¿Cuánto tiempo lleva realmente liquidar sus préstamos estudiantiles, por tipo de préstamo?
El plan de pago estándar para préstamos federales para estudiantes es de 10 años, pero la realidad es muy diferente. Según un análisis de The College Investor, a los prestatarios universitarios les toma un promedio de 17 a 18 años pagar completamente sus préstamos estudiantiles, mientras que a los prestatarios de posgrado les toma un promedio de alrededor de 23 años.
El plazo de pago promedio al que se enfrentan los prestatarios de Parent PLUS es de 20 años, mientras que los plazos de pago para los prestatarios de préstamos privados suelen exceder de 10 a 15 años.
Estos cronogramas extendidos están impulsados por el efecto compuesto de la inscripción al plan de pago basado en los ingresos (IDR), los períodos de aplazamiento y gracia, y los intereses sobre los períodos pendientes.
La moratoria de pagos por la Covid-19 (de marzo de 2020 a septiembre de 2023) amplió aún más los plazos de pago para decenas de millones de prestatarios.
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Resumen: Plazos de amortización por tipo de préstamo
|
Tipo de préstamo |
tiempo de amortización |
saldo típico |
notas |
|---|---|---|---|
|
Pregrado Federal |
17,5 años |
$19,864 |
40% de amortización en 10 años |
|
Commonwealth de posgrado |
23 años |
$81,870 |
Mayor saldo + plan IDR extiende el tiempo de pago |
|
Padres Plus |
20 años |
$54,953 |
La tasa de impago en 4 años es del 12,7% |
|
préstamos privados para estudiantes |
10-15 años |
diferente |
La tasa de impago es sólo del 1,6% |
Préstamos federales para estudiantes de pregrado
Plazo medio de amortización: 17,5 años
A pesar del plan de pago estándar de 10 años, los prestatarios universitarios tardan un promedio de 17 a 18 años en pagar completamente sus préstamos federales para estudiantes. Sólo alrededor del 40% de los prestatarios pueden pagar dentro del plazo estándar de 10 años.
La Oficina de Presupuesto del Congreso (archivo PDF) analizó los préstamos federales de 2009 a 2013 y encontró que el 57% de los saldos de los préstamos en realidad aumentaron en los primeros seis años después de que comenzaron los pagos. Sólo el 38% de los meses en que vencieron los pagos, los prestatarios pagaron más de $10. Los préstamos están en estado de pago activo solo durante el 45% de los meses, y el resto en estado de aplazamiento, moratoria u otro estado de no pago.
La inscripción en el IDR también ha aumentado en los últimos años. El Urban Institute encontró que $51.5 mil millones de la cohorte de 2014-15 participaron en programas IDR, en comparación con $7.1 mil millones de la cohorte de 2010-11.
Según las últimas estadísticas de préstamos para estudiantes, casi el 30% de los prestatarios de préstamos para estudiantes están inscritos en un programa IDR. Incluso si el programa SAVE finaliza, es probable que muchos prestatarios continúen participando en programas IDR, como IBR o el próximo programa RAP.
El registro IDR es una razón clave por la que el período de pago promedio es tan largo.
Préstamos federales para estudiantes de posgrado
Plazo medio de amortización: 23 años
Una encuesta de Research.com muestra que a los titulares de títulos universitarios y profesionales les lleva un promedio de 23 años pagar sus préstamos estudiantiles. Esto es aproximadamente 6 años más que el promedio de los estudiantes universitarios, principalmente debido a saldos de préstamos significativamente más altos.
Los prestatarios graduados enfrentan un problema complejo: saldos más altos y tasas de interés más altas (porque los préstamos para graduados no están completamente subsidiados), además muchos prestatarios graduados participan en esquemas IDR que extienden los plazos de pago a 20 o 25 años.
Puede ver el saldo promedio de préstamos estudiantiles por nivel educativo aquí:
Préstamos federales para estudiantes PLUS para padres
Plazo medio de amortización: 20 años
Los cronogramas de pago del préstamo Parent PLUS varían según la selección del plan. El plazo de pago estándar es de 10 años, pero hay planes de pago diferido disponibles por 25 a 30 años. Muchos padres todavía mantienen saldos 20 años o más después de que sus hijos terminan la escuela.
Los prestatarios Parent-plus tienden a ser mayores y a menudo están cerca o jubilados cuando vence el préstamo. También es uno de los grandes impulsores del crecimiento de los saldos de préstamos estudiantiles entre los estudiantes de mayor edad de Estados Unidos:
préstamos privados para estudiantes
Plazo medio de amortización: 10-15 años
No tenemos muchos datos sobre préstamos privados para estudiantes, pero podemos hacer inferencias basadas en la duración de los plazos y las tasas de incumplimiento. Los plazos de pago de los préstamos privados para estudiantes suelen oscilar entre 5 y 20 años, y la mayoría de los prestatarios tienen plazos de pago de 10 a 15 años.
A diferencia de los préstamos federales, los préstamos privados no ofrecen planes de pago basados en los ingresos ni programas de condonación de préstamos estudiantiles.
La Iniciativa de Datos Educativos estima que el 75,3% de los préstamos privados para estudiantes están en pago activo, el 20% en indulgencia y el 1,62% en mora. Las tasas de incumplimiento son relativamente bajas en comparación con los préstamos federales, en parte porque los prestatarios de préstamos privados tienden a tener puntajes crediticios y cofirmantes más altos.
Los datos de pago de pregrado de 2017-18 y los datos de pago de posgrado de 2023 provienen de la agregación de datos federales de la Iniciativa de Datos Educativos y una encuesta de Research.com de 61,000 encuestados. Estas cifras reflejan el comportamiento real de los prestatarios, incluidos períodos de aplazamientos, indulgencias, registros de IDR e incumplimientos, en lugar de períodos de pago programados. En apoyo de estos cronogramas ampliados, un análisis de los préstamos de la Oficina de Presupuesto del Congreso realizado en septiembre de 2024 para el mismo período de 2009 a 2013 mostró que la mayoría de los prestatarios vieron aumentar sus saldos en los años de pago anticipado.
Los calendarios de pago de Parent PLUS son más variables porque dependen en gran medida de la selección del plan y no existe un número único de “tiempo promedio para pagar” ampliamente informado. El rango de 10 a 30 años refleja el rango desde el pago estándar hasta los planes consolidados diferidos y elegibles para IDR.
Los datos sobre préstamos privados son menos granulares porque los prestamistas privados no están obligados a informar al Departamento de Educación. La estimación de 10 a 15 años refleja los plazos típicos que ofrecen los principales prestamistas privados.
Montaje: Colin Graves
La publicación ¿Cuánto tiempo lleva pagar los préstamos para estudiantes, por tipo de préstamo? apareció por primera vez en College Investor.
