Formas inteligentes en que los padres pueden ahorrar para la universidad y la jubilación juntos

Este es el Mes de ahorro de la universidad, y los padres a menudo sienten que los tira y afloja es entre ahorrar la educación de sus hijos y proteger su jubilación.

A medida que aumentan las tarifas de matrícula, la calculadora de ahorros universitarios recomienda que los padres deben reservar cientos de dólares al mes. Mientras tanto, los planes de jubilación requieren décadas de contribución constante. El resultado es: una presión financiera que hace que muchas familias quieran saber cómo asignar recursos limitados, además de la universidad o el ahorro para la jubilación.

Sin embargo, retrasar los ahorros de la universidad hasta la jubilación puede ser contraproducente. Hay muchas maneras de pagar la universidad, incluso los préstamos y becas estudiantiles, pero no puede obtener un préstamo de jubilación.

Para realizar un seguimiento, se alienta a las familias a ahorrar para su futuro antes de financiar el programa 529. Este enfoque garantiza la estabilidad financiera en la vida posterior y al mismo tiempo brinda apoyo universitario significativo a los niños.

Cómo funciona el plan 529

El plan 529 es una cuenta fiscal preferencial diseñada para pagar la educación calificada. Los padres, abuelos u otros miembros de la familia pueden contribuir y, si se retiran a la educación, el crecimiento de la inversión estará libre de impuestos. La mayoría de los estados ofrecen sus propios planes, y algunos ofrecen exenciones fiscales o crédito por 529 contribuciones del programa.

Hay dos tipos principales: planes de matrícula prepaga, algunos estados y cuentas basadas en la inversión, que permiten a las familias remitir dinero con el tiempo a través de fondos mutuos o fondos índices. Para la mayoría de las familias, la versión basada en la inversión proporciona la flexibilidad que necesita para ahorrar a su propio ritmo.

Las familias que abren una cuenta cuando sus hijos son jóvenes pueden beneficiarse de años de recombinación. Sin embargo, incluso los titulares tardíos pueden usar ventajas fiscales para facilitar la gestión de los costos universitarios. La clave es decidir contribuir al programa 529 sin extender la situación financiera de la familia.

Crear metas de ahorro universitarias realistas

Uno de los desafíos de ahorrar a través del plan 529 es saber cuánto suspender. Según nuestro estudio de los costos universitarios promedio, la matrícula promedio en el estado para universidades públicas de cuatro años es de $ 11,610 en 2024-25, mientras que la matrícula promedio para escuelas privadas es de $ 43,350.

Insertar estos números en una calculadora de ahorros universitarios puede producir números desalentadores: generalmente $ 500 o más por mes. pero Los padres no tienen que planear ahorrar todos los gastos universitarios. Puede optar por financiar costos futuros, como el 50% de los títulos en el estado, y quiere que los estudiantes usen becas, subvenciones, trabajos a tiempo parcial o préstamos estudiantiles para el resto.

Utilizando el supuesto de rendimiento anual de la inversión del 6% y la inflación de la matrícula del 4%, los ahorros de aproximadamente $ 96 por mes pueden cubrir la mitad de las tarifas de matrícula de los niños dentro de las universidades públicas. Pagar el costo total de una universidad privada, por otro lado, requerirá una donación mensual más alta, alrededor de $ 630. Al establecer metas claras, los padres pueden planificar de manera realista sin sacrificar sus donaciones de jubilación.

Esta es una guía simple de cuántos planes deberían estar en el plan por la edad del niño en 529.

Orden de operación

Creemos firmemente que el marco “Sí” es el orden de ahorro operativo para las universidades:

1. Primero: Establecer un fondo de emergencia y mantener contribuciones de jubilación, como la financiación 401 (k) o IRA. Los padres no pueden pedir prestado dinero para retirarse, pero los niños tienen múltiples formas de financiar su educación.

2. Cuenta de ahorro de educación: Una vez que las donaciones de jubilación están en camino, asigne fondos a un plan 529 o una cuenta educativa similar. Incluso las contribuciones modestas pueden tener un impacto significativo con el tiempo debido al crecimiento libre de impuestos.

3. Otros ahorros: Las familias también pueden necesitar una cuenta de ahorros por separado para proporcionar gastos no educativos, como el primer apartamento o boda de un niño.

Este enfoque permite a las familias avanzar en múltiples objetivos sin poner en riesgo su seguridad financiera a largo plazo.

La jubilación es la primera

Ayudar a los niños a través de la universidad es emocionalmente atractivo, pero los padres deben lograr un equilibrio en la realidad de sus necesidades financieras. Los jubilados que no tienen suficientes ahorros pueden depender de sus vidas posteriores, socavando así el apoyo que pretenden proporcionar.

A menudo vemos a los padres pensando que son útiles para sus hijos con 18-22, pero en última instancia se convierten en una carga financiera como 30-35. Si no sabe si ha ahorrado suficientes ahorros, consulte la siguiente guía para ahorrar cuánto jubilación por edad.

Al priorizar primero la jubilación y luego asignar lo que está disponible para el plan 529, los padres pueden modelar fuertes hábitos financieros mientras les dan a sus hijos el comienzo. Un enfoque equilibrado ayuda a garantizar que ninguna generación tenga demasiada deuda o inseguridad.

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