Ha pasado menos de un año desde que Visa y Mastercard lanzaron plataformas diseñadas para dar a los agentes de inteligencia artificial un papel más importante en el comercio minorista y en el poder adquisitivo real. En los meses posteriores, ha habido prisa por establecer acuerdos comerciales de agencia, planificar integraciones de comerciantes e identificar riesgos de fraude y responsabilidades potenciales.
Mientras se preparan para el próximo gran acontecimiento, muchas instituciones financieras luchan por equilibrar los esfuerzos de modernización con las obligaciones de cumplimiento y la protección del cliente. Como explica Matthew Gaughan, analista de pagos de Javelin Strategy & Research Enfoque de comercio de agencia: ¿Cómo pueden prepararse los bancos? En el informe, las organizaciones pueden tomar medidas concretas para sentar las bases para la integración de agentes y trazar un camino a seguir.
Aprovechar un idioma compartido
Si bien el proceso de liquidación de pagos en sí en el modelo de comercio de agentes puede seguir siendo el mismo, se requiere una nueva infraestructura de front-end capaz de interactuar con agentes de IA. Varias iniciativas ya están avanzando en esta dirección, incluida la plataforma Proxy Payments Protocol (AP2) lanzada recientemente por Google.
AP2 es un marco neutral de código abierto que permite a comerciantes, consumidores y empresas de terceros interactuar con la IA del agente. La plataforma también incluye salvaguardas integradas, llamadas autorización, diseñadas para verificar que los agentes sigan con precisión las instrucciones del usuario.
Si bien el protocolo de Google ha atraído una fuerte base de seguidores, varias otras organizaciones han lanzado soluciones competidoras. Si bien estas plataformas aún no se han adoptado ampliamente, las instituciones financieras deberían comenzar a evaluar qué enfoques satisfacen mejor sus necesidades estratégicas y operativas.
“Estos protocolos esencialmente construyen un lenguaje compartido que permite que los pagos se realicen normalmente”, dijo Gaughan. “Lo que muchos de estos desarrollos tienen en común es que el pago en sí se procesa normalmente en el backend del comerciante. El protocolo trata más bien de hacer posible que este proceso de pago se lleve a cabo”.
“La principal conclusión es que el comercio de agencias generalmente va de la mano con los esfuerzos de modernización”, dijo. “Los bancos necesitan comprender estos diferentes protocolos en juego, lo que puede requerir que revisen algunos de sus sistemas internos para mejorar la interoperabilidad y la accesibilidad a través de las API”.
dibuja una línea en la arena
El creciente número de plataformas comerciales de agencias emergentes puede crear un dilema para los líderes financieros que intentan desarrollar una estrategia clara. Para agravar esta complejidad hay preguntas más amplias y sin resolver sobre cómo funciona en última instancia el comercio de agencias.
Por ejemplo, si un cliente autoriza a un agente de IA a realizar una compra y algo sale mal, ¿quién es el responsable final? El problema se vuelve aún más complejo en situaciones que involucran fraude de primera parte, manipulación intencional del cliente o agentes de inteligencia artificial engañados para realizar transacciones con comerciantes fraudulentos.
“Creo que los bancos están observando esto muy de cerca porque en muchos sentidos podrían terminar en problemas, al menos desde una perspectiva regulatoria”, dijo Gaughan. “En los documentos proporcionados a los desarrolladores, OpenAI dejó en claro que considera que los comerciantes son propietarios de los pagos asociados con las transacciones y que cualquier liquidación, devoluciones de cargo, devoluciones de cargo y cumplimiento siguen siendo responsabilidad del comerciante y su proveedor de servicios de pago”.
“Todos están tratando de trazar una línea en la arena, pero no creo que ninguno sepa realmente dónde va a terminar”, dijo. “El estándar que están aplicando es que puede que no haya una tarjeta en el momento de la transacción, pero aún así hay un humano involucrado en todo el proceso”.
A medida que se amplían las aplicaciones de la IA generativa, la necesidad de supervisión humana se vuelve cada vez más evidente. Aunque los modelos continúan mejorando, todavía producen resultados difíciles de interpretar o demostrablemente erróneos.
Estas incertidumbres han generado cierto escepticismo sobre si el comercio por agencia se adoptará ampliamente.
“Esta es un área donde es fácil cometer errores”, dijo Gaughan. “Además, hay malos actores que optimizan sitios web fraudulentos para que parezcan reales y están perfectamente posicionados para que los agentes de IA interactúen con ellos. En última instancia, los clientes pierden dinero y no pueden comprar lo que quieren”.
“Eso va a ser un problema”, dijo. “A medida que esta tecnología se vuelva más popular, seguirá evolucionando, si es que se vuelve más popular. Pero en este espacio, los jugadores son muy conscientes de lo que está en juego”.
un tema vago
Los beneficios potenciales de la tecnología significan que las organizaciones no pueden ignorarla por completo. En cambio, las instituciones financieras deberían comenzar a informarse sobre los protocolos emergentes dentro del ecosistema de agentes más amplio e identificar cómo estas tecnologías impactan las diferentes áreas del banco.
Cada protocolo tiene sus propios matices y es posible que los bancos necesiten admitir múltiples plataformas para satisfacer las diferentes necesidades de los clientes. Si bien gran parte del debate actual se centra en casos de uso de los consumidores, muchos bancos también atienden a clientes empresariales con necesidades significativamente diferentes.
Junto con la planificación de la infraestructura, los bancos eventualmente necesitarán abordar el riesgo de fraude y los problemas de cumplimiento, aunque no hay una necesidad inmediata de profundizar en estos temas en este momento.
“Esta es un área muy grande y aún vaga, pero hay algunas consideraciones importantes que deben tener en cuenta al abordar este nuevo marco”, dijo Gaughan. “Este será un tema de conversación en cualquier banco o sala de juntas porque todo el mundo lo escucha todos los días, sin parar”.
tomar la cabeza
Es posible que el comercio de agencias aún esté en sus primeras etapas, pero su potencial para remodelar los pagos lo convierte en algo más que una simple palabra de moda. Dado el historial desigual de la industria en respuesta a las tecnologías transformadoras, las instituciones financieras deben comenzar a elaborar estrategias ahora.
“Los bancos todavía se están fortaleciendo, pero muchos ejecutivos reconocen que si nos remontamos hace 10 años, estaban un poco atrasados en la modernización tecnológica”, dijo Gaughan. “Es importante que comprendan lo que está sucediendo y cómo adelantarse y prepararse para un futuro potencial en el que el comercio por agencia se convierta cada vez más en la norma”.
“Ese no será necesariamente el caso, pero es importante que hagan todo lo posible no sólo para facilitar estas transacciones sino también para proteger cualquier producto que tengan, ya sea una tarjeta o una cuenta, cualquier cosa que mantenga a los consumidores en sus billeteras, lo más importante”, dijo.
