Respuesta rápida:Los bancos y las cooperativas de crédito están legalmente obligados a compartir cierta información financiera con el gobierno de los EE. UU. Esto incluye ingresos por intereses (reportados al IRS), grandes transacciones en efectivo de más de $ 10,000 (reportados en FinCen) y actividad fraudulenta sospechosa o potencial. Estos informes son parte de los esfuerzos para prevenir la evasión fiscal, el lavado de dinero y el delito financiero.
Si desea saber cuánto sabe el gobierno sobre su negocio bancario, la respuesta es: Eso depende.
Si su cuenta no tiene intereses y rara vez usa efectivo, puede haber casi ningún informe. Sin embargo, si gana intereses, obtiene dividendos o vende depósitos en efectivo con frecuencia, es posible que necesite que su banco compartiera esa información con agencias federales como el IRS o la Red de Control de Delitos Financieros (FINCEN).
Explicamos qué bancos necesitan informar al gobierno de los EE. UU. Y cuándo los informes bancarios caen en el área gris.
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¿Qué informó el banco al IRS?
Los bancos y las cooperativas de crédito deben informar ciertos tipos de ingresos al Servicio de Impuestos Internos (IRS). Más comúnmente, esto incluye cualquier interés o dividendos que gane.
- Si ganas dinero Más de $ 10 interesessu banco debe emitir el Formulario 1099-INT.
- Si recibes Dividendoobtendrá el formulario 1099-Div.
Todas estas formas son tuyas y Cada año fiscal está sujeto al IRS. Entonces, incluso si olvida incluir una pequeña cantidad de interés en el rendimiento, el IRS ya lo sabe.
💡 pista: La mayoría de los bancos proporcionan copias digitales del Formulario 1099 a través de la banca en línea o el correo electrónico cada enero. Siempre reviselos antes de enviar impuestos.
Cómo entender la ley de su cliente (KYC) te impacta
Conozca las leyes de su cliente (KYC) son una serie de regulaciones que requieren que los bancos verifiquen las identidades de sus clientes e informen actividades sospechosas a la Red de Control de Delitos Financieros (FINCEN). Las leyes de KYC se aplican a individuos y empresas y forman parte de una regulación más amplia contra el lavado de dinero (AML) diseñada para identificar y prevenir el abuso penal del sistema financiero.
La ley de KYC se aplica no solo a los bancos, sino también a todas las instituciones financieras, incluidos corredores, corredores criptográficos, concesionarios de automóviles y cierres de bienes raíces o compañías de custodia.
Cuando abra una cuenta bancaria (o una cuenta de corretaje) en los Estados Unidos, siempre se le pedirá que:
- Su nombre
- Fecha de nacimiento
- Dirección física (no PO Box)
- Número de impuestos (generalmente el número de seguro social del individuo)
Los bancos y otras instituciones financieras tienen una política que puede verificar la identidad de una persona antes de participar en el negocio con el banco. Muchas aplicaciones móviles primero requieren que tome fotos de usted e identificaciones emitidas por el gobierno para verificar su identidad.
La ley de KYC no necesariamente tiene requisitos de informes, por ejemplo, su banco no tiene que informar que tiene una cuenta bancaria para ello. En cambio, están diseñados para obligar a los bancos a evaluar con precisión los riesgos de todos los clientes.
🏦 ¿Sabías?Su puntaje bancario es similar a una puntuación de crédito. Empresas como Chexsystems y servicios de alerta temprana rastrean su historial bancario, como sobregiros o tarifas no remuneradas. Si su registro muestra preguntas duplicadas, otros bancos pueden rechazarle una nueva cuenta.
Cómo los bancos detectan e informan actividad financiera sospechosa
Incluso si los bancos no comparten regularmente todos los datos del cliente, deben monitorear e informar Comportamiento financiero sospechoso llegar Fincir.
Las actividades sospechosas pueden incluir:
- Grandes depósitos o retiros frecuentes en efectivo
- Las transferencias están relacionadas con una posible evasión fiscal o fraude
- Transacciones relacionadas con el posible terrorismo o lavado de dinero
Cada banco tiene políticas internas y capacita a los empleados para reconocer las banderas rojas. Si algo parece que algo anda mal, el banco archivó Informe de actividad sospechosa (SAR) Use FinCen: incluso si el cliente no está haciendo nada ilegal.
Estos informes ayudan a la aplicación de la ley a realizar redes financieras ilegales y usar registros para investigar. Ley de secreto bancario (BSA).
La actividad sospechosa puede incluir cualquier cosa que parezca un individuo o un negocio que proporciona fondos para el terrorismo, la evasión fiscal o el lavado de dinero (utilizando el sistema financiero para legalizar los fondos legalizados por medios ilegales (como la venta de drogas).
Informe automáticamente las transacciones en efectivo más de $ 10,000
Con respecto al efectivo, las reglas son estrictas.
si usted Depositar o retirar efectivo superior a $ 10,000 – Ya sea una o a través de transacciones relacionadas, su banco debe enviar Informe de comercio de divisas (CTR) Con fincen.
Cada CTR contiene información detallada, como:
- Su nombre, dirección y fecha de nacimiento
- Su número de seguro social
- Detalles de la cuenta relacionados con las transacciones
Los bancos deben presentar estos informes dentro de los 15-25 días posteriores a la transacción.
💡 Notas: Esta regla se aplica a Cualquier empresa o transacción basada en efectivono solo bancos. Incluso los minoristas como concesionarios de automóviles o grandes almacenes como Target o Walmart tienen que presentar informes a grandes cantidades de pagos en efectivo.
¿Qué sucede si activas demasiados informes?
Un banco puede cambiar el perfil de riesgo de sus clientes después de un año de negocios con ellos. Este cambio exime a algunos clientes de enviar solicitudes para muchos CTR, como bares o restaurantes que colocan muchos efectivo o empresas de construcción que pagan efectivo. Los bancos pueden desarrollar estas excepciones para reducir el papeleo.
Sin embargo, incluso si el banco no informa todas las transacciones en efectivo, el banco aún reportará una actividad financiera sospechosa asociada con estas cuentas. Si una agencia de aplicación de la ley local, estatal o federal tiene un registro bancario de órdenes de arresto, el banco debe cumplir con estas solicitudes.
Si está investigando, puede desarrollar un documento bancario comprendiendo las leyes de su cliente o como parte de la Ley de Secreto Bancario.
¿Puede evitar informes bancarios?
No puede “seleccionar” la ley de informes bancarios. Las instituciones financieras deben cumplir con las regulaciones del IRS y FinCEN, pero puede cumplir con las siguientes condiciones:
- Mantenga registros precisos Sus ingresos y depósitos en efectivo
- Informe los 1099 ingresos En su declaración de impuestos
- Evite la “estructura”o desglose grandes cantidades de depósitos en efectivo para evadir informes (delito federal)
Si trata con efectivo regularmente (por ejemplo, de consejos, trabajo independiente o ajetreo lateral), puede depositarlo regularmente y depositar fondos allí.
Puntos clave
Usar efectivo es legal y no debe preocuparse por usted si no comete ningún delito.
- Informe bancario Ingresos por intereses, grandes transacciones en efectivo y actividad sospechosaIr a las agencias gubernamentales.
- Agencia de requisitos legales de KYC y AMLVerifique su identidadAntes de abrir una cuenta.
- Finaliza la transacción en efectivo$ 10,000 Incluso si es legal, el informe siempre se activa.
- Mantenga registros detallados Su ingreso en efectivo y formularios de impuestos para mantener el lado derecho de las regulaciones.
Preguntas frecuentes
¿Los bancos informarán $ 10,000 en depósitos al gobierno?
No. Solo se requiere que el banco presente un informe de transacción de divisas (CTR) con depósitos en efectivo de más de $ 10,000. Sin embargo, si los depósitos más pequeños parecen estar estructurados para evitar las reglas de informes, los bancos aún pueden presentar informes de actividades sospechosas (SAR) para FinCen.
¿Puedo evitar que mi banco comparta información con el gobierno?
No. Se requiere que los bancos compartan información específica a través de las regulaciones del IRS y FinCEN. Estos informes ayudan a prevenir la evasión fiscal y el lavado de dinero. Sin embargo, puede limitar el contenido que los bancos comparten con terceros revisando sus preferencias de privacidad.
¿Quién puede ver mi información bancaria?
Los detalles de su cuenta son privados, pero los agentes de la ley pueden acceder a los agentes de citación o orden judicial. Los bancos y las cooperativas de crédito también usan su información internamente para verificar su identidad bajo las leyes de KYC.
¿Qué sucede si deposgo $ 9,999 en efectivo?
El depósito de menos de $ 10,000 no activa automáticamente los informes, pero si siempre hace depósitos más pequeños para evitar las restricciones de informes, está estructurado, lo cual es ilegal. Los bancos pueden presentar informes de actividades sospechosas incluso si cada transacción está por debajo del umbral.
¿Las aplicaciones de banca digital y fintech cumplen con las mismas reglas?
Sí. Las plataformas bancarias y fintech en línea deben cumplir con las mismas regulaciones de KYC y AML que los bancos tradicionales. Verifican su identidad, informan los ingresos por intereses al IRS y monitorean las transacciones sospechosas.
Editor: Claire Tak
Comentado por: Robert Farrington
¿Cuánto sabe el gobierno sobre su cuenta bancaria? Apareció por primera vez en los inversores universitarios.
