Los préstamos privados para estudiantes son siempre un tema delicado. Hay un grupo de personas que cree que los préstamos privados para estudiantes son instrumentos terribles y que nadie debería utilizarlos para pagar la universidad. Por otro lado, algunos bancos y empresas de refinanciación promueven los préstamos privados para estudiantes como una alternativa de bajo costo a los préstamos federales para estudiantes.
Como padre o prestatario potencial, ¿cuál? Ésta es una pregunta difícil que no tiene una respuesta correcta o incorrecta. Empezar desde cero: los préstamos privados para estudiantes nunca tendrán sentido si hay algunas respuestas y circunstancias equivocadas. Sin embargo, hay determinadas situaciones en las que los préstamos privados para estudiantes sí tienen sentido. Pero, ¿cómo funcionan los préstamos privados para estudiantes?
Desglosaremos todo lo que necesita saber sobre cómo los préstamos privados para estudiantes pueden pagar la universidad. Desde cómo funcionan hasta lo que necesita saber sobre el pago, lo cubrimos todo.
Ahora es el momento que todos los estudiantes y padres temen: tener que escribir un cheque para la universidad. Muy caro. No se puede negar. Cuando se trata de cómo pagar la escuela, inevitablemente surge la cuestión de los préstamos privados para estudiantes.
Si no sabe por dónde empezar, con préstamos federales o préstamos privados, consulte esta guía sobre las mejores tasas de préstamos para estudiantes.
Los préstamos privados para estudiantes son préstamos que se utilizan para pagar la educación y los gastos relacionados. Son emitidos por bancos, corporaciones y cooperativas de crédito, no por el gobierno. Los préstamos privados para estudiantes se parecen más a un préstamo de automóvil o una hipoteca que a cualquier otro tipo de deuda.
Esto puede parecer impactante, pero cuando lo piensas, tiene sentido. Cuando solicita un préstamo para un automóvil y no lo paga, el banco lo embargará. Si compra una casa con una hipoteca y no realiza los pagos, el banco puede ejecutar la hipoteca sobre su casa.
Bueno, los préstamos privados para estudiantes están garantizados por sus ingresos; la garantía son sus ingresos futuros. Los bancos están dispuestos a prestarte dinero para ir a la universidad porque, estadísticamente, un título universitario aumenta el potencial de ingresos. Por lo tanto, debe tener en cuenta que si no realiza los pagos de su préstamo privado para estudiantes, su prestamista puede embargar su salario, entre otras cosas.
Sin embargo, los préstamos para estudiantes se diferencian de otros tipos de deuda en que, a diferencia de las tarjetas de crédito o los préstamos para automóviles, generalmente no pueden cancelarse en caso de quiebra. Mientras tenga el potencial de obtener ingresos y saldar la deuda, el juez de quiebras no eliminará la deuda de su préstamo estudiantil.
Términos clave y “necesidad de saber”
Los préstamos privados para estudiantes son préstamos, dinero que se pide prestado y que se debe devolver. Como esto, Necesita saber exactamente qué tipo de acuerdo está celebrando. Al considerar un préstamo privado para estudiantes, estos son los términos clave que debe considerar.
tasa de interés: La tasa de interés es la tasa de interés que se acumula sobre su préstamo. Cuanto menor sea la tasa de interés, menos tarifas “adicionales” tendrá que pagar para pedir dinero prestado. Por ejemplo, si su tasa de interés es del 1% y pide prestado $1000, pagará $10 por año para pedir prestado ese dinero (esto es una simplificación excesiva, pero funciona). La tasa de interés es uno de los principales factores que debe considerar al solicitar un préstamo estudiantil. La tasa de interés más baja suele ser siempre el mejor préstamo.
semestre: Plazo es el plazo del préstamo. Muchos préstamos privados tienen plazos estándar, como 10, 15 o 20 años. Diferentes prestamistas ofrecen diferentes opciones. Este plazo, junto con su tasa de interés, realmente determina la cantidad que paga cada mes. Cuanto más largo sea el plazo del préstamo, más bajos serán normalmente los pagos mensuales.
costo: Algunos préstamos cobran una tarifa por procesar el préstamo. Realmente necesita leer esto detenidamente: pueden denominarse tarifas de originación, tarifas de procesamiento, tarifas de documentación, etc. Muchos de los mejores prestamistas no cobran tarifas para obtener un préstamo estudiantil privado, por lo que si ve una tarifa, es posible que desee huir.
Cofirmante: Algunos préstamos privados requieren un aval para obtener las mejores tasas. La razón es que la mayoría de los prestamistas dependen de modelos tradicionales de calificación crediticia, como el historial crediticio y la calificación crediticia, para otorgar préstamos. Como estudiante universitario, probablemente no tengas mucho historial crediticio. Luego, el prestamista puede pedirle que alguien firme el préstamo. Nombre conjunto significa esta persona tan responsable como tu Para saldar deudas. Si no paga, el prestamista puede perseguir al codeudor y obligarlo a pagar.
Por lo tanto, debe tener cuidado al buscar un aval y darse cuenta de que muchas personas se muestran escépticas acerca de convertirse en aval debido a esto. Algunos préstamos permiten la liberación del cofirmante, generalmente después de que el prestatario haya realizado una cierta cantidad de pagos a tiempo (generalmente 3 años o más).
Relacionado: Hay préstamos privados para estudiantes sin aval, pero ofrecen préstamos limitados.
Otros beneficios de los préstamos privados para estudiantes
Muchos prestamistas ofrecen dos beneficios con los préstamos para estudiantes. Voy a dividirlos en beneficios de pago y otros beneficios.
Para obtener beneficios de pago, puede buscar prestamistas que ofrezcan descuentos por configurar pagos automáticos o estados de cuenta electrónicos. Ahora, algunos prestamistas están bajando las tasas de interés en aproximadamente un 0,25% sólo para configurar pagos automáticos.
Algunos prestamistas más nuevos ahora ofrecen beneficios adicionales, como asistencia para la colocación laboral si pierde su trabajo, y más. Estos son solo beneficios adicionales y realmente no deberían ser un factor en su decisión sobre si desea obtener un préstamo estudiantil privado.
Cómo calificar para préstamos privados para estudiantes
Ahora que comprende los términos clave y cómo funcionan los préstamos privados para estudiantes, es posible que se pregunte cómo obtener uno. Debido a que los préstamos privados para estudiantes funcionan de manera muy similar a otros tipos de préstamos, el proceso de calificación también es similar.
Si bien cada banco y prestamista utiliza criterios diferentes, la mayoría exige que los prestatarios:
El puntaje crediticio es clave. Tener un buen puntaje crediticio generalmente significa que puede calificar fácilmente para un préstamo estudiantil privado. Si su puntaje crediticio es inferior a 700, tendrá problemas. Si su puntaje crediticio es inferior a 650, es posible que no tenga suerte.
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El segundo factor, estrechamente relacionado con su puntaje crediticio, es tener un aval en sus préstamos estudiantiles. Si está a punto de cumplir con los criterios de préstamo de un banco, es posible que le exijan que tenga un aval. Suele ser uno de los padres, pero puede ser cualquiera. Yo diría que la mayoría de los préstamos para estudiantes se manejan con un codeudor. Recuerde, el codeudor es tan responsable del préstamo como usted.
Cuándo considerar préstamos privados para estudiantes para la universidad
Ahora que sabes cómo funcionan los préstamos privados para estudiantes, quizás te preguntes si deberías considerarlos. La respuesta es tal vez.
Un propósito importante de un préstamo privado es ayudar a pagar la matrícula si no puede pagarla. Pero antes de subirse al tren, hay que hacer dos cosas.
Primero, siempre debes calcular el retorno de la inversión para ver si el costo de la universidad vale la pena. Es triste pensar en ello, pero realmente estás recibiendo esta educación para aumentar tus ingresos, y si no lo haces, estás desperdiciando tu dinero. Además, ¡inevitablemente necesitará mayores ingresos para pagar el préstamo!
Cuando hago cálculos, me gusta hacerlo simple: Determine la carrera que desea, verifique su salario inicial y nunca pida prestado más que el salario inicial del trabajo que desea.
Por ejemplo, si quieres ser profesor, genial. Pero no deberías pedir prestado más de $35,000 porque eso es lo que gana el maestro promedio después de graduarse.
Si quieres convertirte en ingeniero, no deberías pedir prestado más de $64,000 porque ese es el salario inicial de los ingenieros en la actualidad.
En segundo lugar, primero debe agotar todas las opciones de préstamos federales. Los préstamos federales para estudiantes son una excelente herramienta para pagar la universidad. A menudo ofrecen mejores tasas de interés, planes de pago y opciones de ayuda.
Detallamos el monto total que puede pedir prestado y los tipos de préstamos disponibles en La guía definitiva sobre la deuda de préstamos estudiantiles. Dado que este artículo trata sobre préstamos privados, no analizaremos los préstamos federales para estudiantes con demasiada profundidad. Solo tenga en cuenta que primero debe aprovecharlos al máximo antes de considerar préstamos privados para estudiantes.
Escenarios en los que los préstamos privados para estudiantes tienen sentido
Ahora que está considerando préstamos privados para estudiantes, quiero compartir con usted las situaciones más comunes en las que los préstamos privados para estudiantes tienen sentido.
Esta es una escena de la escuela de medicina. Ya hemos analizado las opciones de préstamos estudiantiles para médicos, pero veamos los préstamos privados.
La escuela de medicina es cara: los médicos pueden esperar gastar 180.000 dólares o más en la escuela. Pero los médicos también pueden ganar mucho dinero después de graduarse.
Veamos nuestras reglas. La primera regla es que debes considerar tu salario de posgrado. Los médicos pueden esperar ganar $200,000 o más después de convertirse en residentes. Es un salario alto y significa que pueden manejar una gran cantidad de deudas por préstamos estudiantiles.
¿Qué pasa con los préstamos federales? Bueno, los médicos definitivamente deberían maximizar sus préstamos federales para estudiantes. El problema es que los préstamos federales pueden pedir hasta 20.500 dólares al año y los médicos pueden necesitar más.
En este caso, los préstamos privados para estudiantes tienen mucho sentido para llenar el vacío entre la matrícula y los préstamos federales. Además, hay prestamistas que se especializan en otorgar préstamos a médicos y abogados debido a la naturaleza única de sus situaciones.
Cómo comprar préstamos privados para estudiantes
Si decide que un préstamo privado para estudiantes es adecuado para usted, deberá buscar el mejor préstamo.
Al buscar un préstamo, la tasa de interés y el plazo deben ser su primera y segunda prioridad.
Hay dos lugares por los que recomiendo comenzar a la hora de buscar préstamos privados para estudiantes. Primero, consulte con la oficina de ayuda financiera de su escuela. Algunas escuelas tienen prestamistas preferidos que ofrecen a los estudiantes tasas y términos con descuento. Esto puede resultar en importantes ahorros de costos.
Entonces, consulta nuestras guías: Los mejores préstamos privados para estudiantes >>
Además, deberías consultar un motor de comparación como Credible. Credible buscará entre varios prestamistas a la vez y le ofrecerá las mejores tasas y honorarios para su situación. También puede comparar todos los principales prestamistas de préstamos para estudiantes con nuestra herramienta de préstamos para estudiantes.
La clave aquí es darse una vuelta. No solicite un préstamo simplemente porque alguien se lo indicó. Encuentre el mejor préstamo porque será difícil cambiarlo más adelante.
Liquidar préstamos privados para estudiantes
Si tiene préstamos privados para estudiantes, debe saber cómo pagarlos. Hemos discutido los conceptos básicos antes, pero veamos qué hacer cuando se trata de liquidar sus préstamos estudiantiles privados.
A diferencia de los préstamos federales, no existen muchas opciones para pagar los préstamos privados. Si no puede afrontar los pagos de su préstamo estudiantil privado, su única opción es intentar refinanciar el préstamo a un plazo más largo para reducir sus pagos.
Algunos prestamistas privados ofrecerán un aplazamiento según su situación, pero esto es extremadamente raro en el caso de los préstamos privados para estudiantes.
en conclusión
Los préstamos privados para estudiantes deben considerarse como cualquier otro instrumento financiero. Tienen un propósito, pero muchas veces se usan de manera incorrecta.
Entonces, si está considerando préstamos privados para estudiantes, es importante asegurarse de seguir los pasos que describimos anteriormente. Obtenga primero préstamos federales y luego préstamos privados. Asegúrese siempre de comparar precios para encontrar las mejores tarifas y tarifas.
Recuerde, puede utilizar servicios como Credible para comparar varios prestamistas diferentes a la vez.
¿Tiene préstamos privados para estudiantes? ¿Los estás considerando?
