De casillas de verificación a diferenciadores: redefiniendo el monitoreo de fraude ACH

El año pasado, la oficina del tesorero del condado de Warren, Nueva York, envió 3,3 millones de dólares a lo que creía que eran los contratistas de construcción y mantenimiento de carreteras del condado. No fue así: el pago se transfirió a una cuenta fraudulenta. Dado que el condado recientemente cambió de cheques en papel a ACH, la Oficina del Tesorero no contaba con una política de verificación de cuentas para prevenir este caso clásico de fraude.

Si bien los daños en el condado de Warren estuvieron entre los peores, el incidente estuvo lejos de ser una anomalía. Enfatiza la importancia de implementar protecciones ACH, que muchas organizaciones ya cuentan. Sin embargo, estas medidas a menudo se consideran una solución única o simplemente una casilla de verificación de cumplimiento.

En un podcast reciente de PaymentsJournal, el director ejecutivo de ValidiFI, John Gordon, y la analista principal de gestión de fraude de Javelin Strategy & Research, Suzanne Sando, analizaron cómo los controles sólidos de monitoreo de fraude de ACH pueden no solo satisfacer las obligaciones regulatorias sino también servir como un mecanismo proactivo de prevención de riesgos. Esto es fundamental para combatir el fraude cada vez más común y sofisticado.

La importancia de la confianza

La parte de cumplimiento del monitoreo del fraude ACH está impulsada por la última versión de las reglas de débito WEB desarrolladas por Nacha, la organización que administra la red ACH. Los requisitos mejorados de monitoreo de fraude de Nacha aumentan las expectativas de todos los participantes en el ecosistema ACH.

“Esto eleva el nivel de que no sólo estamos comprobando la validez de la cuenta, sino también comprobando si hay fraude”, dijo Gordon. “Ofrece a los proveedores de servicios financieros la oportunidad de identificar fraudes y ver los riesgos potenciales asociados con los consumidores”.

“Va más allá del cumplimiento por el simple hecho de cumplir y crea muchas oportunidades para que los proveedores de servicios financieros no sólo identifiquen y reduzcan el fraude, sino también proporcionen a los consumidores los productos adecuados y creen vías mutuamente beneficiosas para ellos”, afirmó.

Encontrar los productos adecuados para los clientes se ha vuelto más difícil en la era digital, donde los consumidores tienen más opciones que nunca y esperan cada vez más eficiencia en cada interacción. Como resultado, los consumidores tienden a elegir el camino de menor resistencia al elegir una institución financiera.

Estos factores colocan a las agencias en una posición precaria: deben equilibrar la seguridad con las expectativas de los clientes, los cuales pueden afectar gravemente las tasas de retención.

“No se puede subestimar la importancia de la confianza del consumidor”, dijo Sandow. “Lo que encontramos es que cuando los consumidores experimentan fraude o estafas en una cuenta específica, ya sea una cuenta financiera tradicional como cuenta corriente o de ahorros o una cuenta de comerciante, si han experimentado algún tipo de actividad sospechosa o fraude y estafas, ahora es más probable que cierren la cuenta donde ocurrió el fraude y se muden a otra parte”.

Fortalecer la autenticación

El registro de cuentas y la verificación de identidad se han convertido en etapas críticas de la experiencia del cliente dado el riesgo de abandono. Un desafío clave surge de la fricción del uso indebido, donde cada usuario se ve obligado a pasar por el mismo proceso de verificación independientemente de su perfil de riesgo.

“Creemos que los perfiles de los clientes tienen valor suficiente para ser administrados mediante autenticación paso a paso e inyectar fricción cuando sea necesario en función de las señales de riesgo de los consumidores que sean consistentes con sus perfiles, ya sean sus cuentas bancarias, transacciones de pago o puntajes de crédito”, dijo Gordon.

“Hay muchas maneras diferentes de llegar en última instancia a la respuesta correcta, de modo que se pueda facilitar el proceso de mantener a los consumidores en el proceso y se pueda rastrear rápidamente a los consumidores de bajo riesgo y poner barreras donde deberían estar”, dijo.

Este proceso se puede optimizar aprovechando los datos más completos disponibles en las cuentas verificadas. Las agencias pueden verificar aún más las cuentas para confirmar que el nombre del solicitante coincide con el del propietario de la cuenta, lo que permite un enfoque más específico y eficiente.

La implementación de estas medidas en las primeras etapas del proceso es fundamental para prevenir el fraude y permite una experiencia personalizada que reduce la carga de verificación de las instituciones.

Por ejemplo, la agencia puede evitar decisiones crediticias potencialmente difíciles si un consumidor opta por no participar durante la incorporación debido a fricciones causadas por su situación financiera. Por el contrario, se puede realizar un seguimiento rápido de los consumidores de alta calidad, lo que se traduce en una mejor experiencia y tasas de conversión.

Buscar datos alternativos

Si bien la verificación de identidad es fundamental, se está volviendo cada vez más difícil con el actual sistema de calificación crediticia. El año pasado, los métodos de puntuación tradicionales eliminaron de las puntuaciones la deuda médica (una gran parte del crédito al consumo). Si bien el cambio reforma la puntuación, no elimina la carga de deuda subyacente.

Además, los consumidores ahora mantienen más relaciones financieras que nunca, incluidas cuentas con bancos tradicionales, bancos digitales y fintechs. Muchas de estas relaciones no se divulgan, lo que complica una evaluación precisa de la solvencia.

“Los proveedores de servicios financieros tienen la responsabilidad de buscar datos alternativos de manera que puedan obtener valor de ellos”, dijo Gordon. “Creemos que el comportamiento bancario de un consumidor, las tasas de éxito de los pagos y la velocidad a la que cambian los elementos de PII son pistas que pueden brindar una imagen más precisa de ese consumidor: su asequibilidad y solvencia”.

“Cuando consideramos la forma en que los consumidores acceden al crédito hoy en comparación con la forma en que se crearon los puntajes FICO en 1989, son muy diferentes”, dijo. “Los métodos de puntuación tradicionales no han seguido el ritmo de la forma en que los consumidores acceden al crédito ahora. Estamos viendo situaciones en las que los consumidores solicitan una cuenta bancaria limpia, sólo para luego cambiar a una nueva cuenta bancaria u otra cuenta bancaria que utilizan para cometer lo que equivale a un fraude de primera parte”.

aceptable para todas las partes

Estos desafíos están impulsando el surgimiento de estrategias de tratamiento basadas en datos, en las que los proveedores de servicios financieros aprovechan los datos compartidos de la industria. Esta inteligencia proporciona información crítica sobre las conexiones entre consumidores, cuentas, identidades y métricas de rendimiento.

Este conocimiento mejora las capacidades de suscripción, creando un escenario en el que la experiencia de las aplicaciones de los consumidores se guía por sus aportaciones y el conocimiento de la industria de actividades pasadas. Sin embargo, estas estrategias siempre deben estar alineadas con los objetivos más amplios de la institución.

“Tenemos un cliente con el que trabajamos que utiliza una tarjeta de fidelidad para realizar pagos entre cuentas”, dijo Gordon. “Su riesgo en esta situación es bastante limitado y quieren obtener la mayor aceptación posible. Por el contrario, tenemos clientes que están haciendo grandes asignaciones de dólares y pedir a alguien que proporcione credenciales de cuentas bancarias no es excesivo y estamos hablando de la posibilidad de pagos de cinco y seis cifras”.

“Es muy difícil garantizar que se reduzcan los costos operativos, las pérdidas por fraude y, en última instancia, los costos crediticios”, afirmó. “Cuando se combina el proceso de autenticación con casos de uso, se obtiene una mejor solución que es más fácil de aceptar para todas las partes”.

Confiado y obediente

Dado que cada día surgen variantes de fraude nuevas y efectivas, es imperativo desarrollar estrategias e implementar medidas de gestión del fraude. La defensa más eficaz es compartir información y aprovechar los proveedores de inteligencia de riesgos para ayudar a trazar el camino a seguir.

“Estamos buscando un proveedor de soluciones que sea flexible, capaz de adaptarse y ágil, tal como hemos descubierto que los estafadores son flexibles con la tecnología y la forma en que la usan contra los consumidores”, dijo Sandow. “También se trata de reconocer el hecho de que los consumidores no son todos iguales, no hay una solución única para todos. Se trata de tener un proveedor de soluciones que pueda ayudarlo a comprender cómo abordamos cada caso para asegurarnos de que esté optimizado para cada cliente que ingresa al sistema”.

Estas soluciones ayudan a las organizaciones a mantenerse a la vanguardia de las crecientes amenazas de fraude y a mantener el cumplimiento de regulaciones como las mejoras de la regla Nacha. Pero esto es sólo el comienzo.

“Hay muchas oportunidades fuera del cumplimiento cuando se trata de verificación de cuentas y verificación de identidad”, dijo Gordon. “Lo que estamos viendo no solo es que se liquidan más pagos, sino que ciertos atributos y umbrales, una vez superados, mejoran significativamente el rendimiento. Lo que eso significa es que usted ha verificado la cuenta, la cuenta tiene algo de historial y no muestra ninguna de las atribuciones negativas que a menudo vemos exacerbadas por la coincidencia de nombres. Tiene la capacidad de operar con confianza y cumplimiento de una manera con la que quizás no se sienta cómodo actualmente”.