Aproximadamente una vez al mes, recibo correos electrónicos o comentarios de lectores que critican hipotecas ajustables (ARMS) como malas elecciones financieras. He sido un campeón de armas desde que comencé el samurai financiero en 2009 y entiendo este desafío.
Sin embargo, todavía prefiero una hipoteca de tasa fija que tenga más de 30 años, porque no quiero pagar más intereses de lo necesario. Sí, habrá tasas de interés más altas, como estamos experimentando ahora. Sí, sus brazos a veces pueden reiniciarse durante la alta inflación. Pero, a la larga, creo que la tendencia de tasa de interés más amplia debe mantenerse baja, impulsada por la tecnología, la eficiencia y la globalización.
Aquí hay un ejemplo de un brazo volcador:
Hola Sam,
Sé que has sido un partidario de las armas durante años. Obtuve su lógica, pero para mis propiedades de inversión y residencias principales refinancié en 2020 y 2021. Todos mis precios se fijan entre 2.6% y 3.5%. Creo que las hipotecas fijas a largo plazo de 15 y 30 años funcionan mejor.
Sé que hay varias personas que tienen armas y venden sus propiedades de inversión, o todavía están lidiando con flujos de efectivo mensuales negativos. Todavía puede creer en las armas usted mismo, pero tal vez sea hora de volver a visitar el tema basado en el entorno actual. Tal vez me perdí sus méritos.
La crítica de las armas se ha intensificado a medida que las tasas hipotecarias se dispararon en 2022 después de años de estímulo fiscal activo. De repente, encerrado en una hipoteca fija durante 30 años con un fondo del mercado de 2.5% – 2.75%, parece un golpe de genio.
Pero esa es la verdad: si se usa estratégicamente, el brazo y una hipoteca fija de 30 años pueden ser un movimiento sabio. La elección correcta depende de su situación financiera, tolerancia al riesgo y objetivos de propiedad de la vivienda.
Permítanme compartir un estudio de caso sobre cómo el brazo me ahorra dinero e incluso me ayuda a ganar más dinero.
También explicaré por qué las armas son ideales para compradores de vivienda de bajo riesgo para entusiastas de las finanzas personales. Si bien una hipoteca fija a 30 años puede ser más adecuada para compradores de alto riesgo, esto generalmente describe a un propietario de vivienda estadounidense típico.
doASE Investigación sobre cómo ahorrar con los brazos y ganar dinero en casa
Un mes después de Covid Lockdowns, en abril de 2020, me topé con una impresionante casa con vistas panorámicas en el mar. Este es un pequeño problema ya que acabo de comprar la casa en abril de 2019.
Mi plan inicial era remodelar a mi reparador de 2019 al intestino y expandirlo a aproximadamente 2,840 pies cuadrados. Desafortunadamente, después de un año de remodelación, me di cuenta de que se hará a fines de 2020 debido a retrasos en covid. Así que decidí buscar otra casa.
La nueva casa que descubrí en 2020 ha sido completamente remodelada y tiene un área de más de 2800 pies cuadrados. Como ingresos por el ingreso del padre y el junior, mi primera responsabilidad es servir a mi familia. Nuestra hija acaba de nacer en diciembre de 2019 y no quiero que tenga que vivir a través de la arquitectura.
Finalmente, decidí obtener 7/1 brazo a una tasa de 2.15%. Podría haber obtenido una hipoteca de tasa fija a 30 años al 2.5%, pero quería ahorrar dinero. Además, obtener un brazo me permitió pedir prestado más dinero para comprar una casa debido al pago más bajo.
Más importante aún, en el fondo, sabía que este nuevo hogar no era mi hogar eterno. Esta es lo mismo que mi casa de 2019 terminó terminando con ella. Su vista es un poco mejor.
Preví a mi familia y viví en casa durante 10 años antes de mudarme a Honolulu.
Vender la casa en cinco años para obtener ganancias
Mi predicción de poseer una casa que duró 10 años no funcionó. En cambio, Greed se hizo cargo porque encontré un mejor hogar en 2022. Afortunadamente, no podía pagarlo en ese momento. Pero una vez que la casa regresa al mercado a un precio más bajo en 2023, puedo. Mi acción se recuperó y ahorré más dinero.
Después de comprar otra casa en 2023 y alquilar mi casa 2020, finalmente vendí mi casa en 2025, ahorrando alrededor de $ 31,000 en gastos de intereses hipotecarios a través de mis brazos. También obtuve una recompensa mayor porque pude pedir prestado más con mis brazos. El impulso de retorno es un 10%adicional.
Idealmente, esperaría tener una casa en 2020 durante siete años hasta que la tasa hipotecaria del 2.125% sea más alta el mes pasado. Sin embargo, incluso si el reinicio es más alto, el reinicio de octavo año solo aumentará en un 2% a 4.125%. Cuántos sombreros pueden ser ajustados por el brazo.
Entonces la lección de mi estudio de caso de brazo es Conócete a ti mismo. Basado en mi obsesión con los bienes raíces, mi deseo de subir la escala de la propiedad y mis pronósticos de crecimiento de patrimonio neto, espero tener un nuevo hogar cuando se vence la tasa de entrada de 7/1. Efectivamente, eso es cierto.
La fórmula que me ayudó a decidir mis brazos
Como entusiasta de las finanzas personales, continuará administrando modelos financieros para predecir el futuro. En mi caso, calculé el precio de comprar una casa en 2020 en relación con mi patrimonio neto. Luego establezca algo que pueda rechazar en tres, cinco y diez años.
Finalmente, me refiero a la residencia primaria sugerida como el porcentaje de la tabla de patrimonio neto para determinar el hogar que puedo ser responsable de comprar. Luego calculé cuando una casa no se siente suficiente en 2020 (menos del 10% de su patrimonio neto).
Soy fanático de optimizar mis arreglos de vida, especialmente con mi familia. Mi esposa y yo no tenemos que ir a ningún lado al trabajo, por lo que le damos gran importancia a tener un buen hogar. Pero si tenemos que ir a la oficina durante 12 horas al día, tal vez no.
Para ayudar a aclarar mi fórmula para determinar el brazo, creemos un ejemplo.
Mi consejo para aquellos que buscan libertad financiera es No gaste más del 30% de su patrimonio neto en su hogar. O, si ha comprado una casa, aumente su patrimonio neto hasta que su casa esté menos del 30% de su patrimonio neto.
Ejemplo de fórmulas para usar brazos
Patrimonio neto: $ 3.5 millones
Precio de la vivienda dirigida: $ 1 millón
El hogar objetivo equivale al 28.5% de su patrimonio neto, que es el porcentaje recomendado ideal.
Usted predice que su patrimonio neto crecerá en un 10% por año durante los próximos 10 años. Como resultado, su patrimonio neto creció a $ 4.66 millones en tres años, $ 5.36 millones en cinco años y $ 9.078 millones en 10 años. Por cierto, es la sensación después de alcanzar varios hitos millonarios.
Por simplicidad, supongamos que su casa vale $ 1.2 millones (comprada desde $ 1 millón) en tres años y permanecer allí. Ahora su hogar vale solo el 26%, 22% y 13.2% en patrimonio neto en solo tres, cinco y diez años.
Dado que no desea vivir tan frugal en 10 años, está feliz de tomar 10/1 a una tasa hipotecaria de 0.375% más baja que una tasa hipotecaria fija de 30 años de ahorrar una tasa hipotecaria fija. Ya sabes, si no gasta dinero, no tiene sentido ganar dinero. En 10 años, lo más probable es que desee comprar una casa mejor.
Si no compra una casa mejor en 10 años, hoy hay menos para trabajar duro. Pero usted es un profesional agresivo que quiere escalar la escalera de la empresa, ganar más dinero y vivir su mejor vida.
Por lo tanto, obtener una hipoteca de tasa fija de 30 años a una tasa más alta (20 años más que su posible período de tenencia) no es ideal.
Está bien obtener una tasa de interés fija de 30 años, no se preocupe
El hecho de que prefiera obtener un brazo no significa que tener una hipoteca de tasa fija de 30 años no sea bueno. ¡Que no es!
Sentirse muy bien con una hipoteca de tasa fija de 30 años, especialmente si refinancia o la saca al final del ciclo de la tasa de interés. Regalos que pueden pedir dinero prestado tan barato. Luego, para poder obtener mayores tasas de interés libres de riesgo en el mercado monetario o el Tesoro, esta es otra bendición.
A todos nos gusta pensar que las elecciones financieras que tomamos, especialmente las grandes opciones son la mejor opción. Solo te preguntaré No hagas una declaración general, diga que tus brazos son malos. Comprar una casa a una tasa de interés más baja es una gran solución en su situación financiera y entorno de vida.
Ahorrar dinero y igualar la duración de la tasa de interés fija para el período de propiedad de su vivienda es una mejor opción. Pero pague tasas hipotecarias más altas para muchos para hacerlo más seguro.
La propagación de las tasas de interés es demasiado alta y vale la pena para mí en 2020. Si pudiera haber recibido una hipoteca de tasa fija a 30 años con solo 0.125%, un aumento de 0.25%, entonces podría haberla aceptado.
Compradores de viviendas peligrosas durante 30 años
Si gasta mucho dinero en su residencia principal al gastar más del 30% de su patrimonio neto en su residencia principal, obtener una tasa de interés fija a 30 años proporcionará más tranquilidad.
Creo que el estadounidense típico tiene 70% -80% de su patrimonio neto en su residencia principal, lo que me parece demasiado. Tanta patrimonio neto es por qué fue inundado por tantos propietarios durante la crisis financiera mundial de 2008.
Por lo tanto, un estadounidense típico que obtiene una hipoteca de tasa de interés fija de 30 años es una forma de proteger su atención. También protege al resto de nosotros que no estamos dispuestos a correr riesgos. No queremos que el valor de nuestro hogar sea golpeado debido a la ejecución hipotecaria.
Las armas son adecuadas para compradores de viviendas con menos riesgo
Si no apuesta en la granja y compra una residencia principal igual al 30% de su patrimonio neto o menos, podría ser más apropiado tomar más “riesgo” al obtener sus brazos. Has entendido mal los números y estás contento con varias situaciones financieras en el futuro. Incluso si su brazo se restablece a la tasa de interés máxima, seguirá bien porque tiene más patrimonio neto para cubrirlo.
Espero que haya disfrutado de este estudio de caso, cómo usar sus brazos puede ahorrarle dinero, ayudarlo a desarrollar riqueza y alinearse con los objetivos de compra de su casa. Estoy seguro de que algunas personas estarían en desacuerdo, y eso está bien. Lo más importante es ejecutar los números y elegir la hipoteca que mejor se adapte a su situación única.
Lector, ¿por qué crees que tanta gente está en contra de las armas? ¿Es esto solo un miedo a lo desconocido o la falta de experiencia de primera mano? ¿Tiene más sentido bloquear tasas más bajas durante un período fijo para alinearse mejor con su programa real de participación inmobiliaria?
Si desea invertir pasivamente en bienes raíces, consulte Recaudación de fondos– Plataforma de bienes raíces privadas que me gusta. La recaudación de fondos se centra en las propiedades residenciales e industriales de alta calidad en el sol, donde las valoraciones son más bajas y la producción es más alta.
Aunque la economía actual es más fuerte y los balances domésticos son más saludables, algunas valoraciones inmobiliarias comerciales aún están cayendo a niveles cerca de los mínimos de la crisis financiera de 2008. Que sea una oportunidad, uso los ingresos por ventas de mi hogar para promediar el costo del dólar para la industria, mientras que el precio sigue siendo atractivo. La inversión mínima es de solo $ 10.
La recaudación de fondos es un patrocinador a largo plazo Hasta ahora, el samurai financiero y yo hemos invertido más de $ 300,000 en ellos. Alrededor de la mitad de mi inversión en recaudación de fondos es Productos de capital de riesgo. Quiero construir una gran cantidad de compañías privadas de IA.
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