impacto de los cambios en las tasas de interés depende de si el titular de la tarjeta tiene saldo y de su puntaje crediticio. Entre las cuentas con saldos, un aumento de 1 punto porcentual en la APR reduce el gasto del próximo mes en aproximadamente un 15%, casi el doble del efecto promedio general. En cambio, el gasto de los titulares de tarjetas que liquidan su saldo en su totalidad cada mes es prácticamente insensible a los cambios en las tasas de interés.
Aún así, las reacciones individuales pueden variar y pueden variar de un mes a otro.
“Queremos saber qué significa realmente el revólver estratégico”, dijo Brian Riley, director de crédito de Javelin Strategy & Research. “La Reserva Federal ha insinuado un vínculo entre tasas más altas y menor gasto, pero eso simplifica demasiado lo que realmente está sucediendo. Si los consumidores fueran más estratégicos, probablemente no tendríamos más de $1 billón en deuda circulante (a tasas de interés del 20,97%). En muchos casos, los automóviles descarrilan el factor de atención médica para muchas familias”.
Puntaje de crédito y otros factores
Los investigadores encontraron cambios similares en las puntuaciones de crédito. Cuando las tasas de interés aumentan 1 punto porcentual ese año, los prestatarios con puntajes crediticios más bajos gastan alrededor de un 18% menos, mientras que los prestatarios con puntajes crediticios más altos ven pocos cambios en el gasto.
Por el contrario, los consumidores con puntajes crediticios más altos tendieron a ajustarse pagando sus deudas, reduciendo sus saldos pendientes en aproximadamente un 7%. En contraste, los consumidores con puntajes crediticios más bajos responden a tasas de interés más altas principalmente recortando el gasto.
Otros factores también pueden influir en las respuestas de los consumidores a los cambios en las tasas de interés, lo que sigue siendo un área para mayor investigación.
“Sería interesante entender la relación entre el gasto por utilización de líneas de crédito y las tasas de interés”, dijo Reilly. “¿Hay segmentos que no pueden gastar porque la cola está desbordada?”
