Cómo las billeteras digitales de próxima generación están redefiniendo los pagos A2A

Las vías emergentes, como los pagos en tiempo real, las Stablecoins y las monedas digitales de los bancos centrales, han creado rápidamente un ecosistema de pagos fragmentado. Este entorno presenta tanto una oportunidad como un desafío para las empresas de billeteras digitales: si pueden crear mecanismos para conectar fuentes dispares en una única solución, podrían convertirse en el nexo para todos los tipos de pago.

Si bien las billeteras digitales han ganado un sólido impulso en los espacios de comercio electrónico y entre pares, aún tienen que convertirse en una solución integral. Para lograr una adopción más amplia, las billeteras digitales deben incorporar tecnología de comunicación de campo cercano (NFC) para permitir pagos A2A en tiendas físicas.

Como destaca Idemia en su documento técnico, From One-Touch to Pay: How Next-Generation Digital Wallets Unlock In-Store Account Payments with NFC, una vez que las billeteras digitales adopten esta tecnología, pueden convertirse en la próxima gran evolución en el entorno de pagos.

Encuentra el término medio

A medida que los tipos de pago tradicionales, como el efectivo y los cheques, disminuyen constantemente, está surgiendo un número creciente de alternativas.

Las tarjetas siguen siendo el tipo de pago más dominante, pero los pagos en tiempo real, los sistemas de dinero móvil y las CBDC han alcanzado distintos niveles de adopción por parte de los consumidores y aceptación de los comerciantes. A medida que los métodos de pago alternativos ganan terreno, los proveedores de billeteras digitales se ven presionados para innovar, diferenciarse y adoptar nuevas soluciones.

“Las billeteras digitales utilizan métodos de pago, como pagos de cuentas reales, que dependen de sus propios rieles dedicados.”, dijo Eric Lassouaoui, Jefe de Arquitectura de Soluciones y Productos de Pagos Digitales en IDEMIA.

“Ahora han llegado a una etapa en la que se posicionan con tarjetas y otros rieles. ” dijo.

Esta confluencia de factores hace que muchos proveedores de billeteras digitales se esfuercen por encontrar las vías de pago que implementen para atraer a los consumidores y la forma más eficiente y rentable de realizar transacciones.

Fragmentación e interoperabilidad

Si bien muchos proveedores de billeteras digitales luchan por navegar en el cambiante panorama de pagos, la tecnología que necesitan ya está disponible. Las billeteras digitales se han convertido en la principal solución frontal para conectar y hacer converger estas vías de pago.

La efectividad de la tecnología de billetera digital se puede ver claramente en la gran cantidad de billeteras que se han lanzado y los diversos casos de uso que se utilizan actualmente.

El panorama incluye grandes carteras tecnológicas de Apple y Google, así como súper aplicaciones todo en uno como Wechat Pay y Grab. También existen billeteras digitales específicas para minoristas, como Paypal, Amazon y Starbucks. En los servicios financieros, los bancos han introducido sus propias soluciones, incluidas Zelle y Paze, mientras que las redes de tarjetas han emitido billeteras como Tap to Pay.

Vale la pena señalar que algunas de las billeteras digitales más exitosas del mundo se diseñaron pensando en el mercado interno, como la española Bizum y la brasileña Pix.

“Podemos ver que en Brasil, con Pix, han podido demostrar la capacidad de realizar muchas transacciones de pago en los últimos años e incluso ahora están intentando crear más pagos transfronterizos.. ” dijo Éric Lassouaoui.

El éxito de Pix y United Payments Interface (UPI) de la India ha impulsado a muchas otras regiones a explorar sus propias soluciones de billetera digital. Sin embargo, este enfoque regional también ha llevado a una mayor fragmentación en todo el sector.

“Hemos visto el surgimiento de muchas billeteras en Europa y muchos países.“, dijo Lassouaoui.Varias entidades también han iniciado esta labor en Bizum en España y Blik en Polonia. Sin duda, habrá desafíos relacionados con la interoperabilidad de estas diferentes billeteras. Este será un aspecto claro y crítico, especialmente en Europa.. ”

En tienda y cerca

En medio de estos desafíos, existe una importante oportunidad para los proveedores de billeteras digitales. Las billeteras digitales ya representan aproximadamente la mitad de todas las transacciones de comercio electrónico, pero alrededor del 30% de las transacciones en puntos de venta (POS) se realizan a través de ellas.

Dado que su mayor potencial de crecimiento está en la experiencia en la tienda, las billeteras digitales deben incorporar la tecnología NFC para permitir experiencias individuales para pagos basados ​​en cuentas en puntos de venta físicos.

Ya existen soluciones para este modelo, y empresas como Bizum de España y Pix de Brasil ahora van más allá de las transacciones punto a punto para admitir pagos sin contacto en tiendas a través de NFC. Asimismo, Paypal diseñó en Alemania una billetera sin contacto diseñada para compras en tiendas.

El aumento de los pagos basados ​​en NFC está impulsado por la amplia disponibilidad de la tecnología en los teléfonos inteligentes. Además, la reciente decisión de Apple de abrir su tecnología NFC a desarrolladores externos ha despertado un renovado interés en los pagos sin contacto.

Aún así, la adopción generalizada de pagos sin contacto sigue siendo un desafío complejo. Para expandirse más allá de las transacciones P2P y en línea a las compras en tiendas, los proveedores de billeteras digitales deberán adoptar plenamente la tecnología NFC.

Una vez hecho esto, las empresas de billeteras digitales podrán brindar la experiencia de pago fluida que los clientes esperan.

“Las billeteras digitales pueden hacer esto aprovechando las relaciones con los clientes que ya tienen,“Dijo Eric Lassouaoui.”Con la billetera en la parte frontal, respaldada por la adopción existente en P2P y el comercio electrónico, la billetera puede expandirse naturalmente a pagos cercanos y en tiendas.transparente

“Al hacerlo, tienen el potencial de mejorar la dinámica del mercado y mejorar su competitividad, especialmente cuando se combinan con servicios de valor agregado como programas de fidelización.“, dijo.

Rutas hacia los pagos NFC

Los proveedores de billeteras digitales que intentan ofrecer soluciones de pago basadas en cuentas a los comerciantes tienen dos opciones: pueden construir una red privada de aceptación en la tienda o confiar en la infraestructura de aceptación de tarjetas existente en las terminales POS.

Una vez que las empresas de billeteras digitales implementen pagos sin contacto, podrán aprovechar el enrutamiento de transacciones flexible. Esto los lleva a otra bifurcación en el camino: sus transacciones pueden procesarse directamente a través de redes alternativas, que ofrecen mayor independencia, o enrutarse a través de redes de tarjetas establecidas, que permiten un acceso más rápido al mercado y una mayor aceptación.

Independientemente de esta ruta, existen grandes beneficios para las empresas que permiten los pagos NFC.

Por ejemplo, los pagos sin contacto permiten a los proveedores ofrecer billeteras basadas en cuentas que son rentables y se adaptan localmente. El modelo también brinda a las organizaciones un mayor control sobre sus productos, lo que a su vez brinda a las empresas de billeteras digitales la libertad de diferenciarse sin dependencias externas.

Finalmente, pagar a través de NFC puede conducir a una mayor adopción y uso de billeteras, ya que los pagos son sencillos y convenientes para los clientes. “Anteriormente, muchas billeteras dependían del tráfico dirigido por QR, que funcionaba bien para pagos entre pares pero era más lento en el punto de venta.. Lassouaoui dijo que el pago por cuenta brinda a los consumidores una experiencia más rápida y conveniente, fomentando aún más la adopción y el uso.

“Apple, por otro lado, ha estado impulsando la experiencia de pago en el entorno móvil con su experiencia de tocar para pagar, por lo que los consumidores están siendo utilizados para exhibir sus teléfonos en Termina.L”, dijo.Aquellos que quieran competir con las grandes tecnologías deben alinearse con la experiencia TAP, que es exactamente lo que permite nuestra pila, uniendo los activos de billetera con el ecosistema EMV existente.transparente

Tarjetas y cuentas puente

Al reunir sistemas emergentes y heredados, los proveedores de billeteras digitales obtienen autonomía operativa y aumentan la ventaja competitiva al tiempo que mejoran la experiencia del cliente.

La clave de este modelo son los pagos sin contacto, lo que significa que adoptar NFC ya no es opcional, sino que se ha vuelto esencial. A medida que el panorama de pagos global continúa cambiando, plataformas como Tap para pagos mediante cuenta de Idemia presentan una oportunidad estratégica para que los proveedores de billeteras lideren la próxima ola de innovación en las tiendas.

“De nuestro lado, wE es uno de los únicos proveedores de tecnología capaz de cerrar esta brecha entre los sistemas de pago alternativos y el ecosistema EMV. Esto se debe a nuestra experiencia en la digitalización de cualquier activo de tarjeta en un dispositivo y a la capacidad de unir el mundo EMV con el mundo de las cuentas.Dijo Lassouaoui.