La mayoría de los profesionales y propietarios de negocios con altos ingresos no tienen idea de cuánto ingreso mensual realmente necesitarán durante la jubilación o, peor aún, dependen de fórmulas de Internet defectuosas o de conjeturas aproximadas.
Si bien $10,000 al mes suena bien, la inflación, la atención médica y una jubilación más prolongada de lo esperado afectan arriba Ese número.
este Es hora de solucionar este problema.
Lo guiaré a través de los pasos específicos para calcular el número de su brecha de ingresos de jubilación, comprender lo que sus inversiones realmente necesitan producir y crear una estrategia de cartera que sea clara, desapasionada y compuesta en lugar de confusa.
La mayoría de los inversores están ciegos
La mayoría de los inversores establecen objetivos de ingresos pasivos como ellos son Escoge números del sombrero. “Creo que necesito $8.000 o $10.000 al mes…”
Eso está bien hasta que te das cuenta de que tus necesidades futuras reales (ajustadas por inflación y longevidad) son de $15,000+ y toda tu cartera está subasignada.
En un caso, un ejecutivo de tecnología con el que trabajé tenía un déficit mensual de $4,000 que no había previsto, y cuando cumplió 13 años de jubilación, amenazaba con agotar sus ahorros.
La mayor amenaza a su libertad no son las fluctuaciones del mercado. No es bueno en matemáticas.
¿Qué pasa cuando extrañas las matemáticas?
Veamos los números:
- En dólares de hoy, $10,000 por mes = $15K/Un mes en 20 años (representa una inflación del 3% al 4%)
- Eso equivale a 180.000 dólares al año, no los 120.000 dólares que la mayoría de los inversores piensan.
- ¿Deducir seguridad social o pensión? Quizás todavía necesites producir entre 8.000 y 10.000 dólares al mes.
- ¿No piensas en esto? Se enfrenta a un déficit de ingresos de más de 80.000 dólares, simplemente debido a un error de cálculo.
este Es por eso que una brecha en el flujo de efectivo es la amenaza número uno para la mayoría de los planes de jubilación. No es un impuesto. No es un mercado. Sólo matemáticas.
Cómo aplicar ingeniería inversa a su plan de ingresos pasivos
La mayoría de la gente comete el error de empezar por las opciones de inversión y los rendimientos en lugar de por la claridad de los ingresos.
Si desea una vida laboral opcional, debe tener una comprensión clara de:
- ¿Cuánto cuesta tu estilo de vida actual?
- Cómo cambiará este número con el tiempo
- Qué compensación de ingresos garantizada existe (como Seguridad Social, pensiones o anualidades)
- Lo que realmente necesita cubrir su inversión, de forma continua, mes tras mes
Aquí, ayudo a los inversores a diseñar sus objetivos de flujo de efectivo, poner a prueba sus suposiciones y ajustar sus carteras en función de las necesidades, no de ilusiones.
Paso 1: Calcule sus necesidades basadas en su estilo de vida
Antes de planificar sus ingresos para la jubilación, debe comprender los costos reales de su estilo de vida actual. Muchos inversores se saltan este punto y se basan en estimaciones vagas, pero sea claro y haga un seguimiento de sus gastos reales primero.
Divida sus costos en dos categorías:
- Fijado: Hipotecas, atención médica, seguros, servicios públicos: las áreas no negociables
- Cambiable: Viajes, pasatiempos, comidas, apoyo familiar: impulsores del estilo de vida
Tómate un momento para preguntar: ¿Qué número necesito realmente cada mes para sentirme seguro y contento? Escríbalo.
Paso 2: Ajuste por inflación (3% a 4%)
Ahora que ha identificado los costos actuales de su estilo de vida, es hora de pronosticarlos. La inflación erosiona silenciosamente su poder adquisitivo cada año y, tras 10 a 30 años de jubilación, el impacto es dramático.
Utilice confiable calculadora de inflación Calcule sus necesidades futuras:
- $10,000/mes ahora = $13,400/mes en 10 años
- $10,000/mes ahora = $15,900/mes dentro de 20 años
- $10,000/mes ahora = $24,700/mes en 30 años
Estos no son números hipotéticos. Son lo que su cartera de inversiones debe proporcionar para sostener su estilo de vida. Asegúrate de que tus matemáticas sigan el ritmo.
Paso 3: agregar compensación de ingresos (de manera conservadora)
A continuación, determine qué parte de sus ingresos futuros provendrá de fuentes garantizadas o predecibles. Estos compensan lo que su cartera necesita producir.
Los ejemplos incluyen:
- Seguridad Social (estimación conservadora basada en declaraciones actuales)
- Pagos de pensión (si corresponde)
- Pago del valor en efectivo de una renta vitalicia o de un seguro de vida
- Ingresos por alquiler u otros ingresos comerciales recurrentes
Utilice suposiciones conservadoras. Sobreestimar estas cifras es una de máximo Errores que cometen los inversores en la planificación de la jubilación.
Paso 4: Determina tu real brecha de ingresos
Ahora reste su compensación de ingresos de sus necesidades mensuales ajustadas a la inflación. este es su brecha de ingresos: la brecha real que sus inversiones deben cubrir para lograr sus objetivos de estilo de vida.
Necesidades de estilo de vida – compensación de ingresos = brecha de ingresos
Este número es el núcleo de su plan de jubilación. No se trata sólo de en qué desea invertir; debe Trabaja para recuperar tu tiempo y tu libertad.
Paso 5: alinee su cartera con un plan de fortaleza de tres niveles
Una vez que conozcas tu real brechas, y usted puede crear una cartera que coincida con ellas, no basándose en exageraciones o tendencias, sino en sus objetivos de ingresos reales y su cronograma.
Utilice esta estructura:
- Nivel 1: Liquidez y Reservas: Efectivo y equivalentes para emergencias o transiciones.
- Nivel 2: Ingresos: Fondos de deuda, acciones preferentes, bienes raíces con flujo de efectivo y pagarés que generan ingresos mensuales confiables.
- Nivel 3: Crecimiento: Las inversiones de capital a largo plazo pueden generar riqueza con el tiempo, pero es posible que no generen flujo de efectivo por adelantado.
La financiación mediante deuda puede particularmente poderoso Nivel 2. Con rentabilidades objetivo del 6% al 10%, períodos de tenencia cortos y una sólida protección a la baja, pueden ayudarle a cerrar la brecha y, al mismo tiempo, posicionarlo para el crecimiento.
Arquetipos de inversores que veo a menudo
Cada inversor tiene sus propios hábitos, miedos y estilos de toma de decisiones. Comprender sus propios arquetipos de inversor puede ayudarle a evitar errores comunes y diseñar una estrategia de cartera que funcione para usted y no para otros.
Titular de efectivo cauteloso
Usted ha hecho el arduo trabajo de ganar dinero y ahorrar, pero ahora su dinero está estancado y perdiendo valor debido a la inflación. Está esperando la oportunidad “perfecta”, pero mientras tanto, se está perdiendo el poder de la capitalización continua.
Insertar una capa secundaria de flujo de efectivo en su cartera le permite aumentar la rentabilidad sin sacrificar la seguridad.
sobrecarga de capital
Lo has dado todo. Tal vez un conglomerado multifamiliar, una nueva empresa o una empresa en crecimiento en el mercado de valores.
¿pregunta? Le falta liquidez y flujo de caja, lo que hace que su cartera sea vulnerable, especialmente si se detienen las distribuciones.
La solución es reequilibrar con activos generadores de ingresos para llenar el vacío a medida que maduren los acuerdos de crecimiento.
Optimizador basado en calendario
Te has fijado un objetivo: jubilarte dentro de cinco a siete años, trabajar a tiempo parcial y derrotar Metas patrimoniales. Pero los números no son exactamente lápices. Puede que esté cerca, pero le falta coherencia en el cronograma entre las necesidades de efectivo y los cronogramas de pago de la cartera.
Insertar una capa de flujo de efectivo de Nivel 2 le ayuda a bloquear flujos de ingresos para que pueda cumplir con sus citas con confianza.
Si algo de esto le suena familiar, es hora de desarrollar una estrategia que se adapte a su estilo de vida, tolerancia al riesgo y plan de jubilación.
pensamientos finales
Ahora sabes que más del 90% de los inversores hacen esto, no porque tengan más dinero, sino porque tienen más claridad. Has ido más allá de los consejos superficiales y has empezado a hacer preguntas. Más adentro, más inteligente Preguntas sobre el costo real de su futuro y cómo crear un plan para respaldarlo.
Has aprendido:
- Por qué la mayoría de los objetivos de ingresos pasivos son defectuosos (y peligrosamente simplificados)
- Cómo aplicar ingeniería inversa a sus necesidades de jubilación en lugar de depender de conjeturas aproximadas
- Lo que sus inversiones deben cubrir, no sólo en teoría, sino en cifras reales ajustadas a la inflación
- Cómo aplicar con confianza y flexibilidad el plan bastión secundario para reducir las brechas de ingresos
Pero saberlo no es suficiente. La claridad es la chispa, la acción es el combustible.
La mayoría de la gente leerá el blog, asentirá con la cabeza y seguirá adelante. Pero los inversores que logran la verdadera libertad son los que dan el siguiente paso: desarrollan un plan, analizan los datos, ponen a prueba sus suposiciones y luego implementar.
Esta es tu oportunidad de ser uno de ellos. Si desea poner a prueba sus números, comprender su brecha de ingresos de 10 a 20 años y discutir un plan personalizado, envíeme un mensaje privado.
Tu tiempo libre comienza ahora.
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