En el contexto de un entorno regulatorio incierto, tecnología en evolución y demandas cambiantes de los consumidores, el panorama de pagos comerciales está experimentando cambios significativos. Se espera ampliamente que en 2026 sigan desarrollándose tres tendencias importantes que actualmente están a la vanguardia: la inteligencia artificial, los pagos integrados y los recargos a los comerciantes.
El informe Tendencias de pagos comerciales 2026 de Javelin Strategy & Research analiza el estado actual de estas tres tendencias y hacia dónde se dirigen en el próximo año. “La historia aún se está desarrollando”, dijo el autor del informe Don Apgar, director de pagos comerciales de Javelin. “Se podría escribir mucho más sobre estos tres temas. Es posible que aún aparezcan en el informe de tendencias del próximo año. Nunca se sabe”.
¿Adónde irá la inteligencia artificial?
Si bien la gente habla de cómo la inteligencia artificial cambiará el proceso de pago, todavía no ha tenido mucho impacto, excepto en el backend, donde está empezando a hacer una contribución real. La eficiencia del backend se basa en gran medida en reglas: si sucede una cosa, también debe suceder otra.
Esto es lo que mejor hace la inteligencia artificial. Destaca por digerir grandes cantidades de datos en fragmentos en muy poco tiempo (en algunos casos, en tiempo real). Los procesadores de pagos enfrentan esta situación en múltiples áreas.
Un ejemplo obvio es el fraude y el riesgo. Cuantos más datos pueda analizar una entidad desde diferentes vectores y diferentes puntos, mejores decisiones de riesgo podrá tomar. Otro es el enrutamiento de transacciones que involucran diferentes países, diferentes tarjetas y tipos de pago.
“Siempre estás equilibrando los costos de transacción, cuánto tiempo lleva obtener una respuesta y cuál es tu tasa de aprobación”, dijo Apgar. “Así que ya existe la inteligencia artificial para la toma de decisiones en estas áreas”.
Quizás el uso más obvio de la inteligencia artificial hasta la fecha sea el servicio al cliente, donde muchos sitios web requieren que los clientes hablen con chatbots. Es posible que los consumidores no se den cuenta de que este tipo de interacción también ha ascendido en la cadena de suministro.
“Las empresas que venden pagos están siendo atendidas por sus procesadores y PSP a través de una forma de inteligencia artificial, lo que proporciona un flujo de herramientas predecibles”, dijo Apgar. “¿Cuándo es probable que los comerciantes abandonen la empresa? Estas son las características o condiciones que conducen a la deserción de los comerciantes. ¿Con qué frecuencia podemos predecirlas?”
Es fundamental que los procesadores comprendan estos riesgos antes de que ocurran. Una vez que un comerciante anuncia que trasladará sus servicios a otra parte, ya es demasiado tarde. Para evitar que los clientes cancelen sus pedidos, es necesario anticipar sus problemas. De esto es de lo que es capaz la inteligencia artificial ahora.
Las pequeñas empresas pueden mantenerse al día
Actualmente, el coste de la inteligencia artificial es muy elevado, pero las pequeñas empresas no corren peligro de perder terreno frente a las grandes multinacionales del comercio minorista. Apgar comparó la situación con la de las pequeñas empresas que venden a través del comercio electrónico. Aunque van a la zaga de sus rivales más grandes en el acceso a tecnología de punta, quedaron atrás los días en que los dueños de negocios tenían que hacerlo todo ellos mismos, como crear sus propios sitios web y enviar sus propios paquetes por correo.
Los comerciantes compran estos servicios a organizaciones que agregan todos estos productos. Estos comerciantes pueden terminar utilizando algunos servicios de inteligencia artificial proporcionados por las personas que brindan servicios de red.
El futuro a largo plazo de los pagos integrados
Otra tendencia importante es el rápido crecimiento de los pagos integrados, que Javelin espera que se acelere significativamente en 2026. Así como los pagos integrados están creciendo en el mercado a través de varios modelos de distribución, los proveedores de tecnología inteligentes también están agregando valor a sus clientes empresariales al agrupar varios productos de servicios financieros directamente en su software.
Fiserv encontró que las pequeñas y medianas empresas dedican un promedio de 18 horas semanales a asuntos bancarios y financieros. Gran parte del tiempo se dedica a coordinar datos de múltiples aplicaciones y plataformas, a menudo importados a aplicaciones financieras.
Esto hace que los pagos integrados sean muy atractivos. El problema es que, si bien los pagos integrados prometen reducir los gastos a largo plazo, también conllevan costos más altos a corto plazo.
“El comerciante tiene que salir y comprar una terminal o un dispositivo de pago que admita tocar y pagar”, dijo Apgar. “Digamos que es una tienda pequeña y tiene un dispositivo POS en el mostrador. Cuesta $400 o $500 comprar una terminal que admita pagos mediante transferencia bancaria. A corto plazo, es un costo mayor, pero a largo plazo, pasar una tarjeta es mucho más rápido que colocar un chip en la terminal.
“Toda la revolución sin contacto fue impulsada por la pandemia. La tecnología sin contacto y el toque para pagar fueron las primeras funciones de aceptación de pagos que no estaban reguladas ni tenían reglas impuestas a los comerciantes. Estaba completamente impulsada por el consumidor. A los consumidores les encantaba el toque para pagar”.
Problemas no resueltos con los descuentos por pronto pago
Los comerciantes han comenzado a utilizar descuentos por pronto pago para combatir las tasas de intercambio más altas que cobran las compañías de tarjetas de crédito, ofreciendo efectivo a un precio más bajo que las tarjetas de crédito. Pero cada vez más consumidores miran sus recibos y dicen: “No voy a pagar eso”.
El comerciante debe tener un cartel explicando el recargo. Antes de que los clientes saquen sus billeteras y decidan pagar en efectivo o con tarjeta, deben saber que pagar con tarjeta costará más. Pero muchas empresas no colocan este cartel. Al mismo tiempo, los consumidores que utilizan sus tarjetas de crédito para ganar puntos de recompensa están empezando a darse cuenta de esto y a preguntarse si necesitan pagar un recargo.
“No es necesario ser un genio para comprender que, bueno, obtengo un reembolso del 2 % en efectivo con mi tarjeta Capital One, pero hay una tarifa del 3 % por usar esta tarjeta”, dijo Apgar. “Esto es en gran medida un problema sin resolver en este momento.”
Todas estas tendencias aún se están desarrollando y nadie sabe a dónde conducirán en última instancia. Una clave importante para una innovación exitosa en los pagos parece ser brindarles a los clientes algo que quieran usar.
“Especialmente en fintech, tenemos que dejar de hablar de: ¿Podemos construir esto?” dijo Apgar. “Los ingenieros siempre preguntan si podemos construir algo que funcione
