Por Sanjib Kalita, presidente de Fintech Meetup
La forma de pagar está cambiando y también la forma de ganar. Los pagos, que alguna vez fueron vistos como una utilidad administrativa con poca diferenciación, ahora están emergiendo como un motor de crecimiento estratégico para bancos, comerciantes y empresas de tecnología financiera.
Ya sea para mover dinero alrededor del mundo para las organizaciones más grandes o para satisfacer las necesidades cotidianas de los consumidores, los pagos dependen cada vez más de tecnologías emergentes; Naturalmente, se encuentran en la intersección de la regulación, la innovación y la experiencia del cliente. Esta combinación crea una gran oportunidad para mejorar significativamente el panorama de pagos en 2026 y más allá.
Al mismo tiempo, esta evolución llega en un momento ideal, ya que el liderazgo de Estados Unidos en innovación de pagos está avanzando rápidamente, desde pagos en tiempo real hasta monedas estables y marcos bancarios abiertos. Para ganar, el ecosistema de pagos debe ir más allá de permitir que el comercio le dé forma activamente.
Cambio en la mentalidad de pago: del centro de costos al centro de oportunidades
La industria de pagos global tiene actualmente ingresos anuales estimados en 2,5 billones de dólares, lo que la convierte en uno de los segmentos más grandes y dinámicos de la industria de servicios financieros. En comparación con otras fuentes de ingresos, como los préstamos, los pagos suelen conllevar un menor riesgo de balance y, al mismo tiempo, crean puntos de contacto con el cliente más frecuentes.
Si se gestiona correctamente, cada pago se convierte en una fuente potencial de participación. Esto está cambiando fundamentalmente la forma en que los comerciantes, los bancos y las empresas de tecnología financiera ven los pagos, no solo como una infraestructura necesaria, sino como una capa frontal estratégica que necesita una mejora constante.
La personalización se ha convertido en el nuevo diferenciador en los pagos. Para los consumidores de hoy, una experiencia de pago exitosa es flexible, fluida y contextual. Esto podría significar ofrecer opciones de pago multidivisa al momento de pagar, opciones de pago diferido o una billetera digital integrada directamente en su sitio de comercio electrónico favorito.
Un ejemplo no financiero que destaca este cambio en las expectativas es la música. Recientemente, MTV cerró todos sus canales de vídeos musicales de 24 horas en todo el mundo. Con plataformas de transmisión de video y audio como Spotify y YouTube, los oyentes pueden seleccionar canciones específicas ya sea que estén en el automóvil, en casa o en la oficina e ingresar datos en perfiles centralizados para una mayor personalización. Como uno de los servicios financieros más frecuentes, los pagos bien podrían seguir un camino similar.
Las expectativas sobre las finanzas personales también se están filtrando cada vez más en la banca comercial. Las pequeñas empresas quieren la misma velocidad y simplicidad de las plataformas P2P, pero para operaciones como facturación, nómina y pagos a proveedores. Está claro que la industria se está alejando de soluciones de pago únicas para adoptar viajes personalizados y centrados en el usuario en todos los canales.
Superficie sin costuras, diseño intrincado
La experiencia de pago moderna se define por la simplicidad de cara al cliente, pero lograr la simplicidad del front-end requiere complejidad del back-end. Detrás del pago con un solo clic o de las transferencias en tiempo real se esconde una red muy compleja de vías de pago, comprobaciones de cumplimiento, sistemas de prevención de fraude, cambios de divisas e integraciones de API, todo ello orquestado en tiempo real. Si bien los clientes juzgan rápidamente su experiencia de pagos en función de la velocidad y la conveniencia, los proveedores están ocupados detrás de escena administrando el riesgo, la regulación y las operaciones de esta “capa invisible”.
Para gestionar parte de esta complejidad, la industria se está moviendo hacia un modelo basado en API. El valor ya no lo crea únicamente el sistema de pago en sí, sino la inteligencia que lo integra. Después de todo, los compradores en línea de hoy quieren ser proactivos acerca de las mejores opciones de pago disponibles, que el método de pago elegido se apruebe al instante y completar las compras en segundos sin tener que ver la verificación, el enrutamiento o las comprobaciones de fraude en segundo plano.
Desde la perspectiva de los proveedores de pagos, el modelo de negocio ganador se está alejando de los contratos a largo plazo hacia acuerdos flexibles con precios escalables. Los proveedores ganadores no limitarán a los clientes a una solución específica durante años, sino que ofrecerán un ecosistema de productos con precios por el momento. El paso de costos fijos a costos variables refleja el hecho de que el tiempo y los recursos necesarios para el desarrollo de tecnología se reducen significativamente.
Es por eso que las API permiten que los pagos funcionen de manera más rápida e inteligente, convirtiendo cada transacción en un flujo de trabajo repetible y altamente personalizable que permite la autenticación instantánea, las opciones de enrutamiento más inteligentes e incluso ofertas personalizadas al momento de pagar.
Al mismo tiempo, la inteligencia artificial está ayudando a mejorar la detección de fraude, la liquidación y la eficiencia administrativa. Los líderes emergentes en pagos serán aquellos que aprovechen con éxito estas tecnologías para ofrecer experiencias personalizadas y adaptables manteniendo al mismo tiempo un alto nivel de seguridad.
Oportunidades de crecimiento de los pagos en 2026
De cara al futuro, varias oportunidades de alto impacto están dando forma al futuro de los pagos, entre ellas:
- Comercio integrado y contextual: A medida que la experiencia de pago se vuelve cada vez más importante, ganarán aquellos que incorporen opciones de pago hiperpersonalizadas directamente en la experiencia digital, creando interfaces unificadas que fortalezcan las relaciones entre clientes, bancos y comerciantes.
- Infraestructura impulsada por IA: La inteligencia artificial está remodelando la infraestructura de pagos con enrutamiento más inteligente, optimización de costos y sistemas de fraude adaptables que aprenden y mejoran con el tiempo.
- Negocios de pagos para pequeñas y medianas empresas: Las empresas de tecnología financiera ofrecen cada vez más herramientas de valor agregado para mejorar los pagos de las pequeñas empresas, como automatización de facturas, conciliación y soluciones de capital de trabajo, especialmente en industrias que todavía dependen de procesos manuales.
- Pagos transfronterizos sin interrupciones: Las monedas estables y las liquidaciones tokenizadas están comenzando a resolver problemas de larga data en los pagos internacionales, reduciendo los tiempos de liquidación de días a horas o incluso minutos. Combinadas con el enrutamiento dinámico, estas innovaciones prometen un comercio global más rápido y confiable.
La conectividad es la nueva moneda de pagos
El acceso a las tiendas locales ha evolucionado lenta pero seguramente hacia el acceso a los mercados globales en línea, independientemente de la ubicación, la moneda o el método de pago. Los compradores ahora pueden conectarse con sus vendedores preferidos desde cualquier parte del mundo, y los pagos son el tejido conectivo que permite transacciones a escala.
Al adoptar API, buscar asociaciones significativas de tecnología financiera y modernizar la infraestructura tecnológica para respaldar transacciones rápidas, personalizadas y sin esfuerzo, los proveedores de pagos están surgiendo para cumplir con las expectativas cambiantes de hoy. Al mismo tiempo, la promoción por parte de los países de vías de pago en tiempo real y marcos de monedas estables no hará más que acelerar el ritmo de la innovación en materia de pagos, allanando el camino para que los flujos financieros futuros sean más libres, más confiables y más eficientes que nunca.
Sin embargo, esta evolución de los pagos no será únicamente resultado de la tecnología: dependerá de la coordinación de una red compleja e interconectada de actores, cada uno con sus propios propósitos únicos. Los bancos proporcionarán una piedra angular de confianza para su base de clientes, las fintech impulsarán la agilidad profesional y la innovación basada en API, los comerciantes solidificarán la experiencia del cliente y los reguladores estarán a la vanguardia en el establecimiento de estándares de seguridad e interoperabilidad.
Los proveedores de pagos que tendrán éxito en 2026 y más allá serán aquellos que vean la colaboración como una competencia central, aprovechando las asociaciones para equilibrar la innovación con la confianza, la resiliencia y el crecimiento a largo plazo.
Sobre el autor
Durante 25 años, Sanjib Kalita Impulsando resultados para empresas financieras y de tecnología, grandes y pequeñas, incluidas Google, Citi, Intel, Fintech Meetup y Money20/20. Actualmente es presidente de Fintech Meetup y director ejecutivo de Guppy, una empresa de tecnología financiera que brinda control, calidad y conveniencia a la industria de datos crediticios a través de blockchain y tecnología de contabilidad distribuida. Más recientemente, se desempeñó como director de marketing de Money20/20, donde ayudó a hacer crecer la empresa desde una startup de 4 personas hasta una de las series de eventos de tecnología financiera más grandes del mundo.
Sanjib pasó 9 años en el negocio de tarjetas de crédito de Citi desempeñando diversos roles y luego trabajó en el equipo de desarrollo comercial de Google Wallet. En el ámbito empresarial, ha trabajado en diversas startups de las industrias de tecnología educativa, tecnología financiera y eventos. Sanjib tiene un MBA de la Kellogg School of Management y una licenciatura y maestría en ingeniería eléctrica de la Universidad de Cornell.
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