Cómo agrietarse FAFSA y maximizar la ayuda financiera

La Ley de Simplificación de FAFSA ha realizado cambios significativos en la fórmula de ayuda financiera, eliminando las lagunas compatriotas, las exclusiones de las pequeñas empresas y las asignaciones de protección de activos. A pesar de estos cambios, surgen varias estrategias, junto con otras nuevas, para maximizar la demanda de elegibilidad de ayuda financiera.

Solo necesita saber qué hacer y dónde buscar antes de enviar su FAFSA.

La nueva estrategia implica contribuciones a ciertos tipos de planes de jubilación, excluyendo 529 planes propiedad de abuelos, excluyendo los hermanos 529 planes, rodando de 529 planes para Roth IRA y proporcionando regalos a los estudiantes.

Donaciones del plan de jubilación

Según la FAFSA simplificada, se ha transferido el tratamiento de las contribuciones del plan de jubilación:

• Contribuciones antes de impuestos 401 (k) y 403 (b): Anteriormente, todas las donaciones de jubilación se agregaron a los ingresos. Ahora, las donaciones al programa 401 (k) o 403 (b) están excluidas porque no aparecen en las declaraciones de impuestos federales. En el año base (el año anterior), aumentar las contribuciones antes de impuestos puede reducir los ingresos de informes y aumentar la elegibilidad auxiliar.
• IRA tradicional y programas similares: Las contribuciones a los programas tradicionales de IRA, Keogh, SEP-IRA y simples todavía se cuentan como ingresos porque se informan en las declaraciones de impuestos.
• Distribución de jubilación: Cualquier distribución de los planes de jubilación, incluidas las contribuciones libres de impuestos de Roth IRA y la porción no exa de la asignación de IRA, pensiones y anualidades, todavía se incluye en el ingreso total de FAFSA.

Saldo del plan de jubilación No informado Como un activo en FAFSA.

529 Informe del Plan de Ahorro de la Universidad

La simplificación de FAFSA realiza algunos cambios en cómo manejar los planes 529:

• Los abuelos poseían 529 planes: Las distribuciones calificadas de 529 programas propiedad de abuelos ya no consideran los ingresos como ingresos de beneficiarios. También lo son No informado Como un activo de FAFSA. Por lo tanto, estos planes ahora están completamente excluidos de los cálculos de FAFSA y no tienen impacto en la elegibilidad de la ayuda financiera basada en la demanda. Sin embargo, la distribución no calificada permanece como parte del ingreso bruto ajustado (AGI). La familia puede Considere cambiar el propietario de la cuenta del plan 529 propiedad de los padres a un abuelo de confianza u otros parientes. Si el plan 529 no permite cambios en el propietario de la cuenta, puede resumir los fondos con el nuevo plan 529 en el mismo estado que el mismo beneficiario pero diferentes propietarios de cuentas.
• Plan de hermanos 529: Ahora, incluso si los padres son propietarios de cuentas, 529 planes en el mismo nivel ahora están excluidos de los cálculos de FAFSA, lo que aumenta la elegibilidad de la ayuda. Las familias con múltiples niños deben considerar crear planes separados de 529 para cada niño, lo que permite estrategias de inversión más personalizadas, beneficios fiscales potencialmente mayores y mayores restricciones de contribución. Una persona también puede cambiar temporalmente al beneficiario a un hermano El beneficiario se cambia de nuevo al estudiante antes de que se realice la distribución.
• Desplácese a Roth Ira: Las familias pueden pasar de 529 planes a beneficiarios de Roth IRA hasta $ 35,000, pero están sujetos a condiciones como al menos 15 años de período y restricciones anuales de contribución de Roth IRA. Lleva hasta cinco años hacer que el límite de vida de $ 35,000 sea completamente desplazado.
• Notas en el archivo de configuración de CSS: Aunque FAFSA ya no considera los 529 planes propiedad de abuelos y 529 planes para hermanos, los perfiles CSS (menos de 200 universidades privadas usan) todavía lo hacen. CSS Perfil School incluye los 529 programas que enumeran a los estudiantes como beneficiarios, independientemente de su propiedad. Las familias que solicitan tales escuelas deben explicar estas diferencias.

Regalos para los estudiantes

Los regalos proporcionados a los estudiantes ya no se informan a los estudiantes ya que se han eliminado los problemas de apoyo en efectivo. Por lo tanto, los abuelos pueden dar regalos a sus nietos sin preocuparse de que el dinero se considere ingresos de FAFSA.

Sin embargo, la cantidad de regalos no contratados aún debe informarse como activos de FAFSA, lo que puede reducir la elegibilidad de la ayuda en un 20% por NAV.

Otros cambios y consejos

Aquí hay algunos otros consejos:

Hermanos y hermos lagunas

Aunque la vulnerabilidad entre hermanos se ha eliminado en FAFSA, el formato de archivo de configuración CSS aún conserva la versión de la vulnerabilidad entre hermanos. Cuando hay dos o más niños en la universidad, los perfiles CSS reducen las contribuciones de los padres. Al tener dos hijos, las contribuciones de los padres disminuyeron en un 40%. Cuando hay tres hijos, las contribuciones de los padres se reducen en un 55%. Cuando había cuatro hijos, la contribución de los padres disminuyó en un 65%.

Aunque el número de problemas universitarios todavía existe en la FAFSA, ya no afecta el índice de ayuda estudiantil (SAI). Se puede hacer una apelación cuando una persona tiene hijos inusuales en la universidad, pero es poco probable que el administrador de ayuda financiera de la universidad ajuste la apelación de ayuda financiera. Cuando los padres van a la universidad, es más probable que realicen ajustes (por ejemplo, reste la factura de besos remunerados de los ingresos de sus padres).

Divorcio y separación

FAFSA ahora se basa en un informe de los padres basado en el informe que brinda el mayor apoyo financiero para los 12 meses que finalizan la fecha de presentación de FAFSA, en lugar de los padres que residen con los estudiantes. El alojamiento vivo y las comidas proporcionadas por los padres a los estudiantes pueden considerarse apoyo en especie.

Otros niños deben vivir en la familia y recibir más de la mitad del apoyo de sus padres para calcular el tamaño de la familia. En el pasado, los niños solo necesitaban la mitad de su apoyo, pero ahora todavía tienen que vivir en familias. Esto significa que los esteparentes no pueden contar a los niños de los matrimonios anteriores a menos que vivan con los esteparentes. (El estudiante graduado también debe vivir con su familia. Sin embargo, si hay expectativas razonables, el niño regresará a casa, la escuela temporal, la enfermedad, los negocios, las vacaciones o el servicio militar no afectará si el niño vive con su familia).

La Ley de Reducción de Impuestos y Empleo de 2017 cambia el informe sobre las declaraciones de impuestos federales sobre la renta para divorcios nuevos y mejorados que comenzaron en 2019. Una tarifa de mantenimiento ya no se deduce de los ingresos del pagador y se agrega a los ingresos del destinatario. Si el destinatario es un padre responsable de completar la FAFSA, se pueden generar ingresos más bajos, lo que aumenta la probabilidad de que el estudiante sea elegible para una subvención federal de Pell.

Relacionado:Cómo completar una FAFSA para una familia divorciada

activos

La asignación de protección de activos (APA) ahora es cero, por lo que los activos ya no están protegidos en función de la edad de los padres mayores.

Sin embargo, algunos solicitantes están exentos de los informes de activos. En tres casos, los activos serán ignorados en FAFSA:

• Los estudiantes son elegibles para la más alta subvención federal de Pell.
• El ingreso bruto ajustado de los padres (AGI) es inferior a $ 60,000, y los padres cumplen con el tipo de prueba de declaración de impuestos. (Esto también puede aplicarse a los estudiantes independientes). Los tipos de pruebas de declaración de impuestos requieren que los contribuyentes no hayan presentado el Anexo A, B, C (en +/- $ 10,000 +), D, E, F o H.
• En los últimos dos años, alguien en la familia ha recibido beneficios federales con experiencia financiera. Los beneficios federales elegibles incluyen SNAP, EITC, Asistencia Federal de Vivienda, Almuerzo escolar de precios gratuitos o reducidos, Medicaid, QHP, SSI, TANF y WIC. Según los ingresos, la elegibilidad varía del 50% de la línea de pobreza al 200% de la línea de pobreza.

Según los informes, la manutención de los hijos es un activo, no un ingreso, porque el activo tiene menos impacto en la elegibilidad de ayuda que los ingresos. Este cambio es puramente dirigido a los efectos secundarios.

Umbral de ingresos

Bajo la simplificación de FAFSA, la asignación de protección de ingresos (IPA) ha aumentado significativamente, enmascarando más ingresos.

Por ejemplo, los estudiantes dependientes ahora tienen una IPA de $ 11,510, mientras que los estudiantes independientes casados tienen una familia de tres de $ 56,430, más $ 10,860 adicionales para cada miembro de la familia adicional.

2025-26 Los siguientes números de IPA para FAFSA dependen de si el estudiante está criando o independiente, si tiene un cónyuge y si tiene un dependiente que no sea un cónyuge.

• Crianza de los estudiantes: $ 11,510
• El estudiante independiente soltero no tiene familia: $ 17,890
• Estudiante independiente casado sin familia: $ 28,690
• Padres de estudiantes dependientes: una familia de dos personas de $ 28,530 más $ 6,840 por cada miembro de la familia adicional
• Estudiantes independientes casados con familia: $ 56,430 más $ 10,860 para una familia de tres
• Estudiante independiente único con familia: $ 53,710 para dos personas y $ 12,880 por miembro de la familia

Ahora, la elegibilidad para las subvenciones federales de Pell puede depender de la fórmula secundaria que compara los ingresos con múltiplos de las líneas de pobreza.

• El 175% de la línea de pobreza (225% de la línea de pobreza para padres solteros) recibió la subvención Pell más grande.
• La subvención Pell mínima es del 275% de la línea de pobreza (el 325% de la línea de pobreza es del 325%, los estudiantes independientes son del 350% para estudiantes independientes y el 400% para estudiantes independientes de un solo padre).

El viejo mensaje todavía se aplica

Varias estrategias probadas aún funcionan:

• Evite realizar ganancias o pérdidas de capital durante el año base. También evite ejercer opciones sobre acciones.
• Evite obtener distribuciones de cuentas de jubilación, incluso contribuciones libres de impuestos de Roth IRA.
• Use efectivo para pagar las deudas y reduzca los activos de informes.

El pensamiento final

La simplificación de FAFSA introduce cambios significativos, pero las familias inteligentes aún pueden maximizar las calificaciones auxiliares aprovechando nuevas estrategias y ajustando las antiguas estrategias. Comprender los matices de los ingresos, los activos y los planes de ahorro es clave para navegar de manera efectiva estos cambios.